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征信与商业银行信用风险管理

征信体系是现代金融体系运行和金融稳定的基石，是信贷市场发展

必不可少的基础设施，同时也是现代社会信用体系建设的核心组成部分，

征信体系健全与否直接影响到金融机构的风险控制水平。中国人民银行建

立的全国统一的企业和个人征信系统的征信信息已经成为商业银行贷前、

贷中、贷后管理的重要参考依据，在提高风险管理效率、揭示和防范信用

风险中都发挥了重要作用，因此，充分发挥征信信息在商业银行信用风险

管理中的作用，使商业银行充分获取跨地区、跨部门、跨行业、跨产品的

各类信息，确保信息的对称性、透明度和真实性，对提高商业银行信用风

险管理能力和水平具有重要的意义。

征信和信用风险管理

“征信”的内涵

首先我们来谈谈对“征信”一词的理解，基本词义是调查或核实企业

或个人的信用，是对企业资信和消费者个人信用的调查。征信的重要作用

主要是防范在信用经济交往中受到的损失。消费者在过去信用经济交往中

产生的履约记录最能反映其按期履约的意愿和能力。因此征信信息服务是

指依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并

依法对外提供信用信息服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管

理的活动。征信活动源于信用交易的产生和发展。现代经济是契约和信用

经济，信用作为特定的经济交易行为，是商品经济发展到一定阶段的产物，

其本质是一种债权债务关系，即授信者（债权人）相信受信者（债务人）

具有偿还能力，而同意受信者所作的未来偿还的承诺。在一个全球化的经

济贸易环境下，商品经济高度发达，信用交易的范围日益广泛，信用交易

的一方想要了解对方的资信状况就会变得极为困难。此时，了解市场交易

主体的资信就成为一种需求，征信活动也应运而生。可见，征信实际上是

随着商品经济的产生和发展而产生、发展的，是为信用活动提供的信用信

息服务。

征信与银行信用风险的关系

在整个征信体系中，征信信息是信用信息服务的主要载体，在征信信

息收集者和使用者之间，起着媒介的作用。从商业银行的角度来看，商业

银行作为征信信息的使用者，当然希望信息的透明度越高越好。负面的借

款人信息可以帮助商业银行规避风险，提高资产的质量；正面的借款人信

息，可以帮助商业银行进行风险定价，通过分层次地有效地筛选客户，帮

助优化产品的定价模式，提高赢利能力。

在人民银行征信系统建成之后，征信系统已经成为商业银行是否与企

业及个人发生新增授信业务的重要参考依据，截至2012年12月份，企业

征信系统累计开通查询用户约13.3万个，全年累计查询次数约为9733.1

万次，2012年日均查询26.6万次，同比增长40.1%，查询量按金融机构

分布占比分别为国有商业银行29.75%，股份制商业银行41.46%，城市商

业银行和合作金融机构18.36%，外资银行4.12%，其他全国性银行0.41%，

政策性银行0.79%，中小金融机构0.70%，金融监管机构0.05%，其他查询

4.37%；个人征信系统开通查询用户约15.4万个，全年累计查询次数约为

2.7亿次，同比增长13.6%，日均查询74.9万次，同比增长13.2%，查询

量按金融机构分布占比分别为国有商业银行32.97%，股份制商业银行

29.64%，城市商业银行及合作金融机构21.04%，外资银行0.12%，其他全

国性银行14.84%，政策性银行0.004%，中小金融机构1.38%，其他查询

0.006%；按查询原因计算，查询量排名前三位的依次为信用卡审批32.97%，

贷款审批28.14%，贷后管理32.52%。为商业银行进一步了解客户的信用

行为提供了有力的信息支持，也为商业银行完善了贷前审批、贷中审查、

贷后管理环节，防范了银行信用风险。

征信信息在商业银行信用风险管理中的应用

征信信息的应用提高了商业银行的信贷决策能力和管理水平。随着人

民银行企业和个人征信系统建设的不断完善，企业和个人征信系统信用报

告查询已经纳入商业银行信贷业务审核流程，可以说，征信信息已经对商

业银行改进信贷行为产生了巨大的作用，并且运用于整个信贷周期管理。

在提高信用风险管理决策效率、开展和创新商业银行信贷业务、防范信用

风险、有效筛选优质客户、资产组合风险管理、贷款催收、新资本协议实

施方面都发挥了重要作用。

征信信息的应用降低了商业银行的信用交易成本和时间，提高了贷款

发放的效率。商业银行现在各类信贷业务已经与人