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中小企业信贷需求满足情况

中小企业信贷需求满足情况研究

摘要:本文从中小企业信贷需求满足情况入手，对造成中小企业信贷需求满足

率低的原因进行分析，并在此基础上提出解决中小企业贷款难的合理建议。

关键词:中小企业;信贷需求;满足情况

2008年下半年以来，世界金融危机对我国经济造成的负面影响日益明显，而广

大中小企业首当其冲，目前国内中小企业虽然有所恢复，但明显缺乏发展后劲，融

资困难、出口受阻等问题严重制约了中小企业的生存和发展，而中小企业是国民经

济的重要组成部分，也是最具活力的经济群体。发展中小企业有利于繁荣城乡经

济、增加财政收入，有利于扩大社会就业、改善人民生活，有利于优化经济结构、

促进经济发展。此时，研究中小企业信贷需求满足情况、以及造成中小企业信贷需

求满足率低的各方面成因，并提出相应的对策建议，对中小企业而言，作用和意义

是毋庸置疑的，必将促进广大中小企业的进一步发展，对加快社会主义新农村建设

和全面建设小康社会也具有重大的战略意义。

一、中小企业信贷需求满足现状

(一)中小企业信贷需求情况

近年来，某县中小企业发展势头强劲，初步形成了以农副产品加工、化工、兽

药、木材加工、饮食、修理等多行业、多元化的格局，已成为某经济的重要组成部

分。截至2011年6月末，全县登记注册的中小企业2105户，从业人员68472人，

1-6份完成增加值12

亿元，占全县实现gdp总额的48.5%，实现利润2亿元，上缴税金0.75亿元。

中小企业要做大做强，除靠自身积累外，还需银行信贷资金的支持，随着中小企业

的快速发展，中小企业信贷需求呈逐年增加的趋势。从全县具有行业代表性的10

户中小企业调查情况看，2009年至2011年6月,企业实际贷款分别为4.5亿元、

5.7亿元、和6.79亿元，逐年增加，但资金缺口却逐年增大，分别为3.15亿元、

5.23亿元、6.44亿元。

(二)中小企业信贷需求满足情况及特点

1、贷款满足率总体水平较低，银行对中小企业信贷支持相对乏力。以某为

例，在该县经济发展中，商业银行基本保证了大型骨干企业和重点项目的资金需

求，但对作为经济主体的中小企业发展缺乏有效的资金支持。统计资料显示，2011

年6月末，全县2105户中小企业有贷款余额的仅有84家，贷款支持面不足4,。

调查表明，中小企业的贷款满足率也较低。据对某县30户中小企业问卷调查，80%

的企业反映正常流动资金需求得不到满足。2011年1,6月份共申请贷款86笔，金

额99600万元，而实际上获得贷款32笔，金额36400万元，贷款满足率仅为

37%，企业资金需求缺口较大，金融机构对中小企业信贷投入不足，造成了中小企

业经营规模扩大和融资规模萎缩的矛盾，制约了县域经济的进一步发展。

2、信贷差异明显，贷款满足程度与企业信用等级呈正比。调查显示，贷款满

足程度与企业信用等级成正比，经营状况越好、信用等级越高的企业越容易获得贷

款。本次调查中，3a级企业贷款金额满

足率高达92,，2a级企业为88,，a级企业为60,，无信用等级企业仅为12,，

3a级与无级别企业相差80个百分点。

二、造成中小企业信贷需求满足率低的原因分析

(一)中小企业自身劣势造成贷款难

1、财务管理不规范，不利于银行对企业资金的监管。由于中小企业受管理水

平和员工素质的限制，中小企业资金管理不规范，财务制度不健全。缺乏专业财务

人员，导致财务信息不详细、财务报表过于简单并缺乏可靠性，这既不能充分反映

企业资产运营状况，又使金融机构难以通过审核企业财务来评价其资信，制约了银

行对企业的信用度。加之中小企业相互问的贸易往来大多采用现金交易方式，没有

相关凭证，进一步加大了银行对企业资金监管的难度。

2、缺乏可用于抵押担保的资产。当前商业银行为降低风险，一般要求企业提

供资产作抵押，而我国的大多数中小企业可用于抵押的资产有限，因此很难具备符

合银行提出的抵押贷款条件。由于商业银行对于企业间保证担保的要求比较严格，

使得大部分中小企业无法通过相互担保来获取贷款，而只能要求大企业来做担保，

而大企业又不愿为小企业担保，这就增加了贷款的难度。目前某县有相当部分中小

企业因资产不足，难以提供有效抵押而不能获得贷款支持。据调查，有53%的企业

因没有足够的资产抵押或可办理抵押的资产所需证件不齐等，不能落实抵押