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有关汽车保险方面的知识

机动车辆保险产生于19世纪末，世界上最早签发的机动车辆保险单，是1895

年由英国“法律意外保险公司”签发的、保险费为10英镑到100英镑的汽车第

三者责任保险单，但汽车火险可以在增加保险费的条件下加保。

机动车辆保险的真正发展，是在第二次世界大战后，一方面是，汽车的普与

使道路事故危险构成一种普遍性的社会危险；另一方面则是，许多国家将包括汽

车在内的各种机动车辆第三者责任列入强制保险的范围。因此，机动车辆保险在

全球均是具有普遍意义的保险业务。

机动车辆保险一般包括基本险和附加险两部分[1]。基本险分为车辆损失保

险和第三者责任保险。

基本险

（1）车辆损失保险

在机动车辆保险中，车辆损失保险与第三者责任保险构成了其主干险种并在

若干附加险的配合下，共同为保险客户提供多方面的危险保障服务。

车辆损失险的保险标的，是各种机动车辆的车身与其零部件、设备等。

车辆损失保险的保险责任，包括碰撞责任与非碰撞责任，其中碰撞是指被保

险车辆与外界物体的意外接触，如车辆与车辆、车辆与建筑物、车辆与电线杆或

树木、车辆与行人、车辆与动物等碰撞，均属于碰撞责任范围之列；非碰撞责任，

则可以分为以下几类：

A、保险单上列明的各种自然灾害，如洪水、暴风、雷击、泥石流等。B、

保险单上列明的各种意外事故，如火灾、爆炸、空中运行物体的坠落等。C、

其他意外事故，如倾覆、冰陷、载运被保险车辆的渡船发生意外等。

在除外责任方面，保险人对战争、军事行动或暴乱等导致的损失，被保险人

故意行为或违章行为导致的损失，被保险人车辆自身缺陷导致的损失，以与未履

行相应的义务（如增加挂车而未事先征得保险人的同意等）的情形下出现的损失，

保险人均不负责赔偿。需要指出的是，机动车辆保险的保险责任范围由保险合同

规定，但并非是一成不变的，如中国大陆以往均将失窃列为基本责任，后来却将

其列为附加责任，即被保险人若不加保便不可能得到该项危险的保障。

1）第三者责任保险

机动车辆第三者责任险，是承保被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用被

保险车辆时、因发生意外事故而导致的第三者的损害索赔危险的一种保险。由于

第三者责任保险的主要目的在于维护公众的安全与利益，因此，在实践中通常作

为法定保险并强制实施。

机动车辆第三者责任保险的保险责任，即是被保险人或其允许的合格驾驶员

在使用被保险车辆过程中发生意外事故、而致使第三者人身或财产受到直接损毁

时被保险人依法应当支付的赔偿金额。在此保险的责任核定，应当注意两点：

A、直接损毁，实际上是指现场财产损失和人身伤害，各种间接损失不在保

险人负责的范围。

B、被保险人依法应当支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定进行补

偿。这两个概念是不同的，即被保险人的补偿金额并不一定等于保险人的赔偿金

额，因为保险人的赔偿必须扣除除外不保的责任或除外不保的损失。例如，被保

险人所有或代管的财产，私有车辆的被保险人与其家庭成员以与他们所有或代管

的财产，本车的驾驶人员与本车上的一切人员和财产在交通事故中的损失，不在

第三者责任保险负责赔偿之列；被保险人的故意行为，驾驶员酒后或无有效驾驶

证开车等行为导致的第三者责任损失，保险人也不负责赔偿。

附加保险

机动车辆的附加险是机动车辆保险的重要组成部分。从中国现行的机动车辆

保险条款看，主要有附加盗窃险、附加自燃损失险、附加新增加设备损失险、附

加不计免赔特约险、附加驾驶员意外伤害险、附加乘客意外责任保险等，保险客

户可根据自己的需要选择加保。

编辑本段保险特点

不确定性与难测性

由于机动车辆在陆上运行，流动性大，行程不固定，对保险人而言，无疑增

加了危险事故与保险损失的不确定性和难以预测性。

扩大了可保利益

比如，只要是经被保险人允许的合格驾驶人员使用已保险的机动车辆，如果

发生保险合同中约定的保险事故、并造成第三者的财产损失或人身伤亡的，保险

.

人均负赔偿责任。保险人在承担这项责任时，条件只是要求：驾驶员是合格的驾

驶员、和驾驶已保险的机动车辆且得到了被保险人的同意，而不要求其对机动车

辆拥有所有权、占有权或管理权等。这实际上是对保险合同中可保利益的一种扩

大，同时也是保险责任的放大。

注重维护公众