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地方金融组织经营中存在的问题及建议

近年来，地方金融组织为有效解决小微企业、个体工商

户以及农民贷款难等问题发挥了重要作用，也为农民致富提

供了新的融资渠道和平台。从目前辖区地方金融组织经营状

况来看，因其资金规模小、融资难、业务种类单一、抗风险

能力弱等因素引起的风险问题亟待解决。

一、基本情况

辖区现有9家地方金融组织,其中小额信贷公司4家，

典当行3家，融资担保公司2家。虽其经营时间较短，但有

效发挥了助推经济发展和补充金融服务的功能，较好地弥补

了银行信贷的不足，在一定范围内起到了临时调剂资金余缺

和应急作用。

从资产规模、业务余额和营业收入三方面分析业务发展

情况，辖区地方金融组织资产余额和业务余额较年初呈增长

态势。截至2022年3月末，4家小额贷款公司贷款余额0.52

亿元，较年初增加0.01亿元，个人贷款0.42亿元，占比

81.59%，单位贷款0.1亿元，占比18.41%，一季度累计发放

0.09亿元；2家融资担保公司担保金额1.65亿元，较年初

增加0.04亿元；典当行典当业务0.14亿元。

二、地方金融组织发展中存在的问题

（一）政策扶持力度不够。一是未享受金融机构税收政

策，资金回报率偏低。虽从事金融业务，但监管部门未将其

列入金融机构，无法获得金融牌照，故地方金融组织被认定

为一般工商企业，在法律诉讼、税收征缴等方面难以享受与

正规金融机构等同的待遇和优惠政策。二是目前尚未出台针

对地方金融组织的税收优惠、风险补偿、“三农”补贴等优

惠政策。三是银行贷款对抵押、担保要求较高，相对应地增

加地方金融组织融资难度，而即使地方金融组织能从银行获

取融资，也不能享受银行间同业拆借利率，只能依照企业贷

款利率，致使融资成本高。

（二）筹资渠道单一，后续资金匮乏。随着银行提高准

入条件，地方金融组织与银行的合作难度逐步增大，导致其

资金来源有限，严重制约业务发展。目前，小额贷款公司经

营模式为“只贷不存”，仅有放贷功能而无吸储功能。加之，

政府部门出于民间借贷、非法集资案件频发等因素考虑，全

面叫停银行业金融机构与小额贷款公司间的融资合作，让其

后续资金不足问题更显突出。外部融资的缺乏，导致小额贷

款公司注册资金用完后，处于有贷款业务却无款可放的尴尬

境地，严重制约着小额贷款公司的业务拓展和可持续发展。

（三）贷款业务种类单一，业务领域风险集中度高。一

是担保公司合作对象基本为中小微企业，该类型企业存在经

营问题多、企业规模小、风险承受能力弱、易发风险、不能

及时足额还本付息等问题，造成担保公司的资产损失。二是

小额贷款公司贷款为质押品、抵押物担保贷款，基本是以玉

石、房屋抵押为主、多集中在6个月内，期限均未超过1年

的短期流动资金贷款，贷款利率相对较高，年平均贷款利率

达15.86%。贷款集中投向于个体工商户和“三农”贷款，其

中流动性贷款居多。三是典当行过度依赖房地产业务，将大

多数资金抵押在房地产和玉石行业，而随国家房地产政策调

控和玉石价格的波动，对其造成潜在的风险。

（四）抗风险能力弱，防范措施不完善，市场竞争压力

增大。大多数地方金融组织规模小、资本金额偏小，将直接

导致其抗风险能力十分脆弱，在一定程度上加大了公司的经

营难度。一是担保公司以政府出资额占绝对多数，资本金以

财政性资金为主，民营资本占比低。由于财政困难和体制等

因素，资本金注入严重不足，缺乏后续资金补偿机制。二是

小额贷款公司经营以贷款为主，未开展票据贴现、资产转让、

委托信贷等业务增加收入，又因其贷款利率高，只能“捡漏”

将贷款发放给不符合银行信贷条件、风险较大的贷款对象，

但由于缺乏防风险经验，配套措施不完善，致使贷款被骗或

形成呆账的现象时有发生。此外，小额贷款公司受到来自融

资性信用担保公司、民间融资等多重市场竞争压力。

（五）征信信息来源渠道窄，行业经营风险较为明显。

辖内大部分地方金融组织规模小、注册资金少、信用评级等

级较低，无法达到接入征信系统的要求，致使地方金融组织

难以全面了解借款人信用情况，信息不透明、不对称，进一

步增加了地方金融组织的信贷风险。

（六）内控制度不完善，运作不规范。由于辖内地方金

融组织管理水平低下，部分地方金融组织不能严格执行国家

规定和内部制度，随意性较大，违规操作时有发生。此外，

部分地方金融组织业务人员文化水平