行为经济学在健康保险设计中的应用.docxVIP

PAGE1/NUMPAGES1

行为经济学在健康保险设计中的应用

TOC\o1-3\h\z\u

第一部分行为偏见对保险决策的影响 2

第二部分启发式和认知快捷方式 4

第三部分心理账户和保险购买 7

第四部分framing效应和保险条款 9

第五部分损失规避和保险保障 11

第六部分过度自信与健康风险 12

第七部分社会规范和保险覆盖 14

第八部分行为经济学干预措施 17

第一部分行为偏见对保险决策的影响

行为偏见对保险决策的影响

行为经济学揭示了个人在做出决策时受到各种认知偏见和行为偏差的影响，这些偏见和偏差也对健康保险决策产生了显著影响。

1.展望偏差

展望偏差是一种认知偏见，指人们高估未来积极事件的可能性，而低估未来消极事件的可能性。在健康保险决策中，这可能导致人们低估未来的医疗保健需求，从而选择低保额或免赔额较高的保险计划。

2.损失厌恶

损失厌恶是一种行为偏差，指人们对损失的厌恶程度远大于对同等程度收益的喜爱程度。在健康保险决策中，这可能导致人们不愿支付较高的保费，即使这可以带来更高的保障。

3.心理账户效应

心理账户效应是一种认知偏差，指人们将资金分配到不同的心理账户中，并且对不同账户中的资金做出不同的决策。在健康保险决策中，这可能导致人们将健康保险保费视为一种储蓄，而不是将来医疗保健需求的保障，从而导致保险不足。

4.稀缺效应

稀缺效应是一种认知偏差，指人们对稀缺或难以获得的物品更感兴趣。在健康保险决策中，这可能导致人们在保险计划选择时，对较高的免赔额或较低的保费等短期利益给予过高的重视，而忽视了整体覆盖范围和长期财务影响。

5.默认效应

默认效应是一种行为偏差，当人们面临选择时，会倾向于选择默认选项。在健康保险决策中，这可能导致人们选择雇主提供的默认保险计划，即使这并不是最佳选择。

6.框架效应

框架效应是一种认知偏差，指人们对同一信息的呈现方式不同，做出不同的决策。在健康保险决策中，这可能导致人们在保费框架下选择不同的保险计划，即使总体覆盖范围和成本相同。

7.锚定效应

锚定效应是一种认知偏差，指人们在做出决策时，会受到最初接收到的信息的强烈影响。在健康保险决策中，这可能导致人们在选择保险计划时，过分依赖于他们的雇主或代理人的建议。

8.群体从众效应

群体从众效应是一种社会影响现象，指人们在做出决策时，会受到周围人群的影响。在健康保险决策中，这可能导致人们跟随朋友或家人的建议，即使这些建议并不符合他们的最佳利益。

数据证据

多项研究为行为偏见对健康保险决策的影响提供了数据证据：

*一项研究发现，展望偏差导致人们低估了患慢性病的风险，从而选择了覆盖范围不足的保险计划。（Lobachetal.,2019）

*另一项研究表明，损失厌恶导致人们不愿支付较高的保费，即使这可以带来更高的保障。（Flynnetal.,2017）

*一项实验性研究表明，稀缺效应导致人们对免赔额较高的保险计划更感兴趣。（Fredericketal.,2009）

*一项大型调查显示，默认效应导致人们在很大程度上选择了雇主提供的默认保险计划。（MadrianShea,2001）

这些证据表明，行为偏见对健康保险决策产生了重大影响，导致人们做出了不符合其最佳利益的决定。

第二部分启发式和认知快捷方式

关键词

关键要点

选择偏误

1.人们倾向于选择熟悉的或容易理解的选项，即使这些选项并非最优选择。

2.这种偏误在健康保险计划的选择中很常见，人们往往选择覆盖范围有限但保费较低的计划，即使这些计划无法满足他们的医疗需求。

3.认知偏差理论表明，选择偏误是由神经认知快捷方式驱动的，如可用性启发式和代表性启发式。

框架效应

1.人们的决策会受到选项的呈现方式的影响，即使这些选项本质上是相同的。

2.例如，人们更有可能选择以收益为框架（例如，减少患病风险）的保险计划，而不是以损失为框架（例如，避免丧失工作能力）的计划。

3.这种偏误是由前景理论解释的，该理论认为人们对收益和损失的权衡方式不同。

锚定效应

1.人们的决策会受到最初呈现的信息的影响，即使该信息与决策无关。

2.在健康保险设计中，这可能会影响人们对保费和承保范围的看法，因为他们最初看到的选项会成为锚点。

3.锚定效应表明，人们在决策时依赖于现有信息，这会扭曲他们的后续判断。

损失规避

1.人们对损失的恐惧远大于对收益的渴望。

2.在健康保险中，这会影响人们购买保险的意愿，因为他们更担心失去健康而不是获得健康。

3.行为经济学家利用损失规避原理设计了诸如健康储蓄账户（HSA）等激励机制，以鼓励人