行为经济学在健康保险中的应用.docxVIP

PAGE18/NUMPAGES25

行为经济学在健康保险中的应用

TOC\o1-3\h\z\u

第一部分行为经济学基本原理在健康保险中的应用 2

第二部分心理账户和健康保险免赔额的设计 4

第三部分启发式和健康保险决策 6

第四部分社会偏好与健康保险共付额的设置 9

第五部分时间不一致和健康储蓄账户 11

第六部分定锚效应和健康保险福利选择 13

第七部分认知失调与健康保险行为改变 14

第八部分惰性厌恶和健康保险参与度 17

第一部分行为经济学基本原理在健康保险中的应用

行为经济学基本原理在健康保险中的应用

认知偏差

*框架效应：受影响于信息的呈现方式，人们对相同选项的偏好不同。例如，人们更愿意选择“90%存活”而不是“10%死亡”，即使这两个选项的风险完全相同。

*损失规避：人们对损失的厌恶程度大于获得相同收益的喜悦程度。例如，人们可能不愿参加医疗护理，因为他们担心损失的费用大于获得的收益。

*参照依赖：人们的决策受到参考点的影响。例如，如果人们的健康保险免赔额为500美元，他们可能会将其作为评估医疗保健费用是否合理的参考点。

决策捷径

*启发法：人们使用心理捷径来简化决策过程，例如依靠直觉或经验法则。这可能导致偏见和非理性决策。

*确认偏见：人们倾向于寻求确认其现有信念的信息，而忽视相反的信息。这可能会导致人们低估健康风险或忽视健康建议。

情感因素

*风险知觉：人们对风险的感知通常与实际风险不同。这可能会影响他们对健康保险计划的偏好。

*社会规范：人们的决策受到社会群体的规范和期望的影响。这可能会影响他们是否参加健康保险计划以及他们如何利用这些计划。

行为经济学对健康保险的影响

提高保险覆盖率

*使用默认注册计划，将人们自动注册在健康保险计划中，除非他们选择退出。

*提供保费补贴，降低参保成本。

*提供税收抵免，激励人们购买健康保险。

促进健康行为

*使用激励措施，奖励人们参与预防性保健。

*使用惩罚措施，惩罚不健康的吸烟或酗酒等行为。

降低医疗保健费用

*使用免赔额和共付额，让人们对自己使用的医疗服务承担更多责任。

*实施基于绩效的报销，奖励提供高质量、高价值护理的医疗服务提供者。

案例研究

加入基金会医疗保健计划

加入基金会医疗保健计划是一项实验证明了行为经济学原理在提高健康保险覆盖率方面的有效性。该计划使用了以下策略：

*默认注册：将符合条件的个体自动注册在健康保险计划中，除非他们选择退出。

*保费补贴：为收入较低的个体提供保费补贴。

*税收抵免：为购买健康保险的个体提供税收抵免。

该计划的结果显示，参保率大幅提高，从加入之前的74%提高到93%。研究表明，默认注册策略和保费补贴在提高参保率方面特别有效。

结论

行为经济学基本原理可以用来理解和影响健康保险中的决策。通过利用这些原理，政策制定者和健康保险公司可以提高保险覆盖率、促进健康行为和降低医疗保健费用。加入基金会医疗保健计划等案例研究证明了行为经济学在改善健康保险成果方面的潜力。

第二部分心理账户和健康保险免赔额的设计

关键词

关键要点

【心理账户和健康保险免赔额的设计】

1.人们将金钱分配到不同的心理账户，将医疗支出与其他支出区别对待。

2.由于心理账户，人们可能对相同的医疗支出做出不同的支出决策，具体取决于免赔额的设置。

3.免赔额的设计可以利用心理账户，鼓励患者做出更明智的医疗保健决策，从而降低整体医疗保健支出。

【风险厌恶和健康保险免赔额的设计】

心理账户和健康保险免赔额的设计

心理账户理论

心理账户理论认为，个人将资金分配到不同的心理账户中，用于特定的支出类别。例如，他们可能有一个账户用于日常开支，另一个账户用于储蓄或投资。这种心理划分会影响个人的支出决策，因为他们可能对来自不同账户的资金采取不同的态度。

应用于健康保险

在健康保险中，心理账户可以应用于免赔额的设计。免赔额是指在保险公司开始支付福利之前，个人必须自付的医疗费用的金额。不同的免赔额设计可能会影响个人对医疗保健的利用。

高免赔额计划（HDHP）

HDHP具有较高的免赔额，通常在1,000美元至2,000美元之间。这种类型的计划通常与健康储蓄账户（HSA）相结合，HSA允许个人在税前储蓄以支付医疗费用。

当个人拥有HDHP时，他们会将自己的资金视为属于不同的心理账户。从HSA中提取的资金被视为用于医疗保健的“储蓄”，而自付的金额被视为来自不同的“现金”账户。这种心理区分可能会导致以下行为：

*减少医疗保健利用：当个人必须动用自己的“储蓄”时，他们更有可能推迟或避免不必要的护理。

*更明智的医疗保健支出：个人会更有可能