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雇主责任险与意外险的区别
为保护劳动者的利益，许多国家立法规定企业必须购买雇主责任
保险。雇主责任险与意外险在投保人、投保手续及费率决定因素等方
面类似，那么它们是否真的相同的呢？
1.保险标的不同
人身意外伤害险“”的保险标的是被保险人的人身，当被保险人因
意外而受伤害时，保险人应当按照保险合同的约定赔偿。而雇主责“
任险”的保险标的是雇主承担的赔偿责任，雇主只有对雇员履行了赔
偿义务后，保险人才对雇主赔偿。构成雇主责任险“”的前提是雇主与
雇员之间签订的书面雇用合同所确认的直接雇佣关系，而人身意外“
伤害险”并不局限于这种雇佣关系，只要投保人认为与被保险人之间
有利害关系就可以为他投保，这种利害关系包括亲友关系、同事关系
等。
2.保障的范围不同
①对职业病的保障不同。人身意外伤害险“”对职业病是不予承保
也不予赔偿的，而雇主责任险“”对雇员在受雇期间因职业病导致的损
害给予承保和赔偿。
②对第三人侵权的保障不同。人身意外伤害险“”仅对被保险人的
损害进行补偿，如果被保险人对第三人侵权致有损害需要赔偿时，适
用侵权行为法的规定，由被保险人自己承担民事责任，雇主、保险人
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均不承担赔偿责任；而雇主责任险“”则不同，当雇员在完成雇主交付
的工作或者任务时，侵犯了第三人的合法权益导致第三人损害的，雇
主与雇员承担连带赔偿责任，雇主赔偿给第三人的损失可向保险人索
赔。
3.保障的期间不同
在保单有效期内，雇主责任险“”只保障雇员在受雇并且在执行任
务期间；虽然在保险期间，但雇员所受伤害或者侵犯第三人权益并不
是发生在执行雇主安排的任务，或者与完成安排的任务有关的活动期
间，雇主是不承担赔偿责任的，保险人也就当然地不承担对雇主的赔
偿义务。而人身意外伤害险“”不同，只要在保单有效期内，排除合同
规定的除外责任的情形，无论被保险人是在受雇期间并执行任务，还
是受雇期间不执行任务，还是不受雇也不执行任务，被保险人由于意
外事故受到伤害都能得到保险人的赔偿。
4.投保人的范围不同
雇主责任险“”的投保人是雇主。雇主为了自己的利益购买雇主责
任险；另外，政府或者政府职能部门为落实安全生产责任，也愿意为
本地区高风险行业的雇员投保雇主责任险“”，政府及其职能部门也是
雇主责任险“”的投保人；雇员不能为自己购买雇主责任险“”，不能成
为雇主责任险“”的投保人。
人身意外伤害险“”的投保人是多样的。雇主可以为自己买，也可
以为雇员购买，还可以为与他有关系的第三人购买，雇主就是投保人；
雇员也可以为自己购买，雇员自己是投保人；当然与被保险人有关系
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的第三人也可以为被保险人购买人身意外伤害险“”，这时与被保险人
有关系的第三人就是投保人。由于人身意外伤害险“”的保单具有商品
属性，一般排除政府或者政府部门作为本保险的投保人。
5.被保险人不同
人身意外伤害险“”的被保险人是保险合同中指明的具体的人，虽
然是同一个单位或者是同一个企业甚至是同一条船的人，如果某雇员
的名字不在保险名单中，这个人不是被保险人；而雇主责任险“”的被
保险人是雇主，虽然雇主在投保时按规定向保险人提交了与雇员签订
的劳动保险合同或者提交了签订劳动合同的全体雇员名单，确定的雇
员名单不是保险项下的被保险人。
6.保险受益人不同
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