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个人经营性贷款政策及操作指引

第一章客户准入条件

第1条个人经营性贷款是指我行向自然人发放的用于生产和经营活动中临时性、季

节性等资金周转所需的贷款。贷款用途应限于借款人本人或本企业合法经营的正常资金

需求。贷款资金不得用于国家法律和金融法规明令禁止的项目（如股票、证券投资等），

不得用于股本权益性投资，不得用于借款人经营实体经营范围以外的业务，不得用于房

地产项目开发，不得投向国家和地方产业政策禁止和限制发展的行业。

第2条个人经营贷款的借款人应符合以下基本条件：

(一)年龄在18周岁（含）以上55周岁以下；

(二)具有完全民事行为能力；

(三)没有违法犯罪行为及不良信用记录；

(四)借款人应为依法核准登记的个体工商者、依法核准登记的个人独资企业股东、

全部由自然人出资组成或自然人出资占控股地位的有限责任公司自然人股东或合伙制企

业合伙人等自然人。对有限责任公司或合伙制企业的借款人原则上只能受理一人。

借款人经营主体或项目应符合符合法律规定，且在其经营领域有一年以上从业经验

和良好的从业记录，其经营实体应有固定经营场所、稳定的供销渠道和业务来源以及充

足的现金流，且贷款规模应与经营规模和现金流量相匹配。

(五)借款人原则上不得为台湾籍和外籍人士；

（六）在本地具有有效的联系方式，如：固定的住所或营业场所、联系电话等。

第3条借款人申请个人经营贷款时，应提供我行认可的质押或抵押担保。

房产抵押担保的，原则上抵押房产的竣工年限应为1990年1月1日以后，且不接

受空置3年（含）以上房产抵押。

第二章贷款额度、期限、利率和还款方式

第4条个人经营贷款的金额不得超过借款人（或其经营实体）正常生产或经营活动

所需临时资金总额的80％，单笔起点金额原则上不低于5万元，且同一借款人贷款额度

最高不超过1000万元（其中，贷款期限超过1年的中长期贷款额度最高不超过500万元）。

单笔贷款限额按以下方式确定：

（一）质押担保的，人民币存款质押率最高不超过存款金额的95％，外币存款质押率

不超过外币存款折人民币金额（汇率按审批日中间价算）的80％。

质押担保的，质押品仅限于我行开立的存单（折）、1999年后由我行网点代理发行的

凭证式国债以及其他我行认可的质押品。

（二）房产抵押担保的，抵押率按以下不同情况掌握：

商用房抵押率上限

住房抵押率上限

写字楼/商铺/商住房厂房

70%60%不受理

1、同一借款人以两套以上房产合并申请1笔或分次申请多笔个人经营贷款

的，原则上对第四套(含)以上房产作抵押的不予受理。

特殊2、抵押率为70％的普通住房和抵押率为60％的商用房，房龄应不超过5

规定年，如超过，抵押率应适当调低。

3、抵押物房龄超过15年的，每超过5年，抵押成数降一成。

4、我行仅接受本地房产作为经营性贷款抵押物。

第5条贷款期限

个人经营贷款期限一般为1年以内，最长不超过3年。经办行应当根据借款人还款

能力、其经营实体或业务的现金流量等有关情况合理确定贷款期限。

商用房（或商住房）抵押的，贷款期限到期日距离抵押物土地使用期限到期日不短

于5年。

第6条贷款利率

（一）个人经营性贷款利率原则上要求不得低于基准利率上浮10％。

（二）对于第一套个人住宅抵押或分行认定白金客户的个人经营性贷款，利率原则上

可以实行基准利率，但必须逐笔报分行个人信贷部及资金财务部审批。

（三）对于第二套个人住宅抵押或第一套商铺及办公楼抵押的个人经营性贷款，利率

下限原则上执行基准利率上浮10％。

（四）对于第三套或以上个人住宅抵押、第二套或以上商铺及办公楼抵押的个人经营

性贷款，利率下限原则上执行基准利率上浮20％。

凡突破以上规定且执行基准利率（含）以上的，申请部门需以签报形式提出申请