2.10保险合同的解释与争议处理.ppt

第2章保险合同

保险实务教研室赵素春

2.10保险合同的解释与争议处理

单元10

保险合同的解释与争议处理

授课对象

金融服务与管理

对应知识点

保险合同解释的原则

保险合同争议处理的方法

对应技能点

能运用文义解释原则、意图解释原则和有利于非起草人的解释原则解释保险合同

课程思政

理解保险合同的解释原则中“有利于非起草的的解释”所体现的“以人为本”思想

同学们好，今天我们学习保险合同的解释原则和争议处理。首先来看一个案例。

引入案例

某乡砖瓦场投保了企业财产保险，保险责任的基本条款为：“保险人对于下列自然灾害和意外事故造成保险财产的损失，承担保险责任：（1）火灾，（2）爆炸……（6）暴雨，（7）洪水……”在保险责任期间，当地下了一场大雨，将砖瓦场一批砖胚泡损，被保险人提出索赔。被保险人提出两点理由：一是大雨是暴雨的一种，二是大雨也是暴雨。认为损失为保险责任范围。对此保险公司指出保险条款的含义应作整体解释，并不是说所有的自然灾害造成的损害保险公司都要赔，只有因条款中列明的自然灾害遭受的损失，保险公司才赔付。而该案中大雨未构成暴雨，不是条款中列明赔偿的保险事故，所以保险公司拒赔。被保险人诉至法院。

引入案例

有人认为：当事人对保险合同中的“自然灾害”一词是指一般的自然灾害还是指条款中列明的自然灾害有争议，应适用《保险法》第31条的规定，作有利于被保险人的解释，大雨亦是自然灾害的一种。

也有人认为：本案不适用《保险法》第31条的规定。因为第31条适用的范围是在运用合同的一般解释方法不能得出确定的结论时才应作出有利于被保险人或受益人的解释。

本案可以通过整体解释和专业解释得出大雨不是承保范围的结论，保险公司不必赔偿被保险人的损失。

保险合同的解释

保险合同的解释是指由于保险当事人对保险内容的用语理解不同而发生争议时，依照法律规定的方式或者保险惯例的方式，对保险合同的内容或文字的含义予以确定或说明。

保险合同的解释方法主要有以下几种：

按文义解释

按意图解释

按有利于被保险人和受益人的原则解释

保险合同的解释，既要考虑订立合同时双方当事人的真实意图，也不能脱离合同本文。

按文义解释

文义解释是指按照保险合同条款所使用文句的通常含义和保险法律、法规及保险习惯，并结合合同的整体内容对保险条款所作的解释。文义解释是解释保险合同条款的最主要的方法。（我国保险合同的文义解释主要包括以下两种情形）

保险合同一般文句的解释。对保险合同条款使用的一般文句尽可能按文句公认的表面含义和其语法意义去解释。双方有争议的，按权威性工具书或专家的解释为准。

保险专业术语和法律专业术语的解释。对于保险专业术语或其他法律术语，有立法解释的，以立法解释为准；没有立法解释的，以司法解释、行政解释为准；无上述正式解释的，也可按行业习惯或保险业公认的含义解释。

举例

中国人民保险公司家庭财产保险中承保危险之一“火灾”，是指：（1）有燃烧现象，即有热有光有火焰；（2）偶然、意外发生的燃烧；（3）有蔓延扩大的趋势。

被保险人把平时用熨斗烫衣所造成的焦糊变质损失是否属于保险责任？

引入案例评析

本案争执的产生在于双方对保险合同的解释原则有不同的认识，在解释时应正确适用“有利于被保险人和受益人的解释原则”，也就是当运用其他的解释方法无法确定当事人真实意图时，才应使用此原则。

本案中，对于自然灾害应作整体解释，也就是说只有条款列明的“暴雨”“火灾”等才是保险合同条款中所指的“自然灾害”，而非通常意义上的“自然灾害”。

保险合同中的“暴雨”也有专业含义：是指每小时降水量为16毫米以上或每12小时降水量为30毫米以上或24小时内降水量为50毫米以上的降水强度很大的雨。以此标准，本案中的“大雨”还算不上暴雨，某砖瓦场因此遭受的损失不是保险责任范围，保险公司拒赔是合理的。

按一般文句解释

按法律术语解释

“空中运行物体坠落”责任按照条款文义，空中运行物体是指在空中的飞行器或者处于运行物体的状态的物体，如飞机、陨石以及吊车提升的吊物等，而非楼上掉下的花盆

火灾：（1）有燃烧现象，即有热有光有火焰；（2）偶然、意外发生的燃烧；（3）有蔓延扩大的趋势。

保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命与身体。

按文义解释保险合同（我们还可以再看几个文义解释的例子）

按专业技术术语解释

2005年11月，泉州协盛运输公司向泉州人保财险公司投保机动车辆保险，其中包括第三者责任险，保险期限一年。当月，投保人雇佣的驾驶员温某驾驶该投保车辆运输货物，下车询问货物运回后要如何处理，因未按照操作规范将发动机熄火、挂档停车，致车辆往后溜，该车车厢尾部撞到走到车后的温某，并挤压温某于车厢与石墙之间，造成温某受伤、经抢救无效死亡的交