金融安全保障三题(全文).pdfVIP

丈夫志四方，有事先悬弧，焉能钧三江，终年守菰蒲。——《顾炎武》 金融安全保障三题(全文) 席月民 中国社会科学院法学研究所经济法学研究室副主任,副研究员,法学博士。 近年来,代币券在我国结算领域的泛滥成灾和银行卡诈骗犯罪的防不胜防, 以及诸多金融机 构的欺诈和不正当竞争案件等,从一个个侧面凸现了维护金融安全的重要性,反复警示着我们 要牢固树立并坚持金融安全观,加强金融法制建设。 金融安全是金融法追求的首要价值目标,其与效率、公平和秩序等有机统一在金融法的各项 规则和制度中。金融安全不仅强调国家金融体系的诸要素不被破坏和不受威胁,而且高度重 视国内和国际金融资源的有效供给是否获得充分保障。近年来,代币券在我国结算领域的泛 滥成灾和银行卡诈骗犯罪的防不胜防, 以及诸多金融机构的欺诈和不正当竞争案件等,从一个 个侧面凸现了维护金融安全的重要性,反复警示着我们要牢固树立并坚持金融安全观,加强金 融法制建设,完善金融安全保障机制和责任体系,有效促进我国金融业健康、稳定、协调发展。 金融安全保障是金融消费者的最大福祉 “以人为本”的发展观要求在金融领域必须构建和完善“以客户为中心”的法律规则体系,尊重 和保护金融消费者的人权,增进金融消费者的福祉,维护交易安全和交易公平,为金融消费者 提供及时、便捷、全面的法律救济。金融消费者是和金融经营者相对应的一个概念,通常是 指购买金融产品、接受金融服务的人,如到商业银行办理存款的存款人、到证券公司开户的 证券投资人、与保险公司签订保险合同的投保人等。但作为一个法律概念,金融消费者只限 于个人,而不包括机构或单位,更不包括政府部门。至于金融交易形式的有偿与无偿,并不是决 定能否成为金融消费者的标准。那些免费接受金融产品和服务的个人,尽管没有支付对价,也 同样成为金融消费者,同样应受到法律保护。 在金融市场上,金融消费者是不可或缺的要素之一,其与金融经营者的身份是完全分离开来 的,这根源于货币的流通、使用以及金融服务的专业化。金融消费者在为满足个人金融需求 而接受金融服务过程中,对金融经营者形成了一定的依赖关系。依据消费经济学理论,消费行 为和储蓄行为构成了消费者最基本的两类行为,消费者的收入在消费和储蓄之间的分配受各 种内部和外部因素的综合作用。金融市场的创新和发展使消费者的收入分配行为随之发生改 变,如既可以通过商业贷款来增加当期可支配收入,也可以通过对金融产品的投资增加未来的 财富。在现代社会里,金融需求如同人们的衣食住行一样,已内化于个人消费需求的深层部分, 金融消费已成为解决个人生活消费需求与收入差距冲突的有效途径。通过金融消费活动,不 但可以改变个人的消费时间,而且可以改变个人的消费质量。 金融消费者的个人金融需求可以通过支付结算需求、信用需求和金融资产运用需求表现出 来。个人无论是办理银行存贷款还是购买保险,是投资股票债券还是申请信用卡,是购买个人 理财产品还是购买黄金或外汇,都是为了满足生活中对支付结算、信用供与以及资金运用等 方面的金融需求。从世界范围看,金融业不但服务于实体经济,而且服务于虚拟经济。货币制 度不仅是经济虚拟化的产物,而且也是经济虚拟化的重要催化剂。在财产证券化和权利证券 化运动中,金融消费的高科技化直接表现为证券的无纸化,对金融消费者而言,其弱势地位尤 为明显。金融消费者的权利同样以消费者特定的身份为基础,且内容具有法定性。金融安全 保障是金融消费者的最大福祉,金融消费者在购买、使用金融产品以及接受金融服务时,依法 享有生命健康和财产不受威胁、侵害的权利,这种金融安全保障权具体包括了人身安全保障 权、财产安全保障权和信息安全保障权等内容。在金融消费中,随着金融电子化产品的不断 推出,因高科技所带来的各类金融安全问题已经越来越突出,有效预防和减少各类违法犯罪案 件的发生,弥