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物业管理与公众责任险 一、物业管理企业涉及风险分析 物业管理企业在从业过程中承担的主要法律责任是指因违反物业管理法律 规范的行为，对使用者或其他公民的合法权益造成侵权后果。实践中物业管理法 律关系比较广泛，因而物业管理法律责任也具有广泛性，物业管理公司与物业 用者的法律纠纷主要集中在侵权责任方面。 物业管理企业为业主提供多样性的服务，项目繁多，服务对象广泛。涉及的 风险主要有： 财产风险：物业企业以固定资产为主的财产，业主委托物业公司对物业区域 内的各种设施、设备等公共财产进行管理，就可能面临的各种自然灾害和意外事 故。 责任风险：由物业企业负责管理、维护的公共设施及设备由于疏忽或过失造 成第三者人身伤亡或财产损失。如第三者在小区游泳池溺水、物业区域内运动设 施由于失修或其他原因伤人等。 现金风险：物业公司的职员在从事本职或非本职工作时，可能遭受的意外伤 害。 餐饮风险：拥有餐饮场所的物业公司，可能因提供的食品造成食用者食物中 毒或一些食源性隐患，也可能因服务人员过失或餐具存在缺陷导致食用者人身伤 亡。 车辆风险：物业公司因疏忽或过失造成业主的机动与非机动车辆可能遭受损 失及第三者责任。 总的来说，责任风险是物业企业主要承担的风险，因此物业公司在投保险种 时首选责任保险。 二、公众责任保险内容 责任保险具有很强的社会公益性，它是投保人对第三者依法应负的赔偿责任 为保险的险种，其最终目的是使受害的第三者得到及时、有效的经济补偿。责任 保险的投保人多为企业，一旦发生保险责任事故，将由保险公司向受害者提供赔 偿。按照承包范围，责任保险可以分为公众责任险、产品责任险和雇主责任险等 几个险种。责任保险作为事故发生后的一种救助方式，虽然不能完全挽回损失， 1 却能有效地弥补过失和意外造成的损失。 公众责任险又称普通责任险，它主要承保被保险人在公共场所进行生产、经 营或其他活动时，因发生意外事故而造成的他人人身伤亡和财产损失，依法应由 被保险人承担的经济赔偿责任。公众责任险的形式很多，主要有普通责任险、综 合责任险、场所责任险、电梯责任险、承包人责任险等。对物业管理企业来所公 众责任险是规避风险比较有效的途径之一。 日前，一种以物业管理责任为投保对象的物业管理责任保险被推出。物业管 理责任保险是为保障物业管理者的合法权益，对在保险期限内，被保险人在本保 险单明细表中列明区域内从事物业管理工作过程中，因过失导致意外事故而致使 第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任险。 业内人士认为，国际惯例是在物业惯例行业中应用公众责任险，并不专门设 立一个“物业管理责任险”。而且物业惯例责任保险与公众责任险从概念来看都 是以“因发生意外事故而造成他人人身伤亡和财产损失”为投保依据的。虽然物 业管理责任保险条款中的保险范围在公众责任险中没有，但这些条款可在公众责 任保险中约定，因此可以认定物业管理责任险是公众责任险的一种，完全可以将 其划入公众责任险中。物业管理责任险只负责物业管理企业责任造成损失的赔 偿，而公众责任险还包括非物业管理企业责任造成的物业区域内的赔偿，涵盖范 围广，可以将物业管理企业与业主双方的风险同时规避给保险公司。故认为公众 责任险作为物业管理投保主要险种为宜。 三、公众责任险降低物业管理企业法律风险分析 公众责任险实际是民事案件赔偿责任险。保险公司根据保险单所列范围对在 保险期内发生意外引起的被保险人在法律上应承担的赔偿。就目前来说公众责 险投保的条款和适用的费率都属于双发约定的条款和费率。根据保险标的情况、 保险公司承担的责任和要求赔偿的最高限额来确定费率，承担的风险越大费率越 高。公众责任险投保的最低限额为50万元人民币，最高限额未具体规定，显现 了投保的空间自由度较大，有利于不同的物业管理项目的投保。 （一）投保公众责任险具体步骤 首先，物业公司与保险公司确定物业投保责任的承担范围，主要表现在条款 中保险公司与物业公司约定对投保的物业区域内人身意外、车辆、设施设备运行 2 等意外事故承担的风险大小。 其次，保险公司委托评估部门对投保的物业项目的自然状况进行自然勘察， 如物业区域的环境等级、设施设备等级、停车场设定的位置等等进行评估，对不 符合投保