我国商业银行个人理财业务发展现状及问题.pdf

For personal use only in study and research; not for commercial use 我国商业银行个人理财业务发展现状及问题研究 摘 要：我国自改革开放以来， gdp 一直处于稳步上态势，随着经 济的发展和居民物质生活水平的提高，以及个人可支配收入的增 加，居民的投资意愿和理财观念逐步增强。这为商业银行个人理财 业务的发展提供了良好的契机，个人理财业务凭借其范围广、收益 高、风险低等特点，在商业银行的发展中占据着重要位置。然而， 在商业银行个人理财业务快速发展的同时，由于历史和现实的种种 原因，出现了一些问题。本文就是在这一背景下，首先对我国改革 开放以来历年 gdp 以及城镇居民人均可支配收入的数据进行分析， 引出我国商业银行发展个人理财业务的必要性；然后介绍了个人理 财业务的发展现状，将我国国内和国外的商业银行个人理财业务进 行对比，找到我国商业银行个人理财业务发展中的问题；最后针对 这些问题提出一些合理化的建议。 一、我国商业银行开展个人理财业务的必要性 1.1 我国居民对个人理财业务的需求 gdp 在 30 年来保持稳步上升的趋 势，我国城镇居民的人均可支配收入也不断上涨。据国家统计局数 据显示，我国 gdp 由 1978 年的 3645 亿元一直稳步上升至 2011 年 的 4171564 亿元，其中城镇居民人均可支配收入也由 1978 年的 343 元上升至 2011 年的 21810 元。随着我国经济的持续、快速、健康 的发展，我国城镇居民手中的可支配收入也越来越多。 1 我们可以看到，在城镇居民金融资产的构成中， 保险规划、 备用金、衣食住行分别占城镇居民金融资产的 10%、20%、30%，而 投资理财占到了 40%之多。由此我们可以看出，我国城镇居民的投 资理财意愿和需求是极强的，商业银行大力发展个人理财业务是非 常必要的。 2008 年美国的次贷危机，对我国的经济有一定的冲击，这导致 了我国居民的保值增值愿望强烈；与此同时，我国的住房、养老等 体制的改革，也使得我国居民的理财需求不断加大，我国从 08 年 金融海啸之后，由保险的黄金十年过渡到理财的黄金十年。 1.2 商业银行发展的需求 型。在转型过程中，银行的业务范围逐步缩小，利润逐步降低，而 风险却是逐步上升的。众所周知，商业银行是以获取利润为目标的 货币经营企业，为了达到经营目标，降低其经营所面临的流动性风 险、利率风险、投资风险和信用风险，商业银行就要通过多样化和 高质量的个人理财服务，来获取高额利润，同时分散风险。在我国 加入 wto 之后，光大、民生、招商、浦发等一系列股份制银行迅速 成长起来，我国的金融市场不再是国有四大银行一统天下的局面， 金融市场的竞争越来越激烈。要想在这激烈的竞争中立于不败之 地，各个商业银行必须加快实施金融创新战略，提高自身的服务质 量和金融产品的多样化，这其中一项主要的工作就是开拓个人理财 业务。商业银行通过开展个人理财业务， 能够更多的吸引个人客户， 提升自有品牌影响力，最终还能达到优化资产、负债业务的作用。 图 1 中国城镇居民金融资产的构成 2.1 国外商业银行开展个人理财业务现状 20 世纪 30 年代首先兴起于美国并逐渐发展成 熟，其个人理财业务历史悠久，种类繁多；在西方国家，理财的意 识和观念几乎深入到每一个家庭中，个人理财业务也成为西方国家 商业银行的重要组成部分。以美国为例，在近几年的统计资料中， 我们可以看到， 美国银行业个人理财业务的年平均利润率高达 35%， 年平均盈利增长率高达 12%-15%。随着经济的发展，美国的个人理 财业务越发的以客户为核心，更加突出人性化