第10章__电子支付[1].pptx

第十章 电子支付 ;思考1：;;10.1.2 票据 　　票据是指记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票、支票等，;10.1.3 信用卡 ? 信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。;10.1.4 借记卡 　　银行借记卡是指商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金的银行卡。现阶段我国各银行发行的银行卡大多是借记卡。持卡人在使用借记卡支付前需要在卡内预存一定的金额，银行不提供信贷服??。;图10-4 借记卡支付流程 ;10.2 电 子 支 付 ;　　与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征： 　　(1) 电子支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输，传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体流转来完成款项支付的。 　　(2) 电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台，而传统支付则在较为封闭的系统中运作。 (3) 电子支付对软、硬件设施的要求很高，而传统支付则没有这么高的要求。 　　(4) 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优点。 (5) 电子支付的安全性不高。 (6) 电子支付存在很多限制。;10.2.2 电子支付工具 根据系统中使用的支付工具可以分为以下三大类：　　 (1) 银行卡电子支付工具，主要包括信用卡和借记卡； (2) 电子现金支付工具，如NetCash等； (3) 电子票据支付工具，如电子支票等。 ;图10-6 银行卡电子转帐流程 ;　　2. 电子现金与电子钱包 　　1) 电子现金 　　所谓电子现金(E-cash)，是一种以电子数据形式流通的，能被客户和商家普遍接受的，通过因特网购买商品或服务时可以使用的货币。电子现金是现实货币的电子化或数字模拟，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金以数字信息形式存在，存储于电子现金发行者的服务器和用户计算机终端上，通过因特网流通。总部设在荷兰的Digicash公司是目前唯一一家在商业上提供真正的电子现金系统的公司 。;图10-7 电子现金支付流程 ;　　2) 电子钱包 　　电子钱包(E-Wallet)也是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具，是一种客户端的小数据库，用于存放电子现金和电子信用卡，同时包含诸如信用卡账号、数字签名以及身份验证等信息。目前世界上常用的电子钱包有VISA cash和Mondex 两大软件，中国的有世纪前线电子钱包、中银电子钱包 等 。一些软件公司正在创建电子钱包的应用程序接口以便多种电子现金都可以使用一个钱包。　;图10-8 万事达卡电子钱包的运作流程图 ;准电子钱包（行业电子钱包 ）;　　3. 电子票据 　　在电子支付中，电子票据支付模拟传统纸质票据的使用方式，可以说是传统票据支付在网络中的延伸。电子支票分为借记支票和贷记支票两类。 　　电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付主要通过专用网络及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息，故而可能是目前最有效率的支付手段之一。;图10-9 电子借记支票流转程序;图10-10 电子贷记支票流转程序 ;　　4. 电子资金划拨 　　根据美国1978年发布的《电子资金划拨法》，电子资金划拨(Electronic Fund Transfer)是不以支票、期票或其他类似票据为凭证，而通过电子终端、电话、电传、计算机、磁盘等命令、指示或委托金融机构向某个账户付款或从某个账户提款，或通过零售商店的电子销售、银行的自动提款机等电子设施进行的直接消费、存款或提款等。;　　电子资金划拨根据发起人的不同，可以分为贷记划拨和借记划拨。贷记划拨(Credit Transfer)是由债务人发起的划拨，即债务人(支付人)向其开户银行发出支付命令，将其存放于该银行账户的资金通过网络与电信线路划入债权人(收款人)开户银行的一系列转移过程。借记划拨(Debit Transfer)是由债权人发起的划拨，即债权人(收款人)命令开户银行将债务人(支付人)资金划拨到自己的账户中。;图10-11 电子资金划拨流程 ;10.2.3 电子支付模式 　　根据资金服务技术协会(Financial Services Technology Consortium，FSTC)的分类，电子支付，不论是使用银行卡、电子现金，还是使用电子支票或电子资金划拨，支付活动基本上可以分为4种模式(参见图10-12)。 ;图10-12 电子