2021年分析我国农村信用社农户小额信贷问题.docVIP

分析国内农村信用社农户小额信贷问题 作者：韦豪???? 来源：网络???? 更新：-6-29???? 栏目： \o 金融论文 金融论文 【热点导读】： \o 金融市场利率与风险管理 金融市场利率与风险管理?? \o 当代金融学发展 当代金融学发展?? \o 国内金融衍生产品市场发呈现状与对策 国内金融衍生产品市场发呈现状与 分析国内农村信用社农户小额信贷问题 精品源自 \o 高考备战 高考备战 ??? 论文核心词:农村信用社;小额信贷;贫困农户??? 论文摘要:农村信用社农户小额信贷在解决贫困农户贷款难、增长农户收八及缓和贫困方面发挥着不可代替作用。然而,在农村信用社农户小额信贷履行中还存在着不少问题。本文简介了农户小额信贷概念,并重点对农村信用社农户小额信贷存在问题进行了分析和探讨。 ??? 1 农户小额信货概述 ??? 小额信贷是指通过向低收入客户、个体经营者提供金融服务和社会服务等,借以协助贫困者增长收入、挣脱贫困活动,其含义具备金融含义和社会含义双重属性。国际社会普通将其视为农村金融服务一种制度创新,重要目是增长收入、缓和贫困。 ??? 农户小额信贷是指以农户为贷款对象,基于农户信誉,在核定额度和期限内向农户发放不需抵押、担保贷款。农户小额信贷资金来源是农村信用社依法吸取存款及中央银行再贷款,贷款发放及收回整个过程均由农村信用社办理,并采用“一次核定,随用随贷,余额控制、周转使用”办法。详细如下:一方面由农户向农村信用社提出申请,再由农村信用社对农户信用进行评估,在信用评估基本上,依照不同级别,对农户发放不同信用额度贷款证,持有贷款证农民,在需要贷款时,可以凭贷款证及有效身份证件直接到信用社营业网点办理限额内贷款,无需层层办理手续。 ??? 2 国内农村信用社农户小额信贷存在问题 ??? 农户小额信贷实行时间虽然不长,但在全国及各省市地区发展迅速,获得了显着成就。然而,如果将为低收入人口提供可持续信贷服务作为农户小额信贷终极目的,那么中华人民共和国当前农村信用社农户小额信贷项目处在发展初期,存在着一系列问题。 ??? 2.1 运作机构问题分析 ??? 农村信用社产生于中华人民共和国农村,并随着着中华人民共和国整个金融体系及农村金融体系建立、健全,其职能、性质都在不断发生转变,几十年曲折发展历程都打下了中华人民共和国经济发展烙印,也留下了许多 历史遗留问题,影响着农村信用社支农实力和小额信贷发放。 ??? 一方面,由于政策性因素,在20世纪80年代中期为了增进乡镇公司发展,农村信用社盲目地将大量资金贷给乡镇公司,而大多数公司又由于经营管理不善、投资失误等因素形成了不少坏帐。另一方面,农村信用社产权含混不清。由于产权不够明晰,法人治理中权力义务责任严重失衡,引起了一系列侵害信用社利益行为,如经营管理者道德风险、滥用职务、粗放经营、滥用职工、加重农民承担、挪用资金、奢华消费等等。最后,业务素质普遍偏低。相对于其她银行等金融机构,农村信用社员工文化限度低、专业技术水平差、且观念保守、知识老化,加之农村信用社不注重对员工知识、技能培训,其业务素质普遍偏低,在众多金融机构中不具备竞争优势。 ??? 2.2 运作流程中问题 ??? 农村信用社农户小额信贷运作流程,从为农户建立信用档案开始,中间经历了贷款申请、信用评估、发放贷款证、取款、贷后监督,直到收回贷款并做出记录,又再次进行信用评估结束,这八个环从环环相扣,并形成了一种有跟踪反馈并能不断完善、更新循环系统。 ??? 从实践上来看,由于受到内部、外部某些因素制约,农村信用社农户小额信贷在详细操作过程中,或是某些环节缺位;或是某些环节虽然名义上存在,但事实上形同虚设,或是在执行过程中不够规范,贷出资金投放资质量及可回收性均难以保证。 ??? 为客户建立信用档案环节。诸多农村信用社对于建立农户信用档案这一基本性环节十分不注重,有些直接从本地派出所抄来农户资料建立农户经济档案,内容也十分简朴,对于某些诸如个人品质、经济收入、生产经营活动重要内容、经营能力等重要资信内容基本没有记录,不能全面反映农户真实状况。虽然有些农村信用社也对农户进行实地调查,但是诸多流于形式,调查质量不能保证。??? 对客户进行信用评估环节。由于某些信贷员对农户不甚理解,使得评估小组对农户代表和村组干部有着强烈依赖性,仅凭她们一面之词便予以授信。加上在农村某些工作极易受人情、关系和其她某些外在因素影响,致使农户信用级别评估存在较大主观盲目性和随意性,导致农户小额信贷信用评估失真。除了上述主观因素以外,由于基层农村信用社外勤工作人员编制普遍较少,但对于农户进行信用评估工作量很大,诸多信贷员虽想尽职尽责,却力不从心,无意中导致了信用评估不客观、不精确。 ??? 关