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第一章：风险与风险管理 一、基本概念： 1、风险：风险(risk)是某种事件和损失性结果发生的不确定性状态 或多种可能性结果。 2、风险因素：引发风险事故的潜在原因或影响因素。 3、道德风险：指人们在精神上或心理上的各种因素所产生的各种情 绪或态度，大多是消极的有意识的行为。 4、纯粹风险：只有损失可能而没有获利机会的风险。 5、投机风险：既有损失可能，又有获利机会的风险。 6、风险管理：风险管理是指各经济单位通过对风险的识别、衡量和 分析，选择经济、合理的方法，以最小的成本实现最大的安全保障的 一种科学管理方法。 7、可保风险：指商业保险公司可以承保的风险，这样的风险需满足 一定的条件和限制。 二、思考题： 1、风险有哪些基本分类？风险的分类对风险管理有何意义？ 答：按风险的性质分类：纯粹风险，投机风险。 按风险损害的对象分类：财产风险，人身风险，责任风险，信用 风险。 按风险发生的原因分类 ：自然风险，社会风险，政治风险，经 济风险。 对风险进行恰当分类，有助于在风险管理过程中对风险进行正确 识别、估测与评价。并能针对不同性质的风险制定相应的风险管理方 法。 2、风险管理程序依次有哪些？ 答：风险管理程序依次有（一）风险识别、（二）风险估测、（三）风 险评价、（四）选择风险管理方式、（五）风险管理的实施与评价。 3、风险管理方式及其比较分析。 答：风险管理方式主要有三大类： （一）风险规避：规避即避免，是指放弃某项活动以达到规避因从事 该项活动可能导致损失的目的。避免通常在两种情况下进行：一是某 特定风险所致损失频率和损失程度相当高时；二是在处理某种风险时 其成本大于其产生的效益时。 （二）风险控制：风险控制主要包括预防和抑制即防损和减损两种方 式，其目的是用来降低损失发生的频率和严重程度，保护生命和财产 安全。可分为预防和抑制两种，损失预防是指在风险发生前设法消除 或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的措施。损失抑制 是指风险事故发生时或发生后采取的各种减损措施。 （三）损失融资：损失融资主要包括风险自留、风险转移两种方式。 在风险转移方式中，又包括合同安排、套期保值以及其他合约化风险 转移手段和保险，其中最重要的风险转移方式是保险。 4、如何理解保险在风险管理中的地位与作用？ 答：首先，保险是风险管理的有效手段，保险是用社会化的风险管理 方法，最大限度地集中尽可能多的风险单位，运用概率统计原理进行 准确预测，将单个风险单位面临的风险的不确定性转化为总体上损失 的相对确定性，从而实现风险损失的均摊。 其次，保险经营过程蕴含着风险管理，保险本质上是一种集中与散风 险的机制，其经营过程也是一种风险管理过程，风险管理思想贯穿于 保险经营的始终。 5、如何理解可保风险的条件？巨灾风险的可保性如何？ 答：可保风险必须满足以下条件：（一）可保风险具有偶然性和意外 性，风险的偶然性是指对于个体标的而言风险发生应具有不确定性。 风险的意外性是指风险的发生或损害后果的扩展都不是投保方的故 意行为所致，而是具有意外事故的性质。（二）可保风险具有现实的 可测性，风险的发生虽具有偶然性，但可保风险总体上应具有可测性 特征，可以运用概率论与数理统计方法来测定各种风险在一定时期和 一定范围内的损失率。（三）拥有大量、同质且相互独立的风险单位， 并只有少数风险单位受损，以保证满足大数法则。（四）风险是纯粹 风险而非投机风险。（五）可保风险损失的幅度和频率比较适当，这 样才可以保证保险公司的经营稳定，也可以使保费在保险人的承受范 围以内。 以上讨论的五个方面的条件是某一类风险可被识别为可保风险的 前提条件。然而，就巨灾风险而言，它并不具有可测性或是说某些巨 灾风险可测，如因四季更替导致的涝灾，旱灾等，而像恐怖活动这类 巨灾风险则不具有可测性。就巨灾风险本身的性质来看，并不满足上 述可保风险条件中的可测性，幅度和频率适当及大量，同质且相互独 立的风险单位三个条件，因此，从理论上来说，巨灾风险属于不可保 风险。 再次，由于巨灾风险对保险需求大，损失率高，费率高，有效需 求不足等一系列问题，导致巨灾风险无法由商业保险公司进行单独承 保。 但是，由于巨灾风险（自然灾害，恐怖活动等）常常会引起社会 动荡，并且其损失是巨大的。因此，可考虑在政府进行扶持，补贴的 基础上，通过一些政策性保险对巨灾风险进行承保，这样，既可以减 小损失，又可以稳定社会，挽回因巨灾风险损失所导致的经济效率降 低。现已存在的国家农业保险，出口