我国个人信用标准体系建立与完善的思考.docVIP

序 言 个人信用消费在当今世界经济生活中饰演着越来越关键角色，在欧美，日本等发达资本主义国家个人信用消费已经很发达了，个人信用消费体系也逐步成熟和完善，促进个人信用消费在国家经济发展中发挥越来越大作用。 因为中国市场经济发展比较晚，还不是很完善。个人信用消费也起步比较晚，对应个人信用消费体系建立也不够完善，还存在不少问题。就拿信用评级市场来说。因为中国部分制度等问题和缺乏监管，美国家标准准普尔、穆迪、惠誉等信用评级企业大肆进入中国信用评级市场，近三分之二市场被美国控制，对中国金融信用等领域产生巨大威胁。 所以，中国建立和健全个人信用体系势在必行。 一﹑ 中国建立个人信用体系意义 （一） 个人信用消费关键性 就现在中国经济法发展来看，中国经济发展关键靠对外贸易来拉动。因为中国社会保障等制度不够完善，公民把大部分货币用来储蓄，用来保障儿女上学和疾病，少部分用来日常消费，造成我中国部消费严重不足，使拉动经济增加之一内需不能发挥其关键作用。 而个人信用消费发展能够刺激内需，使中国对外国市场依靠程度降低，使中国经济快速健康发展。就现在经济危机来说，即使没有给我们国家金融体系造成很大危害，但却对中国实体经济造成巨大冲击，尤其是东南沿海小企业，依靠于外部市场。经济危机时外部市场萧条，是中国出口受挫，很多小企业所以倒闭。对中国经济造成很大危害，也引发了不少社会问题。倘若中国个人信用消费发展完善，经济发展关键靠内需拉动，在这次经济危机中中国会表现愈加好。 （二） 建立个人信用体系关键性 个人信用体系指一套具体统计消费者历次信用活动登记查寻系统。这是在社会范围内构建发达信用消费基础，也是现在大力提倡金融生态环境建设支柱之一。 完善市场经济需要信用经济，中国现在信用经济还不发达，关键济世信用确保缺失，没有完善个人信用体系。 多年来政府采取多种方法大力刺激内部消费，个人信用消费也取得一定程度发展，但个人信贷业务也只占银行信贷业务很小份额。究其根源就是中国个人信用体系不完全，没有充足信用统计，造成银行个人信贷风险太大。没有完善个人信用已经成了中国经济发展瓶颈，建立完善个人信用体系已经迫在眉睫。 二 中国个人信用现实状况和问题 （一）现实状况和问题 1.缺乏可靠完整个人信用资料 在中国现行体制下，居民个人信用统计普遍缺乏、诚信数据分散且开放程度很低、绝大部分个人诚信数据掌握在央行、公安、法院等多个政府部门和商业银行、电信等非政府机构。而这些数据又极端分散和相互屏蔽，所以极难避免片面性和虚假性，从而无法对个人信用情况做出客观、真实、公正评定。 2.诚信服务缺乏市场竞争 《个人信用信息基础数据库管理暂行措施》第十五条要求：诚信服务中心能够依据个人申请有偿提供其本人信用汇报。而由央行牵头诚信服务中心因为整体实力及政策性原因等原因势必将造成诚信行业不公平竞争。比如上海诚信系统只覆盖了大约600万人，而央行诚信系统覆盖了大约3.4亿人。这种局面必将会造成市场缺乏竞争，诚信机构运作效率也将面临着巨大挑战。 3.缺乏统一个人信用等级评定技术标准 现在全国个人信用评分缺乏统一标准，各商业银行和信用评级机构各成体系，信用评定指标体系不完善，相互间可比性不强，难以客观、正确反应个人信用真实情况，不利于个人信用体系在全国推广。 （二）对中国个人信用体系存在问题原因分析 1.信用文化培育不足，缺乏失信惩戒机制 在发达国家，信用文化十分发达，讲究信用蔚然成风，信用作为商品渗透到社会经济生活方方面面。对失信者有相关经济和劳动制裁，并使其为此付出很高代价，而守信者将取得经济上便利和好处。在中国，因为近代社会市场经济发育不充足，信用经济严重滞后，市场信用交易不发达，新中国成立后又长久处于计划经济体制下，在体制转轨时期，传统信用文化、信用制度被打破，新信用文化、信用制度还未建立，真正社会信用关系十分淡薄。在司法上也缺乏相关配合，信用统计差个人在信用消费、求职等很多方面受到制约不大或没有。失信者驱逐守信者，失信者得利、守信者遭殃。假冒伪劣商品泛滥、虚假广告盛行、信用卡诈骗、偷税漏税、走私骗汇等问题十分严重，信用问题已经影响到整个经济运行效率和市场秩序。 2.多个诚信体制并存，央行诚信体制占有绝对优势不利于中国诚信业发展 　　现在中国诚信体制关键分为央行诚信体制和上海诚信体制，其各有优劣势。央行地域覆盖面广，和北京、浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川和湖南等8个省市联网，而上海体制仅仅覆盖了上海当地域。 　　央行信息采集具体度高，内容包含：个人基础信息、在金融机构借款、担保等信贷信息及个人基础身份信息、民事案件强制实施信息、缴纳各类社会保障费用和住房公积金信息、已公告欠税信息、缴纳电信等公共事业