汽车车辆保险与理赔课件142-精品.ppt

过失原则与无过失原则； 过失责任原则 承担法律责任的基本条件与准则：主观错误； 一般原则：有错与无错在法律上的责任； 推定过失原则； 不能证明其无错，即可推定其有错；否则受害人权益无法保证； 遇事负责举证自己无错； 与之相对应的是“一般过失责任”原则： 受害人举证行为人的过错； 无过失责任原则 没有过错造成他人损害的，依法律规定应由与造成损害原因有关的人承担民事责任的原则； 无错而伤人！ 故事： 停车过程震树，树倒伤人； 谁之过？ 据因果关系或管理权限找责任方； 只要受害人无错即无责，不必举证证明； 1、3之间的本质区别（自学）； 过失责任为基础的汽车保险制度 有过错才承担责任，无过错不承担责任； 指明在何种状态下担当责任（赔偿）； 这是一项传统的保险制度； 简而言之： 我（被保险方）有错，你（保险方）陪钱； 但保险方一般不负事件的法律责任； 是否代被保险方陪钱，取决于被保险方是否对受害者负法律责任； 好象合情合理，有法可依； 缺点： 受害人的发言权较小，求偿困难； 过失推定复杂，冗长，困难； 故事：车辆带起石头伤人，谁之过？谁负责； 求偿代价较大； 因此：随着现代社会与交通事业的发展，该制度已无从适应； * 保险的相关知识： 保险的基本属性 保险的要素 保险与其他相似或行为的比较 保险原则（本章重点） 保险原则 保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则 补充知识： 思考方式：有关“系统工程”与“全系统管理”的基本知识； 保险利益原则（基本原则） 投保方对保险标的具有法律上承认的权益或利害关系——经济契约的必要条件（前提）； 构成该必要条件的要素是： 有关保险利益必须为： 法律上所认可的利益→合法利益 经济上的利益→经济利益 确定的和能实现的利益→确定利益 作用：防止道德因素风险，消除赌博/投机行为，避免不当得利；限制赔偿程度，保障经营稳定 最大诚信原则 实际上就是商业信义的扩展； 包括： 告之，确保，说明和明确等； 近因原则 损害结果与风险事故的发生有直接的因果关系时，保险人对责任范围内的风险事故导致的损失才能给予赔偿； 近因的认定规则； 保险责任的认定方法： 从最初事件出发，进行顺向逻辑推理； 从最终损失开始，逆向追溯事件原因： 单一原因：即损失由单一原因造成 案例 案例：同难兄弟为何不同获赔？ 　　某公司组织员工旅游。承载员工的大巴车在高速公路上行驶时，突然从后面飞驶来一辆大货车以之产生严重碰撞（后经交警裁定：大货车为违章快速超车负全责）。公司员工A和B双重伤立即被送入医院急救。 　　A因颅脑受重伤，且失血过多抢救无效后身亡。B在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞死亡。 据调查：事发前公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人保险金额为人民币30万元。事故发生后该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：张强一向身体健康，而王成则患心脏病多年。 保险公司作出如下核定及给付： 核定车祸属意外事故——属于人身意外伤害险的责任范畴； 核定A死亡的近因是车祸，属保险责任，给付A死亡保险金人民币30万元； 核定B丧失一条腿的近因是车祸，属保险责任，给付王成人民币10万元意外伤残保险金； 核定B死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡保险。 分析： A死亡是车祸，属单一原因的近因，保险公司应负赔偿责任。 B死亡近因是心肌梗塞，因意外伤害（车祸）与心肌梗塞（疾病）没有内在联系，心肌梗塞并非由意外伤害所造成，属于新介入的独立原因。该原因为非保险，即使发生在被保危险之后，由非保险所致的损失，保险公司无赔偿责任。 损失补偿原则 含义：保险期限内发生保险事故遭受损害时，承保方在责任范围内对被保险人方所受损害进行赔偿； 相关规定： 只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险方遭受经济损失时保险方才承担损失补偿的责任； 被保险方可获得的赔偿数额，仅以其保险标的遭受的实际损失为限；即：补偿额受保险金额和保险利益限制； 作用：防止与减少道德危险因素与赌博行为，以及促进保险费的合理； 补偿额受保险金额和保险利益限制： 包括： 以实际损失为限； 以保险金额为限； 以保险利益为限； 案例 案例：以实际损失为限 某企业投保财产综合险，确定某类固定资产保险金额30万元，一起重大火灾事故发生使其全部毁损，损失时该类固定资产的市价为25万元，且企业已提折旧2万元。 保险人按实际损失赔偿被保险人23万元。 案例：以保险金额为限 一栋新房屋刚投保不久便被全部焚毁，其保险金额为50万元，而房屋遭毁时的市价60万元。虽然被保险人的实际损失为60万元，但因保单上的保险金额为50万元。 被保险人只能得到50万元的赔偿。 损失赔偿限额是以保险金额、实际损失以及保险利益中的低值