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数字人民币时代，第三方支付面临的挑战与机遇 ontents 目录 前言1 一、数字人民币 VS 第三方支付：“钱”与“钱包”，两者非竞争关系2 （一）数字人民币：作为“钱”的电子支付手段 2 （二）第三方支付：作为“钱包”的电子化支付渠道 2 二、挑战：费用成本优势或成影响第三方支付的关键3 （一）移动支付引领第三方支付发展，市场呈现寡头格局 4 （二）数字人民币支付体系相对现有第三方支付体系的比较优势 5 （三）聚焦：数字人民币可能的费用优势对第三方支付的影响 6 1、 “断直连”后的第三方产业变局 6 2、可能的变局：数字人民币支付体系带来的冲击 7 三、第三方支付产业于变局下的机遇8 0 数字人民币时代，第三方支付面临的挑战与机遇 前言 现阶段，数字人民币（DC/EP）研发试点工作正在稳步推进中。数字人民币是数字形态的 法定货币，同时又是一种电子支付手段，其发行推广将对我国支付体系，特别是对支付 宝、财付通（微信支付）为代表的第三方支付平台带来深远影响。 数字人民币本质上与第三方支付并不存在冲突，前者是“钱”，是数字形式的法定货币； 后者是“钱包”，是货币的支付运行设施和体系、方式，是为货币的流通服务的。因此， 从严格意义上来讲，数字人民币与支付宝、财付通等第三方支付并不存在竞争关系。 不过，从数字人民币的试点工作来看，其在零售支付场景的使用过程中，无论是依凭的 支付终端还是支付体验，都与现有的第三方支付在诸多方面存在重合。同时，使用数字 人民币进行支付相较于第三方支付，在安全性、便捷性、费用成本等方面都存在相对优 势，其中费用成本的优势或成为冲击第三方支付的关键因素，对第三方支付平台造成流 量挤压，并进一步冲击衍生业务。 然而，具体的影响程度还要看数字人民币的推广速度和力度。考虑到数字人民币在发行 推广前期，重心主要在用户习惯培养以及场景开发上，因而对第三方支付的影响可能并 不明显。同时，第三方支付机构参与数字人民币运营体系的深度让相关影响也存在诸多 变数。 不过，在受到数字人民币可能带来的冲击同时，第三方支付依靠自身的技术实力和数据 积累也可能在数字人民币钱包开发、用户体验提升以及数字人民币的跨境支付探索等领 域寻找到新的机遇。 1 数字人民币时代，第三方支付面临的挑战与机遇 一、数字人民币 VS 第三方支付： “钱”与 “钱包”，两者非竞争关系 （一）数字人民币：作为“钱”的电子支付手段 数字人民币（DC/EP，全称：Digital Currency Electronic Payment）是由中国人民银 行发行的数字形式的法定货币，是一种电子支付手段，主要定位为M0，即流通中的现金； 在实际的使用中，主要用于小额高频零售场景。 1 数字人民币的系统设计有以下5 个要点 ： （1） 由中国央行统一发行，坚持中心化管理； （2） 采用 “央行——商业银行”双层运营模式； （3） 以广义账户为基础，支持银行账户松耦合功能； （4） 数字人民币定位为央行向公众提供的公共产品，不计付利息，不收取交易手续 费； （5） 支持可控匿名、双离线支付。 在上述5 个方面的设计要点中，第4 点说明了数字人民币是央行向公众提供的一种公共 物品，是不计息不收取手续费的 “现金”。综合来看，数字人民币具有高度权威与安全 性，同时融合了现金和现有电子支付工具的便捷性，并实现了可控匿名功能，兼顾了对 用户隐私的保护。 （二）第三方支付：作为“钱包”的电子化支付渠道 根据中国人民银行于2010 年颁发的《非金融机构支付服务管理办法》，第三方支付是指 非金融机构作为收、付款人的支付中介所