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个人理财韦耀莹 主编 黄祝华 副主编123保险规划程序保险的基本知识保险产品介绍第八章 保险规划第一节 保险的基本知识个人面临的风险分析风险管理保险的概念和原理活得太长财产损失风险个人风险活得太短责任风险活得太惨信用风险从理财角度分析一、个人面临的风险分析人身风险财产风险认识风险风险的定义风险指未来结果的不确定性(预期与实际的差距)保险所称风险是指在特定客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的可能性。风险的度量损失频率----发生的机会有多大（％）损失程度----会造成多大的损失（￥）要注意的是可能性和严重性并不是正相关的，保险考虑的主要是那些可能性小但后果可能很严重的风险。二、风险管理在我们的生活中，风险无处不在，而且将伴随我们一生。不断寻求保障、规避风险是人的本能。风险发生在未来，风险的发生是不确定性的，但一旦发生就必然会带来损失。那么，如何来化解风险呢？方法有三种：一是独立解决二是依靠救济三是集合多数人的力量互助解决(保险) 总而言之，风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提，风险的发展是保险发展的客观依据。保险就是以小钱防范风险，以确定的支出防范不确定的风险，从而更稳定地规划和管理家庭财务。并非所有的风险都可保纯粹风险偶然性可保风险损失较大可测性意外性可保风险资料：一生风险事故概率 风险事故 发生概率 受伤1／3 难产1／6　车祸1／12　心脏病突然发作1／77　在家中受伤1／80　受到致命武器的攻击1／260　死于心脏病1／340 家中成员死于突发事件1／700 乳腺癌(女性) 1／10　死于中风1／1700　死于突发事件1／2900　死于车祸1／5000　风险事故 发生概率染上爱滋病1／5700被谋杀1／1110死于怀孕或生产(女性) 1／4000自杀(女性) 1／20000自杀(男性) 1／5000因坠落摔死1／20000死于工伤1／26000走路时被汽车撞死1／40000死于火灾1／50000溺水而死1／50000受二手烟污染死于肺癌 1／60000被刺伤致死1／60000吃东西时噎死1／160000降低损失频率预防回避控制损失频率降为0减少损失程度风险处理技术自留转移转嫁损失后果风险自担对付风险的方法保险风险的处理风险对策（事前对策）资金救助（事后对策）事故不会等我们准备好再发生储蓄（个人）准备金（企业）保险（个人、企业）发生损失回避风险预防损失减轻损失签约后马上可以得到损失补偿三、保险的概念和原理保险的定义保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排，它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同安排的形式，有大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。胡适说保险保险的意义，只是今日作明日的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时，作儿女长大时准备而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱；不能作到这三步，不能算作现代人?人们为什么会购买保险风险存在的客观性（无时不在，无处不在）↓风险的不确定性（是否发生，何时、何地发生……无法预料）↓后果的严重性（潜在地担忧，是否能够承受）↓采取措施——回避，自留、预防和控制，转移 趋利避害，分摊损失与其大家提心吊胆的过日子，不如集合起来将这些集中的、不确定的巨额经济损失→经常性的、小额的保费支出——由集体成员共同分摊（化大为小，化集中为分散，化不定为确定）----此时，少数遭受损失人的损失就由未受损人来分摊。保险原理示意图保险与储蓄的比较保险基本概念保险人：指提供保险保障服务的保险公司，它收取保险费，在事先约定的保险事故发生给被保险人造成损失时，承担赔付保险金的责任。投保人：指购买保险的人，他向保险公司提出购买要求，并负责交纳保险费。被保险人：指受保险公司保障的人，保险公司赔付的保险金由其申领。受益人：人身保险中特有的一种身份，由被保险人或者投保人指定（投保人指定须经被保险人同意），在被保险人因死亡不能申领保险金时，受益人则享有申领的权利，类似于遗产继承人的角色。保险费：购买保险产品和服务需要支付的价格，由投保人交纳，保险人收取。保险金：又叫保险赔款，在保险事故发生时由保险人依约赔付给被保险人。保险金额：保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额第二节 保险产品介绍人身保险按标的分类财产保险保障型保险（消费型产品）保险产品按功能分类储蓄型寿险（还本型产品）投资型保险（收益型产品）补偿性保险按性质分类给付型保险商业保险与社会保险锦上添花雪中送炭非寿险寿险一、人身保险人身保险是以人的生命、身体或劳动能力为标的的保险。保险人对被保险人因意外伤害、疾病、衰老等原因导致死亡、伤残、丧失劳动能力