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保险概论 大连大学 经济管理学院：侯国锴 hgk707@内容：风险与风险管理保险概述保险的基本原则保险合同保险公司业务流程保险市场与保险监管财产保险人身保险社会保险 第一章 风险与风险管理 第一节 风险 第二节 风险管理 第一节 风险 风险概述 风险特征 风险成本 风险的含义风险：某一事件发生导致结果的不确定性。不确定性：基于某一事件发生的结果的概率介于0和1之间。风险分：积极结果、消极结果保险学的风险：指在一定条件下，特定时间内不以人们意志为转移的灾害事故发生的可能性及其人类社会财富和人类生命安全是否造成损失和损失程度的客观不确定性。 风险的构成要素 风险载体：承载损失的客体（财产、人身） 风险因素：可能发生损失的原因 物质风险因素 心里风险因素 道德风险因素 风险事故：造成损失的直接原因（危险事件） 损失：非故意非计划和非预期的经济价值的 减少 风险因素、风险事故和损失关系 引起或增加 导致 风险因素 风险事故 损失 对风险的态度 厌恶风险 风险中立 喜好风险 风险的特征 风险的一般特征： 客观性 随机性 损失性 普遍性 可变性 可保风险的特征（规定性）： 风险损失必须是意外且非故意的 风险必须是纯粹的 风险损失是可测定的 风险损失不能使巨灾损失 风险必须可计算损失机会 风险必须是大量同质标的均有遭受损失的可能性 风险保费经济可行 风险成本 为了预防和控制风险的发生所必须支付的费用及风险事故发生后，经济利益及社会福利的减少。 风险损失的成本分： 1. 实际成本： 直接损失成 间接损失成本 2. 无形成本： 社会福利减少 阻碍生产效率提高 资源配置不当产能下降 3.预防或控制风险损失的成本： 防灾 减灾所采取的各种措施 风险的分类 性质分：纯粹风险；投机风险 存在形态分：静态风险；动态风险 产生根源分：自然；社会；经济；政治；技术 标的分：财产风险；人身风险；责任风险；信用风险 影响对象分：基本风险；特定风险 可保性分：可保风险；不可保风险 风险估测分：客观风险；主观风险 主体分：国家风险；企业风险；家庭风险；个人风险 第二节 风险管理 风险管理的概念 风险管理的方式 一、风险管理的概念 风险管理 ：是一个系统程序，个体和商家通过 对其所面临风险的识别、估测，继 而选择适当的风险概论技术方法， 最终实施有效地控制并妥善处理风 险所致损失的后果，期望达到以最 少的成本获得最大安全保障的目标。 风险管理经理职责： 1.损失控制 2.安全保卫和防止雇员工伤事故 3.识别和估算风险决定是否投保 4.雇员福利计划 5.损失统计资料的记录和分析 风险管理的分类 标的分：财产风险管理 人身风险管理 责任风险管理 信用风险管理 风险来源分：自然风险管理 财产风险管理 实施范围分：企业风险管理 家庭风险管理 个人风险管理 风险性质分：投机风险管理 纯粹风险管理 二、风险管理的方式 风险管理程序（决策过程） 目标设定 识别风险 估测风险 选择风险管理方法 风险管理效果评价 检查修正计划 风险管理程序（决策过程） 1. 目标设定 风险管理的目标 风险与收益的平衡 包括 损前目标：A;B;C;D. 损后目标: A;B;C;D