偿二代促使银行系保险公司产品结构转型研究论文.doc免费

论文（设计） 单 位 题 目 申报内容 专业 职称等级 学号 姓 名 指导老师 职称 提交日期 2019 完成日期 偿二代促使银行系保险公司产品结构转型研究 一、论文说明 本写作团队长期从事论文写作，擅长数据处理、文献查找 图表绘制、理论分析，以及相关期刊论文的发表 具体联系金老师QQ：387 826 70 二、范文参考 张楷若 摘要：2011年，太平洋安泰保险有限公司更名为建信人寿，是交银康联人寿之后中国第二家正式挂牌的银行系保险公司。作为银行系保险公司，银保渠道是公司天然的主渠道。自从建行成为控股股东之后，倚重银保渠道、加快网点布局，长期以来建信人寿的渠道战略路径相当明晰。2013年，保监会发布《中国第二代偿付能力监管制度体系整体框架》，逐步引导保险偿付能力评价体系由规模导向向风险导向转变，对以建信人寿为代表的银行系保险公司产品结构的保障性转型提供了极为有效的激励。 关键词：建信人寿 中短存续期 退保率 随着近年来监管的密集出台引导行业回归保障，以及对中短存续期产品的严格限制，经历了2011年-2016年保费收入环比增长80.95%、357.98%、19.50%、126.61%、29.19%的高速增长期，建信人寿正在积极谋求产品结构转型，持续探寻“保险姓保”、提升公司产品价值的路径。 建信人寿开发的个险产品除传统寿险、健康险、意外伤害险、年金保险外，还包括分红险、万能险、投连险三类新型寿险产品。其中中短存续期产品多以这三类新型寿险产品的形态存在。它们由于具有较强的储蓄性，能够在传统银行理财产品收益率下降的情况下，填补客户的短期理财需求，在建信人寿等银行系保险公司中受到广泛欢迎。 对于具有现金价值的人身险产品，保险公司通常会设立一个均衡保费，每期所缴纳保费为定额。持有保单早期扣除核保等的费用，由于通常保单持有人风险发生的概率较小，均衡保费大于风险保费，多余的部分便会作为储蓄保费在投保人账户中储蓄生息。随着年份的后移，保单持有人风险发生的概率逐渐增大，最终风险保费大于均衡保费，用于累积生息的储蓄本金便不再增加。 中短存续期产品是现金价值产品中较为极端的产品，它要求前4个保单年度中任一保单年度末保单现金价值与累计生存保险金之和超过累计所缴保费，且预期该产品60%以上的保单存续时间不满5年。由于这类产品具有高现金价值高储蓄性，也就是说保单持有人初期就缴纳高保费（银行保险公司中趸交模式占比相对来说会更大），风险发生时的赔付金额与已缴纳保费之间的比值缩小，因此保单的保障性就会较弱；在投保人保单账户中更多的是现金流时间价值的累积，扣除现金流机会成本之外，投保人可以额外获利。而存续期限较短意味着其退保率高，当其他理财产品收益率高于这类保险产品时，保单持有者蒙受损失，倾向于申请退保，保险公司可能面临的退保风险将大大增加。 根据建信人寿2010年-2016年三类新型保险总保费占个险总保费收入的变动情况分析，可以发现2010年-2012年新型保险产品占比由24%急速增长到89%，自2013年《中国第二代偿付能力监管制度体系整体框架》颁布后即有下降态势，随着2014年保監会发布了《中国保监会关于规范高现金价值产品有关事项的通知》和《保险公司偿付能力报告编报规则——问题解答第20号：高现金价值产品最低资本》，这一比值急遽降至14%，随后两年该占比虽有一定回升但总体上稳定在一个较低值。由此可见，偿二代系列监管政策的出台对建信人寿产品结构由新型理财属性保险产品向传统保障性产品为主打的转型的影响是非常显著的。 那么偿二代是通过怎样的机制促使寿险公司产品结构转型的呢？总的来说，偿二代通过影响不同险种的资本要求来调整寿险公司的产品偏好。对于传统寿险来说，通常在保单前几个年度，最优估计准备金加风险边际为负值，从而增加传统寿险对应的实际资本。因此，传统寿险的资本要求较低。 对分红险而言，偿二代下分红险预定利率越高，