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我国支付清算体系存在的问题 农村金融机构贷款 案件执行难问 政策建议 张国春 (中国人民银行宁城县支行天义镇024200) 近年来,农村金融机构在依法清收不良贷款时,存在 胜诉案件执行难的问题.目前,法院执行局加大了对欠债 人的执行力度,但多对借款人或担保人采取行政拘留措施 予以执行.行政拘留期限1年内最长不超过1个月,对被 执行人形不成威慑作用,效果极其不理想,许多被行政拘 留的借款或担保人扬言说:就是不还贷款,让我进拘留所 就算出趟远门.因此,要提高农村金融机构胜诉案件的执 行力度,笔者建议主要采取经济制裁手段,尽量不采取行 政手段,效果会更理想.在采取经济制裁手段时,建议采取 以下措施: 一 是全面掌握贷户资产动向.农村金融部门在申请胜 诉案件执行前,要通过各种渠道了解贷户的资产状况和抵 押物状况以及产权归属,存放地点,分析案件胜诉以后有 可供执行的财产和抵押物,判断被执行财产的变现能力, 评估诉讼效果,起诉案件要做到有的放矢,确保执行效率. 二是合理选定执行时间.农村金融部门在申请胜诉案 件执行时,要合理选定执行时间.因为,在农村很多人都外 }j务工,常年不在家,只有春节才回家,甚至几年不归家, 对于这部分人,如果不合理选定执行时间,执行效果会非 曾差.所以,农村金融部门应将春节期间作为申请胜诉案 件的最佳执行时期,且事先得到村干部的支持,探听其回 家的大致时间,为法院的执行提供便利.另外,对于小企 !k,个体经营户等胜诉案件,应将其生产或经营旺季作为 最佳执行时间,在这时间段内他们怕影响生产或经营,一 般都较配合法院执行. 三是加强与法院执行局的联系和沟通.法院需要执行 的案件很多,如果不加强与法院执行局的联系和沟通,可 能就会错过很多的执行良机.因此,在胜诉案件判决后,农 ,寸金融部门要加强与法院执行局的沟通和协调,时刻关注 贷户或担保人的动态和资金状况,一旦发现贷户或担保人 可供执行的财产或者出现有利于执行的机会,及时与法 院执行局取得联系,请求立即执行. 四是大力营造胜诉案件执行声势.对故意赖账不还且 在群众中影响恶劣的贷户或担保人,在申请强制执行时, 农村金融部门应把握机会,善于营造声势,扩大依法清收 的影响力.如选择在农闲,农村集市,城镇上下班,人员流 动高峰期时间段,对被执行人进行强制执行,使尽可能多 的人看见执行场面,营造出最大的声势,从而威慑那些正 在观望的贷户积极主动地归还贷款,起到执行一户,震慑 一 片,教育一方的积极作用. 五是充分利用人民银行个人征信系统.目前,农村金 融部门主要是农村信用社还没有接入人民银行个人征信 系统,影响了其个人违约信用记录及时加入到人民银行个 人征信系统,其他金融部门无法通过人民银行个人征信系 统查询到欠债人违约情况,不会对欠债人在其他金融部门 继续借贷产生不利影响,也就无法通过人民银行个人征信 系统达到对欠债人的有效制裁.因此,建议农村金融部门 及时清理本行,社信贷管理系统,对不合格数据尽快补充 完善,以达到加入人民银行个人征信系统要求,发挥个人 征信系统对违约人的制裁作用. (责任编辑:牛晓娇)(校对:xJ) 国支付清算体 存在的问题 王立群申猛 (中国人民银行呼伦贝尔市中心支行海拉尔021008) (一)我国支付清算体系完善性有进一步提升空间.中 国的支付清算体系起步比较晚,中国电子联行系统在 1991年才开始运行,同城清算系统也在上个世纪80年代 才开始使用,大额实时支付系统和小额批量支付系统正 式运行,取代了之前的电子联行系统和同城清算系统.由 于发展历程更长和经济更发达,国外发达国家的支付清 算体系比中国的支付清算体系更完善一些,不仅子系统 更多一些,连接更紧密一些,而且整个系统的运行效率更 高,还具有全球化服务的优势.当然,我国能够在较短的 时间内建立起一个相对完善的支付清算体系,即使这一 体系在完善性方面逊于国外发达国家的支付清算体系, 也已经算是不错的成就了. (二)我国支付清算体系服务质量有待提高.我国由 于安全技术不成熟和出于对系统风险的考虑,并没有向 用户提供透支的服务,只是出现了用债券作抵押的融资. 例如美国DTC的折扣促销和低收费也显示了它庞大的 经济规模和严格的财务管理,并且从业务收费中向成员 单位返还收益,给客户分配利润,以求不断拓展业务领域 和品种.但是我国还未形成如此的规模效应,收费价格明 r 显比较高,对客户的吸引力有待进一步提高. (三)我国的支付清算体系缺乏有效监管.为满足人民 银行更好地制定和执行货币政策,维护金融稳定,提供金 融服务的需要,中国推广运行了一系列配套系统,如行名 行号管理系统,支付管理信息系统,查询查复管理系统等. 但是,中国的监管系统与国外发达国家相比还有一定的 距离,还无法实现风险管理规则的自动化. (