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财产保险公司反洗钱工作浅议■ 李世煜（中国人民财产保险股份有限公司青海省分公司 青海西宁 810001）摘 要：本文就财产保险公司在反洗钱工作中容易出现的的主要问题以及应对方法进行探讨和研究。 财产保险公司反洗钱工作浅议 ■ 李世煜 （中国人民财产保险股份有限公司青海省分公司 青海西宁 810001） 摘 要：本文就财产保险公司在反洗钱工作中容易出现的的主要问题以及应对方法进行探讨和研究。 关键词：财产保险公司 反洗钱 方式 对策 【中图分类号】F840.65 【文献标识码】A 【文章编号】1007- 841X- 2013（1）- 0020- 03 一、利用财产保险业金融机构洗钱 的主要方式 所谓利用保险业金融机构洗钱是 指洗钱分子将非法所得及其收益购买 保险产品，并通过退保、制造虚假事故、 扩大理赔等方式，掩饰、隐瞒其资金来 源或性质逃避法律制裁的行为。对于财 产保险公司而言，主要通过以下方式进 行洗钱： （一）通过境外财产保险业金融机 构地下洗钱 境外保险业金融机构非法入境或 者通过代理商向境内销售境外保险产 品，境内居民在境内签署保单缴纳保费 以后，最终由境外签发保单。由于境外 保险业金融机构不会调查客户投保资 金的来源，这样就为黑钱的流出提供了 极大的方便，洗钱分子很容易将其非法 所得购买地下保单而不被有关监管机 构所了解。这种洗钱在操作上极为隐 蔽，投保人的资金甚至可以不必转到境 外就能完成，但是交款后这部分黑钱就 流向了境外，洗钱分子只要将地下保单 在境外退保或者质押，就可以拿到“洗 好”的钱。 （二）通过责任险、意外险等团险保 单业务洗钱 政策等条件成熟时，对连续多年满足考核标准的小额贷款公 司，应允许其扩大经营范围，允许其吸收公众存款，向村镇银 行过渡。 （四）进一步加强业务指导，提高防控风险能力 小额贷款公司是正处于成长初期的新生事物，政府应切实 加强相关的理论政策研究，并在发展环境、信息服务、人才引 进、经验交流等方面给予适当帮助，进行有效业务指导；同时， 尽快落实加入人民银行征信系统的相关措施，方便对个人和企 业信用情况的查询，发生业务后及时在央行征信系统进行登记 等。要联合人民银行、银监部门及有条件的高等院校为小额贷 款公司开展专业培训，尽快提高从业人员的素质，改变目前的 粗放型经营状况。要建立精干高效的法人治理结构，充分发挥 股东大会、董事会、监事会的职能作用和相互制衡的决策机制， 不断提高小额贷款公司的决策水平和防控风险的能力。 [1]向子仪，吴玉宇：《当前小额贷款公司可持续发展问题 研究》，怀化学院学报，2011.8。 [2]姚志强：《当前小额贷款公司运行面临的难点及建议》， 经济师，2009.9。 [3]李东卫：《中国小额贷款公司的改革与发展研究》，中国 发展，2012.2。 [4]杨俊：《贵州小额贷款公司：现状、问题与建议》，区域金 融研究，2011.4。 [5]王建亚，马鹏飞：《对我国小额贷款公司法律监管问题 的思考》，金融理论与实践，2011.6。 作者简介： 于瑞华，（1972-），女，河南西平人，经济师，现供职于中国 人民银行西宁中心支行。 责任编辑：覃凌燕 校 对：DYJ 参考文献： 在团险业务中，投保人通过长险短做、趸交保费后退保、团险个做等不正 常的投保、退保方式进行洗钱。洗钱分 在团险业务中，投保人通过长险短 做、趸交保费后退保、团险个做等不正 常的投保、退保方式进行洗钱。洗钱分 子通过虚列被保险人名录，花巨资投 保，将黑钱投入保险业金融机构。保单 生效后，洗钱分子以某种理由要求退 保，保险业金融机构在扣除相应费用 后，按照约定将退保金以转账或者现金 形式返还投保人指定的企业账户或个 别自然人账户中。为此，洗钱分子便实 现了隐瞒其资金来源的目的，使黑钱得 到漂白，变成了正常的退回保险金。 （三）通过制造虚假事故、扩大理赔 等欺诈方式洗钱 由于单个保险业金融机构不能全 面了解投保人的所有资产状况，从而不 能准确判断投保险种与投保人经济状 况是否相符。洗钱分子通过分散投保， 然后故意制造事故或扩大事故损失，向 各保险业金融机构进行索赔，在这种信 息不对称的情况下，洗钱分子可以名正 言顺地获得巨额赔偿，达到洗钱的目 的。 （四）通过保险中介方式进行洗钱 目前，保险公司部分业务通过保险 经纪和保险代理等中介机构开展，由中 介机构负责向保险公司推荐投保人或 被保险人。而中介机构只有保险合同签 订才能获得佣金收入，为了追求利益， 中介机构存在怀疑或明知客户可能洗 钱的情况而不告知或报告，甚至存在尽 力隐瞒或掩盖事实的情况，协助投保人 蒙蔽保险公司，这就不可避免地会产生 洗钱风险。 二、反洗钱工作中存在的主要问题 （一）客户身份识别存在一定的困难 客户身份识别也称“了解你的客 户”，是反洗钱