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欠发达地区农村金融现状分析 　　摘要：文章以湖北省欠发达地区长阳县为样本，结合其实际情况分析了欠发达地区农村金融的现状，揭示了欠发达地区商业性金融支农功能逐步退化、农村信贷资金大量流失、信贷产品原创性少、农业保险服务不足等诸多问题。并结合欠发达地区农村建设对农村金融的要求和目标，提出了充分发挥商业性金融支农作用、严控资金外流渠道、完善农村信贷产品创新机制、建立支农贷款风险补偿机制等建议。 　　关键词：欠发达地区；农村金融；现状分析；解决建议 　　一、引言 　　农村金融，是指农村货币流通和信用活动的总称，包括吸收农村存款、发放农村贷款、办理农村收支和转账结算及发展农村信用社等活动。当前农村金融作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度，在欠发达农村经济发展中的作用日益显著。 　　国内外学者对欠发达地区农村金融进行了广泛研究。国内学者董晓林、院合宽（2008）指出，欠发达地区农村金融服务体系存在农村经济基础薄弱、信用社支农乏力、农村贷款额度偏小、贷款利率较高、金融生态环境欠佳等问题。赵启华、裴志忠（2007）提出农村保险业发展缓慢，未能在支农中起到“保驾护航”的作用。国外学者Hugh T.Patrick（1966）认为欠发达国家金融系统的供给不足仅仅是对缺少金融服务需求的一种反映。可见，以往的研究大多集中于研究偏远欠发达地区的农村金融服务不足和农村金融供需矛盾，专门针对发展中国家相对欠发达地区农村金融的研究有待进一步探讨。为此，本文以湖北长阳县这一典型的发展中国家相对欠发达地区为例，对欠发达地区农村金融现状及问题展开探究是很有意义的。 　　二、长阳县农村金融的现状 　　（一）金融机构设置及从业人员情况 　　湖北长阳土家族自治县位于鄂西南山区，人口约41万，是典型的国家级贫困县。截至2012年年底，长阳县共有8家金融机构：1家政策性金融机构，4家国有商业银行，1家农村信用社，1家邮政储蓄和1家农村商业银行。该市基本上形成了以商业金融、政策性金融、合作金融、邮政储蓄四分天下的格局。金融机构网点共63个，其中农村信用合作社机构网点21个，农村商业银行19个，邮储银行13个，国有商业银行9个，政策性商业银行1个。从总体上来看，长阳县金融机构营业网点不多，导致农村金融市场竞争不够、活力不足，不能满足农村经济发展对金融的需要。 　　（二）农村金融存贷款状况 　　长阳县农村金融机构存贷款规模显著扩大，但是农业贷款占贷款总额的比重仍然较低。2012年末长阳县金融机构各项存款余额635017万元，比年初增加110894万元，其中：城乡居民储蓄存款余额439614万元，比年初增加81818万元。个人贷款65377万元，比年初增加19827万元。金融机构各项贷款余额346807万元，比年初增加55980万元，其中：短期贷款余额119707万元，比年初增加42464万元；中长期贷款227100万元，比年初增加12588万元。尽管农业贷款总量有所增加，但从总体来看，农业贷款占比依然较低。2012年末， 全县金融机构农业贷款余额为61428 万元，比2011年末增加10244万元，但分别只占全县金融机构各项贷款余额的17.71%和同期人民币各项贷款增加额55980万元的18.3% 。 　　（三）农村金融支持“三农”情况 　　尽管欠发达地区农村金融支持农业产业化经营取得了明显的成效，但是金融供需矛盾依然存在，农户和乡镇小企业扩大生产经营所需的资金仍在较大程度上得不到满足。 　　长阳县2011年农民人均纯收入为3611元，同比增长10.0%，2012年农民人均纯收入为4190元，同比增长16.03%。由此可以看出，农民人均纯收入虽然按2位数增长，但农民人均纯收入的绝对数仍然较低。 　　从下表可以看出，一方面，近三年来长阳县农户和乡镇小企业各年贷款需求数额的基数远大于其获得的实际贷款数额的基数，两者的差距不断拉大，2010～2012年资金缺口分别为98990万元、111178万元、152002万元。另一方面，尽管近三年来长阳县农户和乡镇小企业实际获得的贷款数额在持续增加，2011年比2010增加了85696万元，2012年比2011年增加了55980万元，但是近3年来长阳县农户和乡镇小企业的贷款需求数额也在持续增加，2011年比2010增加了97884万元，2012年比2011年增加了96804万元，这反而造成农户和乡镇小企业所获得的实际贷款数额增加数量小于其对资金的需求增加数量。 　　（四）农村金融改革状况 　　近几年，长阳县加大了对农村金融改革的力度，特别是加大了对农村合作金融改革的力度，把农村信用社按合作制原则进行改革，恢复了其合作金融的本来面目，取消了其承担的政策性功能，从政策上、制度上支持农村信用社提高涉农贷款，主要支