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第二讲:信用和利率理论
●信用理论
●利率理论
一、信用理论
●信用的特性
●信用的作用
●信用的种类
●含义:以还本付息为条件的借贷行为。
●特性:
以还本付息为条件、
价值运动的特殊性(等价交换的对象是商
品货币的使用权)
●作用:
☆调剂资金余缺
☆优化资源配置
☆把闲散小额货币转化成庞大社会资本
☆在国际经济交往中的作用
●种类:
主体标准:商业信用、银行信用、国家
信用、消费信用
时期标准:高利贷信用和资本信用
★高利贷信用:
产生与发展:
特征:利息高(旧中国借贷习惯月息3分,
即3% )、非生产性、破坏性(分析原因)
★现代社会仍然存在高利贷的原因:
(1)在现代的廉价的货币商品无力到达
或不愿到达的地方。
(2 )见利忘义
(3 )世俗作用
★作用:
积极作用:解决资金来源
消极作用:过高的利率增大负债成本,
不利于生产和销售,使借债者倾家荡
产,给社会带来不安和动荡。
★ 解决办法:
提高现代金融的辐射范围。
●资本主义信用:
借贷资本的运动(分析运动过程)
GGWG ′G ″
●商业信用:
★企业之间以赊销商品或预付货款等形式相
互提供的信用。
★最基本的两种形式:赊销和预付货款。
其他形式还有:分期付款、延期付款、经
销、代销、补偿贸易等
★商业信用是现代经济中最基本的信用形式
★局限性:
规模难以扩大、
信用的范围和期限被严格限制
★作用:
(1)对经济的润滑和增长的作用。
(2 )商业信用的合同化,使分散、自发的商
业信用有序可循。(票据化)
★中介工具:商业票据
●银行信用:
★含义:指以银行或其他金融机构为媒介、以
货币为对象向其他单位或个人提供信用。
★特征:广泛性、间接性、综合性
●国家信用:
★含义: 国家作为主体而形成的借贷行为。可以是债务人
和债权人。作为债务人的活动较为普遍。
★种类:
中央政府债券、
地方政府债券(利息收入免交联邦所得税、地方所得税
收)、
政府担保债券(信用仅次于中央政府债券,利率与地方政
府债券相同,但不享受免税优惠)
●消费信用:
★含义:企业和金融机构向个人提供的,用
以满足其消费需求的信用。
★种类:赊销、透支、分期付款
一种是类似于商业信用:由商业企业提供
一种是类似于银行信用:由金融机构提供
★主要形式
☆信用卡:
1915 (商业赊销卡)-1952 (富兰克林银
行介入)-1966 (VISA集团)-1969
(Master Card)
☆消费者贷款:
个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款
我国:1978 (中国银行广州分行代理外国信用卡
1985 (中国银行珠海分行推出大陆第一张信用卡:珠
江信用卡)
1986 (中国银行北京分行的长城卡)
1987 (中国工商银行广州分行红棉信用卡)
1989 (中国工商银行全国的牡丹信用卡)
1990 (中国建设银行在广州发行第一张人民币万事达
卡)
1991 (中国建设银行发行人民币维萨卡)
2000 (牡丹金盛卡)
★作用:
促进经济增长(1/2,1/3)
提升商业银行的竞争力
二、利息和利率理论
●利息的实质
●利息的分类
●决定和影响利率的因素
●利率的作用
●汇率
●利息的实质:
威廉·配第的节欲论
庞巴维克的时差利息学说
凯恩斯的流动偏好理论
马克思的剩余价值利息学说
●利率的分类:
★日息、月息、年息(时间标准);
★单利、复利 (计息方式)
问题:我国利率表采用的是那种利率?
复利反映利息的本质:利率表的原则)
★市场平均利率和基准利率;
★固定利率和浮动利率;
★市场利率和官定利率;
★名义利率和实际利率(两者的恒等公式?)
r =i+p
(1+r)=(1+
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