欧美网络保险的发展及对我国的启示.doc

欧美网络保险的必威体育精装版发展及对我国的启示 高雷/ 杨爱军 【专题名称】 金融与保险【专 题 号】F62【复印期号】2011年04期【原文出处】《 保险研究》(京)2010年11期第75～80页【作者简介】高雷，南京审计学院金融学院教授、博士生导师，汉诺威大学博士，江苏　南京　211815；杨爱军，南京审计学院金融学院讲师香港中文大学博士，江苏　南京　211815【关 键 词】 EE86UU8498780 ????21世纪伊始，高新科技发展使互联网络成为主导社会经济发展的新载体。互联网络在工商界的普及，很大程度上拓宽和重新定义了经营范围的事务和服务。保险业在以互联网为媒介实施网络保险，开展在线投保和理赔等商务活动上也不甘人后。????网络保险指的是保险公司和投保人利用现代电子计算机与网络技术实现投保、核保、理赔、给付或赔偿的全过程的商业活动。网络保险通过建立一种全社会的“网络计算环境”或“数字化神经系统”，在互联网上形成一个保险系统的在线动态数据系统供保险企业及其客户使用，以实现保险信息资源在国民经济和大众生活中的全方位传播。以互联网为代表的信息技术的飞速发展，以前所未有的广度和深度对保险业产生了意义深远的影响。????网络虽然不会改变保险业的根本性质，但它使保险公司为客户提供产品或服务增加了新的途径，可以说网络保险是网络时代保险业发展的趋势。但是在我国，网络保险还是个新生事物，大力发展网络保险是很有必要的。二十一世纪以来，我国通讯业发展迅速，各种信息技术的广泛应用以及一般用户能方便快捷登记入网等为我国开展网络保险提供了良好的条件。可是，到目前为止，我国还是严重缺乏网络保险建设经验。本文试图通过分析英国、美国等欧美国家网络保险的情况，力求为我国积极探索网络保险发展之路提供科学合理、切实可行的政策建议。????一、欧美国家网络保险的发展现状????西方发达国家的信息技术和网络发展较早，这为网络保险的诞生奠定了基础。经过十多年来的更新和完善，越来越多美国和欧洲国家的保险公司都发掘到网络保险所蕴含的无限商机，已经主动向现代信息技术靠拢，它们在继续利用网络进行内部管理的同时，更着重发展电子商务。可以说，网络保险在西方国家已经普遍被人们所接受。????以高科技水平著称的美国不仅是最先出现网络保险的国家，其网络保险业在网络用户数量、普及率等方面也都拥有着非常明显的优势。美国国民第一证券银行首创通过互联网销售保险单，营业仅一个月就销售了上千亿的保单，目前，几乎所有的美国保险公司都已经取得权威认证，开发面对包括代理人在内的分销商门户网站，开展网络保险，提高合作效率和降低成本以扩大利润空间。2009年，美国有93％的保险公司至少设立了一个公司网站，其中有一部分的保险公司甚至设立多达4个网址，并且网站的设立都比较规范和健全。信息展示上，基于互联网的电子商务平台作为客户与保险公司交互的一条渠道，保险商提供透明、即时化的丰富信息，包括：有关权威保险机构、保险仲裁商介绍及其保险产品和服务的信息；针对现有保单持有者或潜在投保人(个人或机构)的投保需要，提供强大的账户(保单)管理功能；绝大多数权威保险公司网站都通过在线教育、金融规划工具、在线报价或提供各种可下载的相关存档文件帮助潜在客户或客户进行恰当的投资保险理财；不同保险公司在相同条件下同种保险产品的报价对比；处理保险咨询和抱怨；展示各种保险政策的条款和条件；保费试算等等。除此之外，一些保险公司还提供其他辅助性服务诸如：预防损失的措施等信息；少部分公司还提供信贷限额管理以及保险新闻和函件；技术安全上，保险公司采取各种一流的安全措施保障系统和资料的安全以开展在线保险。其具体措施包括：防火墙技术、无忧插座层(SSL)、用户ID和密码访问、加密技术、其他的诸如电子认证和物理分离数据库服务器等等；在支付手段上，保险商为客户开通各种支付方式以收取保费，最常用的是通过因特网信用卡支付。其次还包括支票、直接借记、银行转账(包括电话服务支付(PPS)，自动取款机(ATM)，电话银行和网上银行等等)、现金支付以及通过传真或邮寄信用卡等等。通过上述保险活动的开展，大大提高了客户与保险公司之间交互的自主与自助能力以及客户对保险公司信任度、亲密度与忠诚度。????目前为止，超过43％的保险公司把发展互联网业务作为战略规划的重要组成部分。据Cyber Dialogue(美国网络对话)数据营销公司的必威体育精装版调查报告，2008年美国有高达890万的消费者通过国际互联网选购保险产品，消费者上网购买保险所访问的网站主要包括在线保险市场中的保险公司所设网站、美国在线的保险专栏、保险中介网站、INTUIT的加速保险市场网站等。尽管消费者通过互联网获取保险信息和报价，但是在最终做出购买决定时，仍然需要有专门人员协助整