中国网络银行风险分析及管理研究.docVIP

内容摘要 近年来，依托于信息技术发展起来的网络银行，正以其成本低、全天候、无时空限制 等优势，为全球范围的客户提供方便、快捷、多样化的金融服务。然而，迅速发展的背后， 却有着很严重的安全隐忧。这些风险既来源于网络的虚拟性，也源于网络银行内部特殊的 操作流程，和目前外部监管环境的不成熟。为此，有必要分析网络银行的风险构成，并找 出风险管理方面的欠缺，提出相应对策，以保证网络银行在中国的长远健康发展。 首先通过对网络银行定义、业务内容、与传统银行的比较、及其对银行业乃至整体经 济的影响，总体概括出网络银行的发展现状及其特殊性。然后，从网络银行经营发展的特 殊性出发，分析其运行过程中可能遇到的风险及各类风险的成因。将风险分为安全风险、 操作风险、信誉风险、经营风险、法律风险、及与传统银行相同的其他风险。为了有针对 性的研究中国网络银行的风险管理体制，并给出条理分明的对策建议，应从中国的发展实 情出发，将这六类风险进一步划分为三个层次：银行操作层次、金融监管层次、及国家管 理层次。 在确定好风险分类后，重点分析现有风险管理体系中存在的问题。在借鉴美欧等国的 先进经验基础上，从三个层次探讨加强网络银行风险管理的对策建议。在银行操作层面， 提出不断开发先进信息技术以提高网络安全性，建立健全银行内部风险控制机制；在金融 监管层面，明确监管部门及监管原则，制定相应的金融监管措施；并在国家管理方面，提 出建立健全社会信息体系，和相关法律法规的建议。通过不断完善这三个层面的风险控制 措施，在中国建立起一个系统全面的风险管理体制。 关键词：网络银行；网络银行风险；风险管理；金融监管 Ａｂｓｔｒａｃｔ Ｉｎｒｅｃｅｎｔｙｅａｒｓ，ｒｅｌｙｉｎｇｏｎｔｈｅｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙｄｅｖｅｌｏｐｅｄ，ｉｎｔｅｒａｃｔｂａｎｋｉｎｇｈａｓ ｍａｎｙａｄｖａｎｔａｇｅｓｓｕｃｈａｓｌｏｗｃｏｓｔ，ａｌｌ－ｗｅａｔｈｅｒ，ｎｏｔｉｍｅａｎｄｓｐａｃｅｌｉｍｉｔａｔｉｏｎ，ａｎｄｏｆｆｅｒｓｇｌｏｂａｌ ｃｕｓｔｏｍｅｒｓｃｏｎｖｅｎｉｅｎｔ，ｄｉｖｅｒｓｉｆｉｅｄｆｉｎａｎｃｉａｌｓｅｒｖｉｃｅｓ．Ｈｏｗｅｖｅｒ，ｂｅｈｉｎｄｔｈｅｒａｐｉｄｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ， ｔｈｅｒｅａｒｅｓｅｒｉｏｕｓｓｅｃｕｒｉｔｙｃｏｎｃｅｒｎｓ．ＴｈｅｓｅｒｉｓｋｓａｒｅｎｏｔｏｎｌｙｆｒｏｍｔｈｅｎｅｔｗｏｒｋｏｆｖｉｒｔｕａｌＳｅＸ，ｂｕｔ ａｌｓｏｆｒｏｍｏｎｌｉｎｅｂａｎｋｉｎｇｏｐｅｒａｔｉｏｎｓｗｉｔｈｉｎｔｈｅｓｐｅｃｉｆｉｃｐｒｏｃｅｓｓ，ａｎｄｔｈｅｃｕｒｒｅｎｔｉｍｍａｔｕｒｉｔｙｏｆ ｔｈｅｅｘｔｅｒｎａｌｒｅｇｕｌａｔｏｒｙｅｎｖｉｒｏｎｍｅｎｔ．Ｔｈｅｒｅｆｏｒｅ，ｉｔｉｓｎｅｃｅｓｓａｒｙｔｏａｎａｌｙｚｅｔｈｅｒｉｓｋｉｎｉｎｔｅｍｅｔ ｂａｎｋｉｎｇａｎｄｉｔｓｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔｔｏｉｄｅｎｔｉｆｙｇａｐｓ，ｐｒｏｐｏｓｅｃｏＲｎｔｃＨｎｅａｓＲｒｅｓｔｏｅｎｓｕｒｅｔｈｅ ｌｏｎｇ－ｔｅｒｍａｎｄｈｅａｌｔｈｙｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｉｎｔｅｍｅｔｂａｎｋｉｎｇｉｎＣｈｉｎａ． Ｆｉｒｓｔｏｆａｌｌ，ｂｙｔｈｅｄｅｆｉｎｉｔｉｏｎｏｆｔｈｅｎｅｔｗｏｒｋｂａｎｋｓ，ｂｕｓｉｎｅｓｓｃｏｎｔｅｎｔ，ｃｏｍｐａｒｅｄｗｉｔｈｔｈｅ ｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌｂａｎｋｓ，ａｎｄｉｔｓｏｖｅｒａｌｌｅｃｏｎｏｍｉｃｉｍｐａｃｔｏｆｔｈｅｂａｎｋｉｎｇｓｅｃｔｏｒａｓｗｅｌｌ，ｓｕｍｍｅｄｕｐｔｈｅ ｏｖｅｒａｌｌｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｔｈｅｎｅｔｗｏｒｋｓｔａｔｕｓａｎｄｓｐｅｃｉａｌｎａｔｕｒｅｏｆｂａｎｋｓ．Ｔｈｅｎ，ｆｒｏｍｔｈｅｓｐｅｃｉａｌｔｙ ｏｆｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｉｎｔｅｒａｃｔｂａｎｋｉｎｇ，ｔｈｉｓｐａｐｅｒｗｉｌｌａｎａｌｙｚｅｉｔｓｏｐｅｒａｔｉｏｎｐｏｓｓｉｂｌｅｒｉｓｋｓａｎｄｔｈｅ ｃａｕｓｅｓｏｆｖａｒｉｏｕｓｔｙｐｅｓｏｆｒｉｓｋ．ＴｈｅｒｉｓｋＣａｌｌｂｅｄｉｖｉｄｅｄｉｎｔｏａｓｅｃｕｒｉｔｙｒｉｓｋ，ｏｐｅｒａｔｉｏｎａｌｒｉｓｋ， ｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋ，ｏｐｅｒａｔｉｏｎａｌｒｉｓｋ，ｌｅｇａｌｒｉｓｋ，ａｎｄｏｔｈｅｒｒｉｓｋｓｗｈｏａｒｅｔｈｅｓａｍｅ诚ｔｌｌｔｈｅｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌ ｂａｎｋｓ．ＦｏｒａｔａｒｇｅｔｅｄｓｔｕｄｙｏｆＣｈｉｎｅｓｅｉｎｔｅｒａｃｔｂａｎｋｉｎｇｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔＳｙｓｔｅｎｌ＇ａｎｄｇｉｖｅｓ ｃｏｈｅｒｅｎｔｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓ，ｔｈｅｐａｐｅｒｓｈｏｕｌｄｂｅｔｈｅｒｅａｌｉｔｙｉｎＣｈｉｎａ＇ｓｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ，ａｎｄｄｉｖｉｄｅｔｈｅ ｒｉｓｋｏｆｔｈｅｓｅｓｉｘｃａｔｅｇｏｒｉｅｓｉｎｔｏｔｈｒｅ