农业保险经营风险及防控.docVIP

农业保险经营风险及防控 自２００７年以来１１年间，中国大陆农业保险的迅猛发展已为全球瞩目。到２０１７年末，中国大陆农业保险实现保费收入４７７．７亿元，同比增长１４．５％，参保农户２．１３亿户次，同比增长４．６％。全年共向５３８８．３万户次的受灾农户支付赔款３６６．１亿元，简单赔付率７７％。种植业保险方面，承保主要农作物２１亿亩，同比增长２１．８％；实现保费收入３１１．２亿元，同比增长１１％，支付赔款２５４．９５亿元，简单赔付率８１．９％。全年共提供农业风险保障２．８万亿元，同比增长２９．２％，较保费收入增速高出１４．７个百分点。这说明农业保险费率整体有所下降。随着农业保险的迅猛发展，进人农业保险市场的经营主体不断增多，市场竞争日益加剧，在有些省区竞争更加激烈。与此同时，加之全国的经营时间也不长，对农业灾害的发生规律的认识还非常不足，特别是一些主体，因为经营技术和人才的局限，数据和经验的占有和积累也存在实际困难，在这种环境之下经营农业保险，其风险便不断从各方面暴露出来。今年，全国都在防控金融风险，在农村金融这个不可或缺的领域里，农业保险的经营有没有风险，如果有，这些风险有什么特点，产生这些风险的原因是什么，如何防控这些风险，这是我们需要研究的重要课题之一。 农业保险经营中值得重视的主要风险 笔者以为，农业保险领域虽然少有高杠杆或者激进投资、资产错配等风险，但有几类风险还是值得重视：一、无可回避的大灾风险大灾风险是目前所有农业保险经营机构的最大风险。这里所说的大灾风险，是指一个地区或者一家公司在一年经营中“赔穿”的风险，也就是赔付率超过１００％的风险。２０１５年之前的几年，几乎所有经营农业保险的公司和有关政府部门对政策性农业保险经营都比较乐观，从全国整体来看，简单赔付率最高的年份２００９年是７６．１％，最低的年份２０１１年只有５１．２％。从不同公司的经营来看盈亏状况虽然也有差异，总的来说在再保险摊回之后也没有亏损的情况。以省为单位来考察，除了个别省份的风险损失比较大之外绝大部分省份也没有很多超赔发生。所以，财政部在２０１４年颁布了《农业保险大灾风险准备金管理办法》，中国保监会、财政部、农业部在２０１５年发布了《关于进一步完善中央财政保费补贴型农业保险产品条款拟订工作的通知》，这两个文件涉及的问题虽然不少，但是共同的潜台词是，前７年的农业保险风险责任较小，保险费率偏高，经营的利润有点多。但是，接下去的三四年，在大部分地区和主要险种降低费率，同时，较快拓展业务之后，就遭遇到不那么照顾保险公司的气象灾害了。赔付率也就上去了。就全国来看，接下去三年（即２０１５年、２０１６年和２０１７年）的综合赔付率分别是７１％、７６％和７０％。而这几年的综合费用率则是１９％、２１％、２４％，—路攀升。要说起来，从全国来看，还没有一年是“赔穿”的。只是保险经营机构的利润逐步在减少。局部省份的严重损失就凸显出来了。这几年的分省统计数据表明，２０１５年，全国包括计划单列市在内的３６个省、自治区、直辖市，有６个省、自治区、直辖市出现超赔，赔付率最高的达到４００％，到２０１６年，有１１个省、市赔付率超１００％，赔付率最局的福建省，达到１８６．６％。深圳市的赔付率达４２７％。有两个市是连续两年超赔。某农业保险大省从２０１２年开始建立本省的农业保险大灾风险准备金，从２０１２年到２０１６年，５年共提取大灾风险准备金６．７９亿元，因为本省局部地区大旱导致的超高赔付，已将积累的大灾风险准备金使用掉８５°／。。而不幸的是２０１７年该省的农业保险又是一个超赔年份，简单赔付率１３５．６％，如果把未决赔款加进去，这个赔付率是１４１％，即使２０１７年将本省大灾风险准备金提足、用完，也不能弥补保险机构在本省的经营亏损。我国的农业保险基本制度是以省、自治区、直辖市为单位组织实施。而对于一些地方来说，省、自治区、直辖市范围内，累积风险还是很高的，风险在空间上难以分散，这可能使我们承保基础的大数法则在这些地方将不复存在。二、并不鲜见的道德风险道德风险在农业保险经营中具有非常鲜明的特色。那就是不仅广泛存在于投保一方，存在于承保一方，还存在于作为支持和组织者的政府部门一方。农险中的道德风险也一直伴随着农业保险的发展而在不断“创新发展”。在投保一方，虚假投保是常见的一种表现。其一是骗保，基层干部（或者是协保员）假借村里农户的名义投保，编制投保农户的名单和信息，垫付农民该交的保险费，欺骗保险公司签订保险合同，甚至与保险公司合谋来骗取财政补贴。另外，投保农户在受灾以后谎报灾情、虚报或者夸大灾害损失、串换标的以骗取农业保险赔款的现象也并不鲜见。在不少情况下，有关气象部门或防疫部门者甚至协助骗保农民开具灾害天气或者牲畜死亡证明。这类现象无论养殖保险，还是种植业保险经常发生，有时候甚至是大规模地发生。与此同