货币银行学第二章_信用和利率.pdf

第二章 信用和利率 本章教学内容： 一、信用的产生与发展 二、信用形式和信用工具 三、利息和利率 第一节信用的产生与发展 本节内容： 一、信用的概念 二、信用的特征 三、信用的产生 四、信用的发展 五、信用的本质 一、信用的概念 传统道德观念上的信用概念：指的是诚信。 “信用” ，在《辞海》上的解释是：诚实、不 欺；遵守诺言。中国历来是信义之邦，在古 代，上有管束皇帝的“君无戏言” ，下有约束草 民的“言必信，行必果”。 人无信不立，企业无信不长，社会无信不稳。  美国科学家富兰克林在《给一个年轻商人的忠 告》中有一句话：“切记，信用就是金钱”。 （一）金融学中的信用概念（教材P21页）： 是一种借贷行为，是以偿还和付息为条 件的价值的单方面转移，是一种特殊的价值运 动形式。 （二）构成要素： 1.债权人与债务人（信用主体）； 2.时间间隔； 3.信用工具（契约）。 二、信用的特征 1.信用过程从即期来看是价值的单方面 转移； 2.信用过程中的价值转移以一定间隔后 的还本付息为条件； 3.信用过程中商品或货币的所有权与使 用权发生了分离。 （信用的形式有商 品形式和货币形式。） 三、信用的产生 产生条件： 1.剩余产品与私有制的出现； 2.实物或货币在空间与时间上分 布的不平衡。 四、信用的发展 信用依次经历了高利贷信用、资本 主义信用和社会主义信用几个发展阶段。 （一）高利贷信用 1.概念：是通过贷出实 物或货币榨取高额利息 的古老信用形式。 2.产生与发展：  当今，仍有一些声称×× 投资公司的“地下钱庄”或 产生于原始社会末期 “寄售行”经营民间高利 在奴隶社会和封建社 贷，月息5分到1毛不等。 月息5分即借1万元1个月 会得到广泛发展 的利息为500元，年利率 为60%，不能按时付息还 得利滚利。 虽然民间借贷并不等同于高利 贷，但民间借贷要合法、规范  民间借贷在一定程度上可以填补正规金融不 愿涉足或供给不足所形成的资金缺口，如缓 解中小企业和“三农” 的资金困难。 一定范围内的民间借贷是合法的，应予以支 持。如民间借贷的利率可以适当高于银行基 准利率，但最高不得超过银行同类贷款利率 的四倍（若超过，则被认定为高利贷）。 但当今有许多所谓的民间借贷行为打着借贷 的幌子，实质从事着非法勾当，是地地道道 的地下钱庄，这些行为应加以规范，比如： 向赌博、吸毒等违法行为提供资金，洗钱， 集资，借贷利率超过规定标准等行为。  当前，我国许多地区民间借贷规模汹涌，一 些地区已出现民间借贷链条断裂现象。 在信贷紧缩、楼市调控背景下，民间资金 缺乏投资渠道，同时，中小制造类企业、 房地产、矿业等行业资金需求量大，民间 借贷空间迅速扩大。 有研究表明，目前民间借贷正呈现三大新 特征：一是范围广，从两年前的江浙沿海 扩展到内陆地区，从制造业领域扩展至商 贸流通甚至普通家庭。二是利息高，有的 民间拆借年息已超过100%。三是参与者 众，甚至有银行资金也充当了民间拆借的