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第三章 信用 主讲：胡奕璇 教学目的：通过本章的学习，要求能够掌握信用的概念及其基本特征，了解信用的产生和发展历程，认识过去和当前主要存在的信用形式，熟悉各种信用工具。 教学重点：信用的概念、特征、信用关系构成要素；信用形式；信用工具和金融工具 教学难点：信用概念；信用形式 教学课时：4课时 教学方法：课堂讲授；课堂讨论；案例教学 第一节 信用概述 信用的含义； 信用的基本特征； 信用的产生和发展； 信用关系构成的要素 信用的概念 1、信用的定义 社会学中，信用被用来作为评价人的一个道德标准。原义包括信任、声誉、遵守诺言或实践成约. 经济学中，信用是一种体现特定经济关系的借贷行为。这种借贷活动可以采取商品形式，也可以采取货币形式。信用是一种价值运动形式。 2、信用的实质 3、信用的两种基本形态 实物借贷 货币借贷 实物借贷(physical credit) 以实物为对象进行借贷的活动. ☆实物借贷的存在背景:商品货币关系不普及,自然经济占主导地位的社会. ☆实物借贷的局限性:借贷对象的供求需要巧合;偿还时有数量与质量的要求并易产生矛盾. 货币借贷(monetary credit) 以货币为对象进行的借贷活动. ☆货币借贷是现代经济生活中的主要借贷形式. ☆货币借贷克服了实物借贷的局限性,使借贷更为便利和灵活. ☆货币借贷的出现使货币与信用从两个完全独立的经济范畴,走向相互结合并日益紧密融合为金融范畴.从此以后货币与信用的发展互为条件,相互促进. 4、信用与信贷的关系 信贷专指银行贷款：商业贷款、工业贷款 信用较信贷范围广：商业信用、企业信用 二、信用的基本特征 1、信用的标的是一种所有权和使用权相分离的资金，是价值运动的特殊形式。 2、以还本付息为条件。 3、以相互信任为基础。 出现信用危机，信用关系不可能发生。 4、以收益最大化为目标。 三、信用关系构成的要素 债权债务关系双方； 一定的时间间隔； 信用工具。 四、信用的产生与发展 信用——古老的范畴 中国的货币和信用起源很早。早在夏代（公元前2100年—公元前1600年），贝就成为交换的媒介。相传西周（公元前11世纪—公元前771年）就已出现了信用行为。春秋战国时期（公元前770年—公元前221年），货币经济得到了长足的发展，在使用金、银、铜等秤量货币的同时，还形成了不同类型的铜铸币，有布币、刀币、圈钱等。 (一)信用产生的原因 首先，信用产生的前提是私有制的出现。 其次，信用产生的客观经济基础是商品货币关系的存在，换言之，信用产生于货币作为支付手段的职能，即商品买卖中的延期支付。 最后，信用产生的现实根源在于商品或货币占有的不均衡。 (二)信用的发展过程 尚未工具化的信用。指借贷活动虽已发生，但尚未具体化为工具，即借贷的书面凭证。 尚未流通化的信用。指信用虽已发生，且已具体化为工具，但还没有供信用工具流通转让的市场。 流通化的信用。指借贷活动已经发生，并具体化为工具，而且这些信用工具可以在市场上转让、流通，从而使得资金得以灵活运用。它是信用逐渐发展的结果，是信用发展的高级阶段。 (三)前资本主义社会的信用：高利贷信用 高利贷信用是指通过贷放货币或实物以获取高额利息为特征的借贷活动。它是最初的信用形式，是最古老的生息资本形式，也是前资本主义社会信用的基本形式。 高利贷信用特点： 1. 利息率极高 2. 非生产性 3. 保守性 高利贷信用存在的基础： (1)简单商品经济。前资本主义社会商品经济是简单商品经济，是一种小生产、自耕农、小手工业占优势的社会生产方式。 (2)金属货币制度。前资本主义社会的货币制度是金属货币制度，货币的数量是有限的，面对比较强大的货币需求，货币的供给必然严重不足，从而也导致了高利贷利率的高水平。 (3)信用不发达。由于商品经济不发达，货币获得较为困难。与简单商品经济相适应的是单一的信用形式，在高利贷以外没有其他的信用形式和融资方式。同时，农民和小生产者在面临生计和简单再生产不能维持的时候，也没有非信用方式可以寻求，从而只能借高利贷。 高利贷信用的历史作用，具有双重性： 在前资本主义社会中，它一方面对社会生产力起阻碍和破坏作用及解体作用，这是由于高利贷利率特别高，一般不再用于发展生产力，加之它的高利盘剥，使小生产者的再生产条件每况愈下，社会生产力日益萎缩；另一方面，它又促进了自然经济的解体和商品货币经济的发展。 在封建社会末期，它一方面促进了资本主义生产方式前提条件的形成，即货币资本的积累和雇佣劳动后备军的形成，成为促使资本主义前提条件形成的有力杠杆；另一方面，其寄生性又阻碍着高利贷资本向产业资本的转化，成为资本主义生产方式产生与发展的障碍。