保险及保险合同.PPTVIP

第八章 保险概述 风险的含义与种类 保险的定义与种类 保险合同 保险的基本原则 第一节 风险的含义与种类 一、风险的概念 风险（Risk），是指未来结果的不确定性。 风险是危险的集合，是不同危险作用下的不确定损失事件的表现形式。 危险：有遭到损失或失败 的可能。 风险是损失的不确定性。 它有两层含义： 一是可能存在的损失； 二是这种损失是不确定的。 二、风险的构成要素 保险理论中的风险，通常是指损失发生及其程度的不确定性，常被用在保险合同的保险人承保责任范围的条款中。 风险的构成要素主要包括风险因素、风险事故和风险损失。 1．风险因素 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。 风险因素根据性质通常分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型。 1．风险因素 ●实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理功能的因素。又称物理风险因素，属于有形因素。 ◆道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因和条件。 ▲心理风险因素是与人心理状态有关的无形因素。 ★上述三种风险因素中，道德风险因素和心理风险因素均为与人的行为有关的风险因素，故二者合并可称为无形风险因素或人为风险因素。 　　 2．风险事故 风险事故是造成生命及财产损失的偶发事件。又称风险事件。 也就是说，风险事故是损失的媒介，风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 3．风险损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。 三者之间的关系：风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体：风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失。 三、风险的种类 （一）按照风险的性质分类 纯粹风险（Pure Risks）、投机风险（Speculative Risks） 纯粹风险是指只有造成损失而无获利可能性的风险。其所致结果只有两种可能：损失和无损失。 投机风险是既可能造成损失也可能产生收益的风险。其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。 （二）按照风险产生的原因分类 分为自然风险、社会风险、经济风险和政治风险 自然风险是指由于自然现象或物理现象所导致的 社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致损失的风险。 经济风险是指由于各种因素的变动或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所致损失的风险。 政治风险是由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所引起的风险。 社会风险与政治风险很难严格区分，如一项社会问题本为社会风险，但很可能因累积过久而导致成为政治问题，从而引起政治风险。 （三）按照风险涉及的对象分类 分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 财产风险是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。 人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。 责任风险是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。 第二节 保险的定义与种类 一、保险的定义： 保险是对于可以用货币衡量或标定价值的物质财产、经济利益或人的寿命以及身体提供商业保障的经济行为。 《中华人民共和国保险法》将保险定义为：保险指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金的商业保险行为。 二、 保险的产生和发展 近代保险业首先是从海上保险发展而来的。 共同海损是海上保险的萌芽，现代海上保险发源于14世纪的意大利。当今最大的保险垄断组织 火灾保险是财产保险的前身。英国：1666年伦敦大火，烧毁全城一半，火灾持续5天，13,000幢房屋和90个教堂被烧毁，20万人无家可归，造成了不可估量的财产损失。次年牙医巴蓬建立了第一家火灾保险公司，实行差别费率制：砖石结构房屋费率为年房租的2.5%，木结构为5%。 这种差别费率的方法被沿用至今 到2006年底，我国共有保险公司98家，中资公司57家 三、可保风险 是保险人可接受承保的风险。即符合保险人承保条件的风险。并不是所有风险都可以通过保险转移方式转移给保险公司承担。 一般而言，可保风险必须具备下列条件： 1、可保风险是纯粹风险而不是投机风险 2、风险的发生必须具有偶然性 3、风险的发生是意外的 4、风险是大量标的均有遭受损失的可能性 5、风险的损失必须是可以用货币计量的 保险是风险处理的传统有效的措施 四、保险的种类 （一）按照保险的性质分类：商业保险、社会保险、政策保险 商业保险是以盈利为目的的