第2章网络银行及其支付.ppt

第二章　网络银行及其支付 3．电子货币的基本形态与普遍运作流程 电子货币的基本形态是电子数据，是指电子货币的基本应用方式，即用一定金额的现金或存款从电子货币发行者处兑换并获得代表相同金额的电子数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而实现债务清偿。该电子数据本身即称作电子货币。 步骤②，流通。电子货币的使用者X接受了来自A的电子货币，为了清偿对电子货币的另一使用者Y的债务，将电子货币的数据对Y授信。 步骤③，回收。A根据Y的支付请求，将电子货币兑换成现金支付给Y或者存入Y的存款帐户。 (2) 结算方式的特征。电子货币可分为预付型、即付型、后付型。 具有上述基本形态的电子货币，属于预付型结算，当A行向X商户发行电子货币时，X要向A提供资金作为交换，在X的立场看，用电子货币对Y支付之前，预先向A支付了资金，所以是预付型(或储值型)的结算。例如，目前使用的广义信用卡(Debit Card，借记卡)，其特征是“先存款，后支用”。即付型结算是指购买商品时从银行账户即时自动转账支付，例如，目前使用ATM(自动柜员机)或银行POS(销售点终端)的现金卡,网络银行。后付型结算，则是目前国际通行的信用卡(Credit Card，贷记卡也是狭义信用卡)的结算方式，其特点是“先消费，后付款”，由发行者提供消费信用。 (4) 电子化方法的特征。可以分为“支付手段的电子化”和“支付方法的电子化”。 “支付手段的电子化” 是对货币价值的电子化，电子货币即电磁记录本身是保有“价值”的，例如以代替现金支付为目的开发的电子货币项目“Mondex”和“e现金”等均属这类结算。 “支付方法的电子化” 是指支付中，使用电子化的方法将“等价物”转移的指令传递给结算服务提供者以完成结算，例如ATM转账结算、银行POS的信用卡结算、以及通过Internet的银行转账与结算（即后面的网络银行支付结算方式）等均属这类结算。这是目前应用比较广泛和成熟的电子货币电子化方法，本质上传递的是支付结算的指令而非“等价物”本身。 但随着时代的发展，如果出现了如下情况：人们接受了现金模拟型的电子货币之后，完全没有要兑换成实体货币的打算，或者认为没有必要兑换成实体货币，可以原封不动保存在身边准备用于下一次的支付的人多起来的话，那么，这种电子货币就可能成为与通货地位同等的支付手段了，是名副其实的货币。这必将给现有的银行业务以及金融政策带来较大影响。后面的如“电子现金”有这种可能。 信用卡1915年起源于美国，至今已有90多年的历史，是市场经济与电子通信技术相结合的产物，由附有信用证明和防伪标志的特殊塑料制成的卡片。国际统一标准是，长85.72mm、宽53.975mm、厚0.762mm。信用卡正面印有发卡银行(或机构)的名称、图案、简要说明，打制的卡号、有效期、持卡人姓名、性别、发卡行名缩写：背面附有磁条和签名条；还可印上持卡人的彩色照片和证件号码等。如中行的长城信用卡。 我国几个大商业银行都发行信用卡。 目前，在有限的电子货币项目中，属于开环型的电子货币严格地讲只有Mondex电子零钱，其他大多数使用IC卡的储值卡型电子货币或电子支票等仍属于闭环型。因此，Mondex是目前最接近于现金的电子货币。 Mondex是英国斯敏斯国家银行开发的随身携带的电子零钱。只要家里有一个电子阅读器，就可以用Mondex卡通过因特网为网上购物进行付款。 所以，电子货币系统需要解决安全性、真实性、匿名性和可分性四个关键的技术问题。即，要能保证在线交易、资金转移和电子货币的绝对安全；买卖双方能够确认收转到的电子货币是真实的；确保消费者、商家和他们之间的交易都是匿名的；电子货币是可以灵活分零使用的。 2、标准化问题 Internet的国际性和电子商务的跨国界交易决定了服务于电子商务的电子货币应该也是国际化的，这样才能促进电子商务的大规模跨区域发展。但目前世界上基本上没有统一的适用于电子商务支付与结算的电子货币应用标准，各个国家和各个公司基本上是各自为战，结果是不但限制了电子货币的大规模应用与推广，限制了电子商务的效率、方便性，而且重复开发，浪费投资加大了银行的运作成本。 3、法律纠纷问题 电子货币在网络流通过程中因出现故障而导致的损失应由谁来负责其经济、法律责任？目前在电子货币的使用上，国际上没有大家认可的相关法律来加强对电子货币的监管与责任划分，增加了电子货币网络支付与结算的商务风险。因此，如何制定相关法律，加强对电子货币的监管，以便在危险特别是不可抗力事件发生后明确网上商务各方当事人的法律责任已经成为电子货币发展的当务之急，并直接影响到网络支付结算的应用效果。 4、审计问题 利用电子货币易于跨区域地隐蔽转移资金也带来了审计问题的困扰。 (1