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4.2 商业银行 一、商业银行的产生与发展 1.涵义 二、商业银行的组织制度形式 单元银行制的缺点 ① 不利于银行业运用高新技术来提高效率、降低成本，限制了商业银行的业务发展和金融创新； 　② 银行业务过度集中于某一个地区或某一行业，容易受到该地区经济的束缚，使经营风险过分集中，同时由于单元制银行的实力相对较弱，难以有效地抵抗较大的风险； 　③ 单元制本身与经济的横向开放性发展存在矛盾，使银行业无法适应经济发展的需要，也使商业银行丧失竞争能力。 2. 分行制 指法律上允许在除总行以外的本地或外地设有若干分支机构的一种银行制度。 分行制的优点 　① 有分布广泛的分支机构，便于商业银行吸收存款，扩大经营规模，增强竞争实力； 　② 便于资产在地区和行业上分散，从而也有利于风险的分散，提高银行的安全性； 　③ 便于银行实现合理的经营规模，促进现代化管理手段和技术设备的推广应用，提高服务质量，加快资金周转速度。 　④ 便于金融当局对整个银行业进行管理控制，提高宏观管理水平，还可以避免过多的行政干预。 分行制的缺点 ① 容易形成垄断。分行制不利于自由竞争，一定程度上会阻碍整个银行业的发展； 　② 增加了银行内部的控制难度。因为分行制银行规模庞大，内部层次多，机构庞杂，上级行（或总行）在掌握情况和执行重要决策时往往会出现一定的偏差而造成损失。 3. 持股公司制 又称集团银行制，是指由某一银行集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的若干银行而建立的一种银行制度。 持股公司制的类型 　 ① 非银行性持股公司。指由非银行的其他企业通过控制银行的大部分股权而组织起来的公司。 　② 银行性持股公司。指大银行通过控制小银行的大部分股权而组织起来的公司。 持股公司制的优点 　① 可以成为回避限制、开设分行的一种策略，既不损害单元银行制的总格局，又能行分行制之实； 　② 能有效地扩大银行资本总量，做到地区分散化、业务多样化，更好地进行风险管理和收益管理，增强银行实力，提高银行抵御风险和竞争的能力； 　③ 可以兼单元银行制和分行制的优点于一身。 持股公司制的缺点 容易形成银行业的集中和垄断，不利于银行业的自由竞争，从而阻碍银行业的发展。 连锁制。又称连锁经营制或联合制，是指由同一个人或集团控制两家或两家以上的银行。 （一）负债业务 自有资本 银行自有资本，又称为银行资本金，或所有者权益。国际上的商业银行大多数是股份制的，其自有资本金指银行股东的投资和税后留存的利润。 农行挂牌 四大银行的股份制改革 2.各类存款 客户与银行预先约定存款期限的存款。 定期存款的特点： 利率根据期限的长短不同而存在差异，但都要高于活期存款。 手续简单，费用较低，风险性小。 带有投资性。由于利率高、风险小，是一种较安全的投资方式，也是银行稳定的资金来源。 所要求的存款准备金率低于活期存款。 CDs 个人为了积蓄货币和取得一定的利息收入而开立的存款。 储蓄存款的特点： 储蓄存款多是个人为积蓄购买力而进行的存款。 金融监管当局对经营储蓄业务的商业银行有严格的规定，以保障储蓄存款的安全。 3.商业银行的长、短期借款 对时间上和金额上的流动性需要十分明确。 对流动性的需要相对集中。 存在较高的利率风险。 主要用于短期头寸不足的需要。 （2）长期借款 指偿还期限在一年以上的借款。主要采取发行金融债券的形式。金融债券可分为资本性债券、一般性金融债券和国际金融债券。 金融债券相对于存款的特点 筹资的目的不同。发行金融债券是为了增加长期资金来源和满足特定用途的资金需要。 筹资的机制不同。金融债券的发行是集中、有限额的，是银行的主动型负债。 筹资的效率不同。金融债券的利率一般高于同期存款利率，对客户有较强的吸引力，筹资效率较高。 所吸收资金的稳定性不同。金融债券有明确的偿还期，一般不用提前还本付息，有很高的稳定性。 资金的流动性不同。金融债券一般不记名，有较好的流通市场，具有比存款更高的转让性。 二、商业银行的资产业务 1.商业银行贷款业务 2. 现金资产 现金资产即一级准备，是流动性最强的资产。 （1）准备金 （2）应收现金 （3）银行同业存款 3.商业银行的证券投资业务 商业银行的中间业务 结算业务 代理业务 咨询业务 信托业务 租赁业务 银行卡业务 其他业务 结算业务 汇款（顺汇） 债务人→银行→债权人 托收（逆汇） 债权人→银行→债务人 信用证 代理业务： 代收业务：代替客户收取款项。 代理融通：以代理人的身份为企业收取应收账款时，为其提供资金融通。 代理行业务：银行之间互为代理关系。 代