X银行不良贷款处置问题研究-金融专业论文.docx

万方数据 万方数据 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究 所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集 体已经发表或撰写过的科研成果。对本文的研究作出重要贡献的个人和集体，均 已在文中以明确方式标明。本声明的法律责任由本人承担。 学位论文作者：  日期： 年 月 日 学位论文使用授权声明 本人在导师指导下完成的论文及相关的职务作品，知识产权归属郑州大学。 根据郑州大学有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留或向国家有关部门 或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅；本人授权郑州大学 可以将本学位论文的全部或部分编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印 或者其他复制手段保存论文和汇编本学位论文。本人离校后发表、使用学位论文 或与该学位论文直接相关的学术论文或成果时，第一署名单位仍然为郑州大学。 必威体育官网网址论文在解密后应遵守此规定。 学位论文作者： 日期： 年 月 日 摘要 2012 年以前，我国商业银行不良贷款余额和不良贷款率呈“双降”趋势， 近年来，随着中国经济增长速度的逐渐回落，自 2012 年至 2016 年初，我国商 业银行资产质量呈现新的特点，不良贷款余额和不良贷款率出现“双升”趋势。 截至 2015 年末，X 银行不良贷款余额 259.83 亿元，较期初增加 84.39 亿元，不 良贷款率 1.46%，比年初上升 0.36 个百分点。不良贷款的上升不仅会影响到 X 银行自身的稳健发展和盈利水平，还在一定程度上制约经济的发展，严重时引 发金融风险。因此，在金融体制不断深化改革的大背景下，通过分析 X 银行不 良贷款的现状及产生原因，可以有针对性地提出 X 银行处置不良贷款的办法。 分析 X 银行近几年不良贷款的情况发现，其不良贷款率从 2008 年到 2009 年呈下降趋势，2011 年到 2015 年呈现明显上升趋势，且变化幅度大于其他商业 银行；从结构分布情况来看，不良贷款主要分布在个人贷款、制造业、批发和 零售业、房地产业、水利环境和公共设施管理这五个传统行业中，且公司贷款 的不良率较高，个人贷款中个人经营贷款和信用卡的不良贷款率较高。X 银行不 良贷款的形成既与宏观经济发展因素、金融监管体制不到位以及银企信息不到 位等外部原因有关，还与该银行经营指导思想的偏移、信贷人员整体素质不高、 贷款投放的不合理以及清收处置方式单一等内部原因息息相关。虽然 X 银行也 采取了“控新”与“降旧”等多种手段处置不良贷款，但仍然存在处置手段单 一、清收力度不足、没有形成集中处置的长效机制、内控制度和风险防范体系 不健全等问题。 通过借鉴国外处置不良贷款的方法，X 银行对不良贷款的处置工作可从前期 防范和后期处置两方面进行。防范方面：端正经营指导思想，增强风险防范意 识；做好贷前尽职调查，防范企业道德风险；提高信贷人员素质，建立合理薪 酬制度；选择合理评估方法，建全内部监管机制。处置可采取以下几种方法： 加速不良贷款催收工作；实习不良贷款资产证券化；向第三方出售债权；利用 部分利润核销不良贷款；委托律所以风险代理模式清收；利用信托模式处置不 良贷款；对潜在企业进行债转股。 关键词：X 银行不良贷款；现状；原因；对策建议 I Abstract Before 2012, non-performing loans and non-performing loan ratio are in the double down trend in Chinas commercial banks . In recent years, with Chinas economic growth rate dropped gradually, since the beginning of 2012 to 2016, our country commercial bank asset quality presents new characteristics, the balance of non-performing loans and non-performing loans rate slingshot trend.At the end of 2015, X bank non-performing loans of 259.83 billion, compared with the beginning of the increase in the amount of 84.39 billion, non-performing loan ratio of 1.46%, an increase of 0.36 percentage points over the begin