银行风险客户退出实施意见footspuk.doc

银行风险客户退出实施意见 　　为适应宏观经济结构调整，做好风险客户退出管理工作，促进全行信贷结构优化，实现信贷资产质量的好转，根据国家有关法律法规和本行信贷管理制度，特制定本实施意见。 　　一、风险客户的内涵及退出的基本原则 　　（一）风险客户是指使用本行信用后按风险分类方法评判产生事实风险或潜在风险信贷资产的客户。事实风险客户是指各类信用按五级分类标准评定有次级、可疑、损失类信贷资产的信贷客户；潜在风险客户是指各类信用按五级分类标准评定有关注类信贷资产的信贷客户。 　　（二）风险客户的退出，必须坚持统一标准、界定范围，科学规划、加快实施，区别对待、有所侧重，瞻前顾后、立足长远，注重策略、把握时机，奖优罚劣、绩效挂钩的原则。 　　二、风险客户退出的总体目标和重点范围 　　（一）风险客户退出的目标。 　　2009年度事实风险客户信用余额下降17亿元，潜在风险客户信用余额下降25亿元； 　　2010年末，按四级分类不 良贷款（含以资低债）占比控制在13%以内，按五级分类不 良贷款（含以资低债）占比控制在16%以内； 　　2011年及以后，按照五级分类不 良贷款占比控制在银监会和总行规定比例以内。 　　（二）风险客户退出的重点范围。 　　凡是符合以下情况之一的，列入退出的重点范围： 　　1、在贷款形态和客户类型方面。 　　（1）按四级分类或五级分类为不 良贷款的客户； 　　（2）信用等级为B、C级的客户或客户分类为限制、淘汰类客户； 　　（3）按五级分类为关注类贷款的客户。 　　2、在风险预警信号方面。 　　（1）国家政策明令限制、禁止发展的行业、产品，生产能力及规模在国家规定要求以下的（主要包括高污染、高耗能和重复建设、技术水平低下）行业和企业； 　　（2）逃废银行债务或有过不 良信用记录的客户； 　　（3）不遵守国家法律法规、不诚实守信的客户； 　　（4）现金流量不足，自身营运资金不足，过于依赖银行信用的客户； 　　（5）第一还款来源不足，又不能提供足额质押或优良客户担保的客户； 　　（6）经营效益连年下滑，经营状况恶化的客户以及偿债能力、盈利能力、营运能力三项指标有两项以上（含）低于同行业水平的客户； 　　（7）产品缺乏竞争力，发展前景不理想，资产负债率超过预警线的一般客户； 　　（8）未建立现代企业制度，产权不明晰、治理结构不合理的客户； 　　（9）借款人或保证人改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对银行债权产生不利影响的； 　　（10）目前经营情况尚可，但所处行业整体开始衰退，又不能及时转产的客户。 　　（11）地价过高，成本过高的房地产开发贷款和项目； 　　（12）出现其他不利于信贷安全的风险预警信号的客户。 　　3、在高风险地区退出方面，要加快风险客户的退出。 　　对信贷管理水平低的高风险地区的本行机构，要适度加大撤并力度，上收信贷业务权限，加快退出低效、高风险市场。这些行信贷业务经营的定位是“集中精力清收盘活保全好不 良贷款、千方百计处置好以资抵债资产、审时度势维护好优良客户”。 　　三、风险客户退出的政策措施 　　（一）加强授权授信管理。 　　l、对列人省分行重点退出目录的分、支行，上收信贷权限。一是优良客户存量信用上收至市分行审批；好的业务、项目、客户需要增量信用的，一律上收至省分行审批。二是一般及以下客户信用余额控制在2002年末水平，只降不升，存量信用在制定压缩计划、确保完成退出目标的前提下由经营行按原办法审批办理。市分行要逐机构制定退出方案，建立台账监控实施到位并按季向省分行报告。三是低风险业务不在上述控制之列，但必须加强管理，确保低风险业务无风险。 　　2、严格银票签发条件。优良客户可以签发非百分之百保证金的银票，一般及以下客户只能签发全额保证金或全额质押的银票。对于非优良客户确需签发非百分之百保证金银票的，要上报省分行审批。 　　3、实施战略性主动退出。充分发挥决策环节风险控制作用，按照审批权限从严把关，严禁将显性风险隐性化。在信用发放时，严格落实有效担保（对抵、质押物要充分考虑购买年份、折旧、变现能力等情况）。在年度授信、借新还旧、收回再贷、信用发放时考虑信用收回方案。将信用偿还与企业现金流相结合，能收即收，对不能即时收回的，要合理制定分期还款计划，明确还款时间、金额和方法。 　　4、对事实风险客户要严格执行有关信贷政策，实施强制退出，除低风险业务外一律不得新增贷款。对潜在风险客户，要加强在线监控，调整信用等级和客户类别，实行减量援信，采取措施及时主动退出。 　　5、不得以债务落实为名，新增劣质客户贷款；不得以拉存款、结算或其他业务为名，发放一般及以下客户信用。 　　（二）改进信贷计划管理方法。 　　l、强化信贷计划期限管理。以客户为中心按类型逐户配置增量计划，到期收回。各级行信贷计