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微小企业贷款特点问题与对策 　　2005年8月，中国银监会制定和发布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，提出了商业可持续的小企业贷款模式，从政策层面对小企业贷款给予了积极的支持和引导。12月22日，全国第一笔微小企业贷款在包头市商业银行发放，为大规模开展商业可持续微小企业贷款业务拉开了帷幕。那么，微小企业贷款的业务运作特点、操作原则、目前存在的问题和相应的对策是什么？本文作者来自该业务实践的第一线，其观点应能提供一些有益的借鉴。 　　 　　微小企业贷款业务的运行特点 　　微贷项目是国家开发银行基于与地方合作银行的协定，由国家开发银行聘请世界一流专家，向参与微贷项目的地方银行提供技术支持，使其有能力向至今未得到银行融资或仅有少量融资的目标客户提供合理的且负担得起的金融服务，为当地的微小企业创造可应用的融资机会。其目的是使微小企业信贷成为一个常规的具有商业可行性的银行产品。它与目前现有银行信贷产品相比具有很鲜明的特点。 　　从贷款准入来看，目标群体定位明确。要求借款者必须是从事生产、贸易及农业部门的微小企业，资金一般用于服务行业、小型加工企业的流动资金需求或购置设备的支出。控制权必须是私人性质，主要收入来自企业性质的经营活动，一般情况下，员工包括管理人员人数不超过100名。而且对借款用途和借款人的信誉有严格规定。资金用途必须合法，借款企业不能有涉及诉讼事项，不得用于危害人体健康的行业如烟草行业，从事侵犯知识产权如盗版音像制品及对环境有害的活动。要求借款人必须有良好的口碑，有良好的个人能力及经验。有稳定的家庭收入，借款申请人过去的现金流情况和对未来现金流的预测能体现出有准时还款的能力。 　　从贷款决策来看，注重以真实的现金流作为第一还款来源。微小企业贷款以贷款申请人的正常商业经营所形成的真实现金流作为还款来源，要求信贷人员深入实地，在申请者的经营场所直接获得所需信息，计算他们的销售情况、存货水平等，根据借款人的实际财务状况分析其现金流和偿债能力，从而确定其是否符合贷款标准。以担保或抵押仅作为还贷的辅助手段，对额度很小的贷款，甚至可以完全放弃提供抵押物要求。改变了传统信贷业务对抵押质押品的过分依赖。 　　从还款方式来看，采用分期按期还款方式。微小企业贷款作为一种标准化产品在利率、期限、还款计划上有独特的设计，还款方式采用等额本息分期还款方式，而不是传统的到期还本付息，这样使得银行从第一期还款开始就可以监督客户的还款表现，及时了解信贷资产目前的状况及存在的问题，降低了银行贷款的风险。借款人也可以根据还款周期更好地规划其现金流，而不需要在经营过程中拿出一大笔现金用于一次性还款。相对较高的利率设定充分考虑到银行的筹资成本，并能覆盖风险，期限的安排与借款用途相匹配，保证能按期偿付。 　　从贷款流程来看，减少了中介过程，降低了中介费用和交易成本，使高利率易于被接受。传统业务中由于强调抵押和担保，引入外部的中介机构对其进行评估和登记，使企业既提高了交易成本，也浪费了很多时间，银行也并未从中获益。微小企业贷款是一种标准化的信贷产品，贷款对申请文件的要求尽量保持在最少，并通过建立严格的贷款程序和机构自行评估贷款风险来实现对交易成本和交易时间的控制，虽然贷款利率定位较高，但由于减少了中介过程，降低了中介费用和交易成本，借款人实际付出同传统业务相比并没有明显增加，而且由于程序简便、时间快捷，使其更适用于目标客户群体。 　　从贷后管理来看，强调信贷员经常与客户密切联系，关注客户的经营情况并努力提高客户的忠诚度，改变以往放松贷后管理的作法。微小企业贷款业务要求信贷员定期回访客户，检查其经营状况。在每个等额本息还款日检查其还款情况，发现任何异常情况和问题及时上报，强调的是与客户间的直接联系。改变了传统业务中忽视贷后管理，仅凭企业报表来判断企业经营状况的弊端。 　　从贷款营销来看，信贷人员收入与业绩挂钩，有助于调动信贷人员营销的积极性。传统业务信贷人员由于其收入与业绩没有直接联系，缺乏对新业务拓展的积极性,而微小贷款业务信贷人员的薪酬与其业务拓展的数量和质量直接挂钩，一方面能够通过增加客户带来收入的增长;另一方面，一旦贷款出现问题就直接按一定比例从其工资中扣减，因此能够起到正向激励的作用。与传统意义上的信贷人员相比，他们既得到高额回报，同时也承担了更多的职责，既要拓展客户，还要防范风险。 　　 　　微小企业贷款业务的操作原则 　　坚持市场化原则和商业化运作模式 　　微小企业贷款，是建立在市场化的基础上，不能搞成政策性业务，否则会产生严重的风险，陷入难以为继的局面。作为一种业务，它必须有商业上的可行性。因此，它必须有明确的策略，有健全的制度和良好的运作团队。商业化运作的一个核心要素是，银行可充分利用贷款利率放开的市场环境，采取适当的价格策略，在政策法律允许的范