民间借贷对信用社借贷业务及经营效益的影响2.docVIP

浅谈民间借贷对信用社借贷业务及经营的影响 李丽 民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，是指不以金融机构作为融资中介的民间资金借贷行为,居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。目前民间借贷已经经历了从家庭之间调剂生活收支余缺到经济实体之间较大规模调剂经营资金余缺的发展过程。笔者就民间借贷对信用社借贷业务及经营的影响进行了浅谈。 一、民间借贷发展的现状 民间借贷是最早出现的信用形式，有长期的社会风俗习惯影响，它是随着商品经济的产生而产生，并伴随着商品经济的发展而发展。我国的民间借贷在工商业社会主义改造完成以前比较活跃，但在计划经济时期规模和范围都很小，可以说已经基本消失。改革开放以来，我国的民间借贷逐渐发展起来。同时中国传统社会是典型的“乡土社会”，因而中国传统文化中有很强的家族血缘意识，加上亲朋好友之间互相了解，交易成本低，从而为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间。所以，尽管民间借贷在我国至今未获得合法地位，但是在许多地区尤其是农村的发展仍呈生生不息活跃之势。 二、民间借贷与农村信用社借贷方式上存在的优势 民间借贷与农村信用社借贷相比操作方式简便灵活，不受时间限制和不受金额限制。 民间借贷方式主要表现为三种类型：一是口头约定型。这种情况大都数是在亲戚朋友、同乡、同事、邻居等熟人中进行，完全是靠双方的感情及信用行事，无任何手续。二是简单履约型。这种借贷形式较为常见，双方简单地履行一下手续，大都是仅凭一张借条或一个中间证明人即可成交。借款期限或长或短，借款利率或高或低，凭双方关系的深浅而定。三是高利贷型。在利率下调和开征利息税的情况下，个别富裕农民把目光投向了民间借贷，他们以比银行贷款利率相比高出许多的利率将款项借给急需资金的人或企业，从而获取高额回报。 目前信用社主要的贷款品种有质押贷款、抵押贷款、保证贷款等。因为农村大部分企业为租地建房，无土地房产证，不能作为抵押物，只能让担保公司担保来进行贷款，这样就增加了企业的成本，给企业增大了开支，所以少数企业通过担保公司担保获得贷款，另一部分企业只能通过民间借贷来解燃眉之急了。另外较之信用社目前信贷管理体制下的复杂贷款操作程序，民间借贷其时效性比较强，手续也比较简单。 三、民间借贷对信用社借贷业务及经营效益的影响 （一）农村信用社吸取存款难度加大。民间借贷资金很大一部分是由储蓄转化而来，分流了信用社大量资金，给农村信用社的稳健经营带来较大压力。随着民间借贷的日渐频繁，资金流动的规模不断扩大，不仅使农村信用社的吸储难度加大，而且随着货币政策不断趋紧，储蓄分流不断加快，使信用社的存贷比增高，给支付带来了一定的困难，影响了农村信用社的稳健经营。 （二）农村信用社贷款营销的难度加大。民间借贷凭借其手续简便、资金拆借快捷的优势逐渐瓜分信用社的信贷发展空间，分割了信用社的贷款市场，给农村信用社的生存和发展带来了严峻的挑战。且货币政策从紧，信用社在资金头寸有限的情况下，实施“有保有压”的贷款准入原则，也使得民间借贷有机可乘，并以其迅猛的发展态势挤压了信用社的生存和发展空间。 （三）农村信用社信贷资产清收难度加大。民间借贷的泛滥使借贷关系逐渐复杂化，一部分农民特别是部分中小企业，在向民间借贷的同时，还向信用社借贷，一旦因经营不善破产或遇到经营危机，由于存在人情关系和“高利贷”等原因，他们往往是先还民间贷款，“公家”的钱，能赖就赖，把风险和压力转嫁给信用社，增加了农村信用社贷款清收难度。 （四）农村信用社贷款经营风险加大。民间借贷因利率高，投资收益大，促使一部分人套取信用社贷款高利转借他人，谋取非法所得，减少了信用社信贷资金来源，容易诱发非法集资、高利贷等各种经济犯罪活动，冲击农村金融市场，破坏农村金融稳定。 （五）农村信用社反洗钱难度加大。随着民间借贷资金规模的逐渐扩大，在借贷的过程中，特别是一些资金受限的中小企业，通过民间融资吸收的大部分都是10万元以上的大额资金，主要以现金为主，很容易成为非法洗钱的重要渠道，增加了农民信用社反洗钱的难度，影响社会和金融稳定。 四、几点建议 （一）加大金融法规和金融知识的宣传力度。农村信用社应依据自身地熟、人熟、情熟和点多面广的优势，深入农村、贴近农民，加大对金融法规和金融知识的宣传力度，主动承担起对农民进行金融教育的义务，提高农民的法律意识，使农民在接受金融知识的同时自觉维护农村金融稳定。同时，信用社要积极组织资金，扩大信贷规模，简化贷款手续，优化对客户的服务功能，扭转农村金融供给不足的局面，以抑制农村民间借贷的过快增长，维护农村金融市场的稳定和安全。 （二）简化信贷流程，改善金融服务。在贷款的流程上，精简繁杂手续，在风险防范的前提下，适当下放贷款审批权限，减少审批环节，提高放贷速