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金融资源公平配置价值分析及法律实现路径 　　内容摘要：中国金融发展呈现出严重的不均衡态势，集中表现为城市与农村之间以及不同所有制经济体之间金融资源配置的不均衡。这种不均衡已经成为中国金融和经济协调发展的严重障碍。问题的解决除需更新金融法的价值理念—放弃“金融安全与金融效率”的二元价值观，改采“金融安全、金融效率与金融公平”的三元价值观，将金融资源配置公平作为金融法重要价值外，还需在金融资源配置公平指导下进行一系列法律制度的构建，具体而言包括构建包容的金融监管制度和进行扶持性金融资源配置立法。 　　关键词：金融资源 配置 金融公平 金融监管 　　引言 　　当前，金融在经济中的作用变得越来越重要，甚至开始脱离实际经济以“虚拟”的形态运行，这使人们意识到，传统上不被认为是经济资源的金融日益显示出其特有的资源属性，对经济发展的作用越来越大，金融资源观由此产生。金融资源理论的提出，使人们对新经济条件下的金融属性有了更深层次的认识，这不仅为金融学的研究提供了新思路，也为金融法的研究提供了多元的视角。把金融资源观应用到金融法领域就会发现，改革开放三十多年中，中国虽然创造了举世瞩目的经济增长奇迹，但伴随出现的是金融资源配置的严重不均衡。近几年，金融领域偏低的市场化程度、相对滞后的制度改革、金融资源配置的地区差异、行业差异、所有制差异以越来越触目惊心的形式展现在人们面前。由此，总结和反思我国的金融资源配置现状就显得很必要。 　　中国金融资源配置不均衡的现状 　　（一）金融资源配置不均衡的具体表现 　　首先，不同所有制经济体之间的金融资源配置表现出明显的不均衡特征。在基础性金融资源层面，国有经济体因为有政府的隐性信用担保更容易获取金融资源，非国有经济体能够获得的金融资源非常有限。历年的中国国有银行贷款数据表明，中国国有银行系统存在一定程度的信贷歧视，更倾向于向国有企业贷款。这种情况并没有随着市场经济的发展而改变，《中国民营经济发展形势分析报告（2011—2012）》中称，当前形势下，我国民营企业融资难题并未缓???，特别是小型微型企业融资尤为困难。 　　据银监会测算，我国银行贷款主要投放给大中型企业，大企业贷款覆盖率为100%，中型企业为90%，小企业仅为20%，几乎没有微型企业。2011年下半年发生的“温州民间借贷风波”，以极端的方式展现出非国有经济体深陷的融资困局，由于无法获得充足的金融资源，民营企业发展举步维艰，几乎到了崩溃的边缘。在机构性金融资源层面，国有金融机构占据绝对的垄断地位，民间资本兴办金融机构困难重重。近年来“民间金融合法化”的呼声越来越高，这使政府对民间资本进入金融领域的态度从“严格限制”转变为“事实默许”再到“逐渐承认”。 　　2010年，国务院颁布了《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（简称即“新非公36条”），其中强调“鼓励和引导民间资本进入金融服务领域，允许民间资本兴办金融机构”。但被寄予厚望的“新非公36条”在推行过程中遭遇到各种阻碍，“民间投资在铁路、能源、金融、市政公共事业等重要领域进展甚微，金融领域几乎未对民间资本有实质性的放开”，实施情况不容乐观（白钦先，2001）。 　　其次，城市与农村之间的金融资源配置也是不均衡的，金融资源分配表现出明显的城市化倾向。在基础性金融资源层面，为了快速推进工业发展和城市化进程，政府将大部分资金投向城市。相对于城市地区基本建设和企业生产、流通以及居民消费的借贷资金支持而言，专门针对农村经济发展提供的资金支持比重非常低，农村金融资源供给严重不足。据测算，2008年至2010年每年大约有超过20000亿的农村金融需求得不到满足。2010年，农村户年均累计借入款为1414.413元，其中1015.962元来自于私人借贷，占七成以上。 　　在机构性金融资源层面，农村各类金融主体都表现出很强的“非农倾向”。自1998年起四大国有商业银行陆续从农村地区撤离，农村金融市场上的正规金融除少数的国有商业银行外，只剩下农业发展银行、农村信用合作社、邮政储蓄以及最近几年兴办起来的新型农村金融机构。这虽然在理论上初步形成了以合作金融为基础，商业金融、政策性金融分工协作的农村金融格局，但在实际操作中却出现了和发展农村经济相背离的状况。现在农业银行虽然还承担着农村商业性金融的职能，但其资金投放领域已从单纯的农村经济领域向工商业及相对高利润率的非农产业转移，在农村投放的资金明显减少，名为“农业”银行，实际经营渐行渐远，这是不可辩驳的事实。 　　农村信用社是农村金融市场最主要的金融资源配置主体，但农村信用社在发展过程中偏离了为农村一定区域内社员提供金融服务的设立宗旨，特别是在经济发达的沿海地区，一些农村信用社开始转变为综合性的商业银行，把从农村筹集来的资金转存中央银行、