美国十大互联网金融公司盈利模式 字 投稿：蔡嫁嫂.docVIP

美国十大互联网金融公司盈利模式 8008字 投稿：蔡嫁嫂 Lending Club（以下简称LC）从2007年5月成立时首次出现在Facebook的第一批应用发展到2014年12月顺利上市，历时七年半。 LC自成立之初，就特别强化对于风险的管理，贷款者通过严格筛选审核后，仅有10%的申请能够成功。LC根据贷款的期限和金额分A~G七个等级，每个等级又包含五个子级，贷款的等级预示着风险程度及回报率。A级贷款的借款人通常具有最高的还款能力，贷款利率约为6%~8%，B级约为9%~12%，C级约为13%~15%，D级约为16%~18%，E级约为19%~22%，F级约为23%~25%，G级约为26%。由于LC不对借款进行兜底，这就意味着投资人需要风险自负，根据自身愿意承担多大的风险而配置投资不同等级的借款项目。截至2014年8月，LC的贷款平均利率约为14.5%，平均借款额约为1.4万美元。 LC的整体运作模式即自身仅作为借贷双方的中介，对借款人进行信用评级，根据其信用和借款期限确定贷款利率后，将贷款需求放到平台上。当贷款需求被成功认购后，借款人向Web Bank签发贷款本票，Web Bank向借款人发放相应金额的贷款，并将该笔债权转让给LC，LC再将这些贷款以收益权凭证的形式卖给投资人，这样投资人就成了LC的“债权人”（更加严格的说法是“收益权人”，因为LC发行的是收益权凭证），而非借款人的债权人。 LC的盈利方式主要来源于收取贷款人的交易费和投资者的服务费，前者一般为贷款总额的1%~5%；后者则固定统一收取投资人投资总额的1%。2014年8月，LC正式向美国证券交易委员会提交了上市申请，计划融资5亿美元。2014年12月11日，LC成功登陆纽交所，IPO价格为15美元，上市首日涨至23.43美元，涨幅高达56.2%，成为全球首个在美股市场上市的P2P借贷企业。LC的CEO Renaud laplanche表示，LC现有的个人消费贷业务可以轻松地移植到其他贷款领域，LC的目标是逐步深入，直至覆盖全部信贷产业。据资料显示，截至到2014年底，LC的累计成交量已超过70亿美元，面对庞大的市场体量，LC未来的前景非常值得期待。 2014年业务变化 LC自成立到2014年2月，只提供个人信贷服务。2014年3月宣布进军小企业贷款市场，2015年初，先后与SCORE（小企业咨询与指导公司）、Google、阿里巴巴等企业合作拓展小微企业贷款。 LC除了大举进军小企业贷款领域，还一直持续挖掘个人贷款用户，2014年4月17日，LC以1.4亿美元收购了一家名叫Spring stone的贷款服务商。仅在2013年，Spring stone就促进了超过3.4亿美元的私人教育费及医疗费用贷款。双方达成合作后，想要为私人教育计划融资或需要医疗贷款的病人就可以通过LC直接获得贷款。在投资者服务方面，LC一向以数据透明著称，但在2014年11月，LC向API用户发布相关声明，将可下载的字段从100个减至56个。字段的缩减将带来数据分析上问题，已对一些数据统计的网站造成了影响，甚至可能会对正在建立的生态系统产生一些阻碍，引起API用户的批评。此外，在LC平台上，机构投资人经常快速抢走信用利率较高的借款，使得普通投资人无标可投，LC曾为此专门道歉，并采取措施帮助普通投资人“抢标”。 2015年1月7日，LC与USWCC合作，帮助女性企业主获得可负担的利率的信用贷款。 2015年1月8日，LC与SCORE达成合作，SCORE的客户可以通过主站上的合作页面获得企业贷款。 2015年1月15日，LC与Google携手推出一项向Google的合作企业提供低息贷款的新项目。这些Google的合作企业需要符合一定标准，通过贷款审核的企业可以获得不超过60万美元两年期的贷款，第一年贷款企业只需偿还利息。第二年LC将根据还款情况对利率做出调整。 从2015年2月起，LC与阿里巴巴牵手合作，允许美国小企业申请额度不超过30万美元的短期贷款，用于采购阿里巴巴网站上的中国供应商提供的商品。借款期限最多六个月，LC会提供1~6个月的贷款，并根据贷款金额、贷款期限及贷款企业信用等信息为借款设置不同的月利率，大约在0.5%~2.4%，LC还将对供应商和商品进行审查。 二、Prosper Prosper早期的模式类似拍卖，借款方希望寻找愿意以最低利率出借的出资人，出资人则希望找到愿意支付更高利率的借款人，个人信用评分是借贷双方的主要参考指标。Prosper也把风险等级划分为7大类，贷款利率在6%~36%之间，利率越高风险越大。不同风险等级也对应不同的最高借款额度，Prosper的借款金额范围在1,000~35,000美元。Prosper并不承担坏账