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村镇银行与传统涉农金融机构比较分析 　　【摘要】 村镇银行近年来在我国迅速发展，截至2012年4月，全国已建成749家村镇银行，并向各地区继续蔓延。这些村镇银行拓宽了“三农”的金融渠道，逐渐形成与农村信用社、农业银行等传统涉农金融机构竞争的格局，进一步推动了我国农村金融的创新和改革。本文通过CAP模型和优劣势比较，对村镇银行与传统涉农金融机构进行比较分析，力图探寻在我国农村金融新格局下各金融机构的未来走向。 　　【关键词】 村镇银行 涉农金融机构 CAP分析 市场定位 　　一、我国农村金融机构格局 　　农业作为国民经济的基础，对我国经济社会的发展起着决定性作用。近年来，随着我国农户收入支出结构的变迁，农村金融供求一直处于失衡状态，特别是20世纪90年代后，国有商业银行从农村撤资导致农村信贷缺口进一步扩大。随后我国农村金融市场呈现以农村信用社、中国农业银行、中国农业发展银行和邮政储蓄四大金融机构为主，且农村信用社最为突出的格局。但农村金融市场的需求来自包括农业企业、较大规模养殖户、传统涉农经营者及扶贫对象等多个层次，传统涉农机构无法从根本上解决农村地区金融供需失衡的状况。 　　中国银监会分别于2006年12月和2007年1月22日公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》）以及《村镇银行管理暂行规定》（以下简称《规定》），之后村镇银行在我国迅速发展，截至2012年4月，全国已建成749家村镇银行。村镇银行拓宽了“三农”的金融渠道，并有针对性地进行产品和服务调整，提升了支农效率，成为深化农村金融改革的重要力量。 　　二、CAP模型分析 　　为分析村镇银行与传统涉农金融机构的关系，在此我们利用分析市场定位中常用到的CAP模型，从客户（Client）、经营地区（Arena）和产品（Product）三个角度进行比较研究。 　　1、经营地区 　　村镇银行是在农村地区设立的银行业金融机构，《意见》和《规定》中对“农村”的限定为：仅指中西部、东北和海南省的县（市）及县（市）以下地区，以及其他省（区市）的国定贫困县和省定???困县。 　　村镇银行对于经营区域地的定位是农业省市，其规模可以是县域甚至是乡域，且不跨区经营，在实际经营中多呈现“冠名村镇，身处县城”的格局；农村信用社以服务农业农村和农民为宗旨，过去一直是县域金融服务的主要提供者；农业银行则确立以县域为基础、充分发挥城市业务辐射和带动作用的市场定位；农发行侧重定位于农村集镇、城乡结合部及国有农、林、牧、渔场等区位；邮政储蓄则依托其全国网络优势，深入到许多边远地区，以县域及以下地区作为主要经营地区。 　　可以看出，村镇银行与传统涉农金融机构的经营地区存在重叠交叉的情况，如何通过市场细分找准自身定位，通过差异化经营确立自身优势，提供独具特色的金融产品将是对村镇银行发展最大的考验。 　　2、客户 　　在客户选择上，村镇银行与传统涉农金融机构、传统涉农金融机构内部之间都有较大差别。具体来看：村镇银行设立的初衷是缓解农村金融供求矛盾，支持“三农”发展，因此其主要客户定位是农村信用社未满足的中端信贷农民以及收入不稳定、依靠农业种植维持生计的低端信贷农民；同时，有地方产业特色的小微企业作为地方经济发展的重要力量也成为村镇银行的重要客户。 　　农信社是过去向个体农户提供贷款的主要正规金融机构，中小企业和农户历来都是其重点服务对象，但由于农村金融长期供不应求、不良信贷率高，因此其个体客户多为自给自足、需要资金扩大经营或种植的农民；农业银行在上市后更加注重对风险的管控，对收益性相对较低、风险波动大的客户也较为谨慎；农发行按照国家产业政策的要求，服务对象围绕地方政府确定的重点工程、龙头企业，多将信贷投入三农发展及基础设施建设领域；邮政储蓄依托其网点资源和全国性服务网络优势，贴近社区和基层，主要为小企业、个体商户、城乡居民客户提供基础的金融服务。 　　3、产品与业务 　　基于经营地区和目标客户的选择，村镇银行的核心业务以贷款为主，提供免担保抵押，或少量担保抵押的小额信贷服务。并结合农户特点、资金需求用途，推出创新型金融产品，如农企联保、林权抵押贷款等；部分村镇银行还提供代缴水电费、代发工资等业务。 　　农村信用社依据服务“三农”的要求，提供小额贷款、融资贷款及票据承兑、结算、理财等业务；农业银行凭借其庞大的分销网络和技术优势，向个体及公司客户提供各种公司银行和零售银行产品及服务，涉及存贷款、结算、理财产品、现金管理业务以及金融机构间合作业务；农发行作为政策性银行，其主要是面向“粮油棉”等领域办理贷款业务，办理涉农小额贷款、中间业务及支付结算业务；而邮政储蓄已形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务、多种形式的中间业