商业银行人贷款业务发展趋势展望.docVIP

商业银行个人贷款业务发展趋势展望 经过十几年发展，中国个人贷款业务得到了长足的发展，2009年信贷井喷让个贷也进入了超常规发展截止到2009年12月31日，全国金融机构的个人消费贷款余额达到555398亿元，2009年一年以上新增中长期个人消费贷款为1.6万亿元，其中个人消费性住房贷款新增超过1.4万亿元年末余额同比增47.9%增速比上年末加快37.4除了按揭房贷业务之外，各家银行也在其他个贷业务品种上下工夫商业银行在个人贷款业务结构上越来越多元化。显示了部分银行个贷业务政策的差异化，车贷业务2009年深发展车贷业务，新增超过60亿元，增幅超过180%除了民生银行重点投放“商贷通”之外，招商银行年初也及时增加了一款个人经营性贷款的新产品“商铺贷”光大银行沈阳分行在业内率先推出的“先保险、再放贷”的个人消费信与保险公司合作，客户在保险公司投保一份个人消费信贷保证保险，就可以提供小额无抵押信用贷款。创新房贷产品对购房所提供的贷款业务越来越人性化，也更符合市场需求。建行推出的存贷通个人贷款增值账户业务最具创新特色。其基本功能为:建行的个人住房贷款客户将其贷款代扣账户申请设定为存贷通增值账户后，账户内存款高于3万元时，建行自动将其中一定比例的存款在不支取还贷的情况下视同提前还贷（账户存款余额不变），客户实际利息支出减少而在客户需要资金时，可随时提取存贷通增值账户中的部分或全部存款（包括被视同提前还贷的部分），灵活方便。存贷通个人贷款增值账户业务适用于在建行办理了个人住房贷款且贷款未还清，信用良好，贷款利率采用浮动利率，还款方式采用按期还款（非一次性还款）的客户。 ，建行推出的合力贷也是值得年轻人关注的一项业务对于贷款期内个人还款能力不足的年轻潜力客户，或对贷款期内具有足够还款能力的优质客户，因为年龄的关系，贷款年限又无法达到最长，通过采取增加共同借款人的方式，即以某一子女（或子女与其配偶）作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人，或父母某一方作为所购房屋的所有权人，子女或一方与该父母作为共同借款人，贷款买房，解决客户因单人还款能力问题。这一产品适合具有较高学历，当前收入水平不高但呈上升趋势的申请个人住房贷款年轻人，以及资金实力较强，有协助子女购置物业的中老年个人住房贷款客户群体。 农行推出了个人住房循环贷款、置换式个人住房贷款、个人住房直客式贷款、个人住房接力贷款、个人住房混合利率贷款、跨行交易转按贷款、存贷双赢房贷理财账户、房贷还款假日计划等。 个人住房混合利率贷款是在贷款开始的一段时间内（利率固定期）利率保持固定不变，利率固定期结束后利率执行方式转换为浮动利率（即传统的个人住房贷款利率执行方式，称为利率浮动期）的贷款。农行提供了三种利率固定期选择:3年、5年和10年的个人住房混合利率贷款，即在贷款前3年、5年、10年利率固定，剩余贷款期限利率转换为浮动利率即使贷款期限在10年以上，也能享受到固定利率规避利率上升风险的好处。 同时农行也推出了一种新的个人住房贷款还款方式气球贷其贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。选择个人住房气球贷，可以选择较短的贷款期限（如5年），这样利率较低，同时以较长的期限（如10年、20年、30年）来计算月供，降低每月还款额，低利率与低月供兼得。拒付返点费中行已经全面停止了与中介的合作易居宝和安居宝属于直客式个人住房贷款产品只要能够提供有效的担保，个人客户可以自由选择楼盘项目和房产中介，直接向中国银行申请个人住房贷款银行个贷业务重心转移按揭贷款是银行比较重视的业务，对银行来说，按揭抵押贷款也是比较安全的业务。由于房产政策指向的不明确性，目前有些银行已经将业务重心由业务转到收益相对更高的其他个贷业务上。2009年民生银行新增个人消费贷款（包括房贷）只有150亿元规模，但其个人经营性贷款产品“商贷通”余额已经达到500亿元，民生银行的个贷新增也因此排在2009年股份制银行第二位。将个贷重点转向个人消费类贷款业务、个人经营性贷款等其他业务上，是目前银行个贷业务的发展趋势。