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浅谈网络银行反洗钱监管 　　【摘要】近些年来，国各大商业银行都陆续推出了网络银行业务。网络银行在给客户提供便捷服务的同时，也会给犯罪洗钱行为提供了可乘之机。本文从洗钱活动特征和网络银行特征两方面来阐述利用网络银行渠道交易给各商业银行带来的影响，并针对这些影响提出反洗钱的对策建议。 　　【关键词】网络银行；反洗钱；银行业务 　　一、前言 　　网络银行又称网上银行、电子银行，是指银行通过互联网技术向客户提供服务，而客户通过个人电脑或其他通信终端（如智能手机、平板电脑等）就可以进行各种银行业务，使客户可以足不出户就能够安全和快捷的管理活期、定期、投资理财等资产，办理各项业务。目前，可以通过网络银行渠道办理的业务主要有开户、销户挂失、对帐、定活互转、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、基金投资、国债投资、委托理财投资、贵金属投资、投资理财、网上缴费、信用卡还款、网上支付、企业银行服务等。作为一种交易渠道，网络银行能办理的业务在不断丰富，业务量也不断增加，并正在逐步替代传统柜面渠道，成为各大商业银行的主要业务交易渠道。 　　随着业务的不断深入拓展与深入，网络银行越来越受到广大客户，特别是年轻客户的欢迎与认可。据分析，目前的网络银行个人客户中大部分是20-35岁的青年人，其中30-35岁的客户网络银行交易活跃度及客户资产占比都明显优于其他年龄段的客户。 　　网络银行渠道的交易替代效果能越来越明显，是因为他相比较银行传统的柜面式服务而言，具有灵活性、便捷性、不受时间、不受地域影响等特点。 　　网络银行具有超越时间约束，超越空间限制的特点与优势，它能给客户提供每周7天，每天24小时的不间断服务。突破的传统银行柜面渠道需要到当地分支网点或营业所才能办理业务的限制，而且免去了客户需排队等候的苦恼。通过网络银行，银行真正实现了给与客户全方位的服务与体验，即在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供服务。 　　网络银行渠道与传统银行柜面渠道相比，它没有实体场所，它是互联网中的虚拟化空间，因此它的费用包括网络银行业务??统的软件开发和运行维护费用，服务器硬件设备的采购的维护费用。这些费用与维持网点或营业所正常营业的店面租金、水电费、运营费用、损失准备金、办公用品费、销售营销费、员工工资及福利费相比，简直是很小的一部分。根据银行业界的成本分摊公式推算，一笔在柜台10分钟可以完成的个人业务成本为l0-12元，而通过网络银行渠道处理，单笔业务成本却可以降到l元以下。 　　网络银行渠道提供的服务比传统营业网点的柜面渠道更便捷，避免了因营业员业务水平和情绪素质而带来的服务满意度偏差。同时网络银行可以实现客户各类金融资产的交易情况的综合查询、实时查询，使客户能够全方位的了解自身资产情况和资金流向。 　　二、反洗钱定义及其危害 　　洗钱作为一种犯罪行为。在初期，洗钱是指隐瞒或掩饰犯罪收益并将该收益伪装起来使之披上合法的一种活动和过程。随着国际环境和社会环境的变化，非法资金来源不断扩大。洗钱活动也逐渐多样化。目前对于洗钱的范畴也出现了变化，2000年10月，加拿大皇家骑警和美国海关在加拿大温哥华共同主办召开了“太平洋周边地区打击洗钱及金融犯罪会议”。本次会议对洗钱活动的范围定义进行了扩充，不仅把非法收入通过反洗钱合法化定义为洗钱外，还将下列活动定义为洗钱的范畴。 　　1.把合法的资金成果钱以用于非法用途，如把银行贷款通过洗钱来给犯罪活动提供资金支持。 　　2.把一种合法的资金洗成另一种表面也合法的资金，如把国有资产通过洗钱转移到个人账户以达到侵占的目的。 　　3.为了躲避税收和金融监管，将合法收入通过洗钱进行资金转移。 　　洗钱是一种非正常的金融资金往来，它会对从金融机构正常运营到国家宏观经济调控等多方面产生恶劣影响。 　　1.洗钱是一种非法的资金转移，随着当今金融业资金流动性的不断加强，洗钱即可以使犯罪分子的违法犯罪所得合法化，也可以为犯罪活动提供进一步的资金支持，从而导致更严重和更大规模的犯罪活动。如果洗钱活动与恐怖活动互相结合，还会对社会稳定、国家安全和人民的和财产的安全造成巨大损失。 　　2.洗钱活动加大了金融机构的法律和运营风险。合法经营是金融机构控制风险和保持稳健经营的前提。金融机构涉嫌洗钱或者被犯罪分子利用进行洗钱，会严重损害金融机构的声誉，还会使金融机构面临法律风险和经济损失，从而面临客户流失和失掉业务机会的巨大风险。 　　3.洗钱活动造成资金流动的无规律性，影响金融市场的稳定，增加金融机构的运营风险。随着跨境洗钱活动的进行，大量的资本流入流出也容易引起资本市场动荡和汇率的变化。同时，洗钱活动损害合法经济体的正当权益，破坏市场微观竞争环境，损害市场机制的有效运作和公平竞争。 　　4.洗钱活动削弱了国家的宏观经济调