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4.赔偿方法 在保险赔偿方法中，有一些赔偿方法对损失补偿额有影响，使被保险人得到的赔偿金额小于实际损失，或者根本得不到赔偿。 1）限额责任赔偿方法 采用限额赔偿方法，保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。 具体又分第一损失赔偿方式、比例计算赔偿方式 A.第一损失赔偿方式 即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿 其计算公式为： （1）当损失金额≤保险金额时，赔偿金额=损失金额 （2）当损失金额保险金额时，赔偿金额=保险金额 B.比例计算赔偿方式 这种赔偿方式是按保障程度，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。 其计算公式为： 赔偿金额=损失金额×保险金额/损失时保险财产的实际价值 2）免责限度赔偿方法 采取免责限度赔偿方法，对免责限度内的损失保险人不予负责，而仅在损失超过免责限度时才承担责任。特别是采用绝对免责限度赔偿方法时，免责限度内的损失被保险人根本得不到赔偿。 重复保险赔偿适用分摊原则 重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益。 重复保险分摊原则是损失补偿原则的派生原则。 所谓重复保险是指投保人以同一保险标的，同一保险利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价值。 重复保险必须具备下列条件： 1.同一保险标的及同一保险利益； 2.同一保险期间； 3.同一保险危险； 4.与数个保险人订立数个保险合同，且保险金额总和超过保险标的的价值。 重复保险原则上是不允许的，但事实上却是存在着。其原因通常是由于投保人或被保险人的疏忽，或者为求得更大的安全感，当然也有为谋取超额赔款而故意进行重复保险。 对于重复保险，各国保险立法都规定，投保人有义务将重复保险的有关情况告知各保险人，我国《保险法》第41条也有此规定。 重复保险的分摊方式 1.比例责任分摊方式（我国采用） 即各保险人按其所承保的保险金额与总保险金额的比例分摊保险赔偿责任。其计算公式为： 各保险人承担的赔款 =损失金额×该保险人承保的保险金额/各保险人承保的保险金额总和 重复保险的分摊方式 2.限额责任分摊方式 即以在没有重复保险的情况下，各保险人依其承保的保险金额而应负的赔偿限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例承担损失赔偿责任。其计算公式为： 各保险人承担的赔款 =损失金额×该保险人的赔偿限额/各保险人赔偿限额总和 重复保险的分摊方式 3.顺序责任分摊方式 即由先出单的保险人首先负责赔偿，后出单的保险人只有在承保的标的损失超过前一保险人承保的保额时，才依次承担超出的部分。 缺点：显失公平 损失补偿原则在财产保险实务中的特例(保险赔款可能超过实际损失) 如果保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额——即采用定值保险。 当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市价如何，即不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付。 保险赔款=保险金额×损失程度（%） 在这种情况下，保险赔款可能超过实际损失，如市价跌落，则保险金额可能大于保险标的的实际价值。 《保险实务》 家庭财产保险 理财先要护好财 方法1：规避风险——远离水、火、陌生人 方法2：保留风险——如有损失自己抗 方法3：控制风险——做好防水火、防盗抢 方法4：转移风险——购买商业财产保险 什么是财产保险 狭义的财产保险是指财产损失保险，是以物质财产及有关利益为保险标的的保险 包括：火灾保险、货物运输保险、运输工具保险(包括机动车辆、飞机、船舶等)、农业保险、工程保险 什么是财产保险？？ 广义的财产保险是以物质财产及其有关利益、责任和信用为保险标的的保险。当保险财产遭受保险责任内的损失时，由保险公司提供经济补偿。 包括：火灾保险、货物运输保险、运输工具保险、农业保险、工程保险、责任保险（包括公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险）、信用保证保险 Copyright ? 保险职业学院 举 例 特约 可保财产 可保财产 保险标的范围 被保险人所有、使用或保管的、座落于保险单载明地址的房屋内的下列财产： 1、房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等）； 2、室内装潢； 3、室内财产：家用电器和文体娱乐用品；衣物和床上用品；家具及其他生活用具。 1、属