无房女白领保险规划.docVIP

无房女白领保险规划 　　需求分析与点评 　　小倩是个标准的“白骨精”，收入丰厚，且没有负担，暂时不需要为家庭支出考虑太多。作为单身贵族，一切收入来源都要依靠自己，未来3年至5年，她的生活和事业可能面临重要的转折(结婚、生子、买房等)，变数多、开销大，如果忽视对个人资产的合理规划，则容易陷入窘迫的境地，所以单身女性会挣钱，更要会理财，应趁年轻积极积累资产并且做好保障。 　　目前小倩年收入12万至15万元，支出6万元，且除正常社保外还有补充医疗保险，这样平时的小毛病基本可以应付。作为高收入、高教育程度的单身女性在保险规划上应着重考虑意外、重疾和养老。因此，小倩可从这三个方面先建立起自己基本的保障计划，根据小倩的收入，保费控制在小倩年收入的10%，大约1.2万元至1.3万元左右。 　　本方案根据小倩的实际情况，量体裁衣，设计保险保障计划，涵盖意外、重大疾病和养老功能，为小倩的未来生活保驾护航。在重疾方面，考虑到随着通货膨胀的加剧，医疗费用会水涨船高，金享人生的保额复利递增功能解决了这一问题。同时，到小倩老年时，还可以通过减保的方式补充养老的不足。而附加终身住院补贴保险则为小倩补充了因住院而引起的费用，60岁后的加倍补偿更凸显了人性化地为客户着想。如果需要急用现金，小倩可以申请保单贷款，以解燃眉之急。综合意外保障则针对意外的发生作了全面的规划。通过本方案，小倩需年缴的总保费为12898元，约占小倩年收入的10%。小倩目前还是单身状态，其家庭结构尚在逐步完善阶段，因此保险规划不可能一步到位，今后还要不断调整、完善。 　　 　　保险方案推荐 　　一、意外险：意外伤害保险：包括意外身故、意外伤残、意外烧烫伤三大项；小倩单身，目前不需要承担什么家庭责任，只需要对自己负责即可，所以对小倩而言，特别重要的两项是意外伤残和意外烧烫伤的保障。意外伤残根据伤残等级的高低，分别按基本保额的10%至100%进行赔付；意外烧烫伤根据烧烫伤的严重程度，分别按50%至100%进行赔付。考虑到意外伤害的影响以及小倩的收入情况，建议小倩将意外伤害的基本保额设定在100万元左右??? 　　特别提示：有人认为意外事故的概率小，所以保额可以低一些，这种认识是错误的；概率小，对应的应该是费率低，而不是降低保障的金额。 　　意外医疗保险：小倩有社保及补充医疗，但有不少意外事故及医疗用药不属于社保责任范围内，而补充医疗在意外方面的责任多比较有限，所以，适当补充一些意外医疗保险，是有必要的；建议意外医疗的额度在2万元左右。 　　意外津贴保险：该部分归到医疗险当中的津贴型医疗险来处理。 　　二、寿险：即身故保险，寿险是出于家庭责任投保的，信息中未提及小倩对父母的责任，而小倩目前尚为单身，故暂不考虑寿险需求。 　　三、医疗险：包括报销型医疗险和津贴型医疗险。 　　报销型医疗险：这里主要指疾病医疗(意外医疗，我们归为意外险的范围当中)，小倩已有社保和补充医疗。对于普通的疾病，已有保障可以承担大部分的医疗费用，剩余部分选择风险自留；而较严重的疾病，我们会在后面考虑通过重疾险的保障来解决。所以，报销型医疗险部分不再做重点考虑。 　　津贴型医疗险：即住院津贴，因意外或疾病引起的住院情况，都包括在内。投保该险种，目的是弥补因住院而产生的误工费用损失及床位费等额外支出。小倩每月收入1万元，即333元/天，津贴额度可参考该数值，设定在300元/天。不过，小倩现在比较年轻，因为单身，工作压力也不大，身体健康状况也比较好，所以，可以考虑一部分风险自留，综合考虑后，该部分的投保计划暂定为：一般住院津贴额度为100至150元/天，重症住院津贴额度为200元-300元/天。 　　四、重大疾病保险：小倩已有社保，但社保承担的责任有限(对社保范围内项目，按比例报销)，考虑到重大疾病对于人的影响(不仅仅是治疗费用，还有误工费用、后期康复费用等)，建议小倩在设定重疾险保额时，参考“5倍年收入”的额度。对于小倩而言，重疾险保额可考虑设定在60万至75万元之间。这时，有几个问题需要考虑： 　　1.考虑到通胀因素的存在，以及未来收入的提高，当前的70万元保障，在10年或更久以后，是否还能满足小倩的重疾保障需求？ 　　2.很多人喜欢通过长期性险种来解决问题，因为越到后期，重疾风险越高。但对于小倩来说，如果这部分保障全部通过长期险(保障到80岁或以上)来解决，费率会较高；以储蓄性质的重疾险为例：70万元的保额，年缴保费在1.6万元左右，而且这类储蓄型险种还不具有抵御通胀的能力。 　　3.如果选择定期消费型重疾险，70万元的保额，最低只需3850元(保障期30年，缴费期30年)，但定期险期满的时候，正是小倩步入退休的年龄(60岁)，这之后的保障问题该如何解决？如果用长期险和定期险相搭配的方