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对邮储银行小额贷款实行事业部制思考 　　摘要：借鉴国内外商业银行实行事业部制的先进经验，深入分析了邮储银行小额贷款实行事业部制的优劣势以及需要具备的前提条件；设计了邮储银行小额贷款实行事业部制的方案，以期为邮储银行的经营管理提供可资借鉴的经验和路径选择。 　　事业部制是当前国际银行通行的组织架构，也是未来中国银行业发展的趋势。目前，正值邮储银行加速向现代商业银行转型时期。小额贷款是邮储银行长期、核心的战略业务，2009年中国邮政储蓄银行刘安东董事长提出，要逐步探索小额贷款业务的经营管理方式，借鉴先进经验，积极推进小额贷款事业部制核算。 　　一、事业部制的含义与特点 　　（一）事业部制的含义 　　事业部制是现代大型企业常见的一种组织结构模式，是按照企业所经营的事业，包括按产品、按地区、按顾客（市场）等来划分部门，设立若干事业部。??业部在企业宏观领导下，拥有完全的经营自主权，实行独立经营、独立核算，既是受公司控制的利润中心，具有利润生产和经营管理职能，同时也是产品责任单位或市场责任单位，对产品设计、生产制造及销售活动负有统一领导的职责。 　　商业银行事业部是指在银行内按照特定业务（包括特定产品、特定客户群体和市场）划分的，作为一个相对独立的利润中心进行运作的组织；各事业部独立核算，自负盈亏，具备实现业务发展所必须的经营权、决策权和资源配置权。 　　（二）事业部制的特点 　　第一，按企业的产出将业务活动组合起来，成立专业化的生产经营管理部门，即事业部；对于产品品种较多且每种产品都能形成各自市场的大企业，可按产品设置若干事业部，凡与该产品有关的设计、生产、技术、销售、服务等活动，均由该事业部总管；在销售地区广、工厂分散的情况下，企业可按地区划分事业部；根据产品所针对的顾客类型和市场不同，可按顾客（市场）成立事业部。这样，每个事业部都有自己的产品并服务于生产经营全过程，有利于实现生产经营与销售管理的专业化。 　　 　　第二，在纵向关系上，执行“集中政策，分散经营”的方针，企业高层领导集中力量研究和制定企业经营发展的战略规划，而把最大限度的管理权限下放到各事业部，使他们能够依据企业的经营目标、政策和制度，完全自主经营，充分发挥各自的积极性和主动性。但企业高层和事业部内部，仍然按照职能制结构进行组织设计。 　　第三，在横向关系方面，各事业部均为利润中心，实行独立核算，即意味着把市场机制引入到企业内部，各事业部间的经济往来将遵循等价交换原则，结成商品货币关系。 　　二、邮储银行小额贷款实行事业部制的优劣分析 　　（一）邮储银行小额贷款实行事业部制的优势 　　1、有利于邮储银行小额贷款业务实现专业化经营 　　2007年6月22日，邮储银行小额贷款业务在河南新乡长垣县启动试点，业务开办至2010年10月16日，全国累计发放贷款近400万户、金额达2300亿元，平均每笔贷款约5.9万元，解决了全国400万户农户及小商户的生产经营资金需求问题。邮储银行小额贷款业务实行事业部制，便于进行专业化经营以形成经济规模，有利于培养小额贷款从业人员的专业素质及信贷营销与管理能力，进而提高人均劳动生产率和银行的经济效益。 　　2、有利于邮储银行实施内部资金计价 　　邮储银行小额贷款业务按照资金池管理的理念，资金集中管理使用；二级信贷中心发放贷款所需要的信贷资金，通过总行信贷部统一从总行资金清算部门借入；总行信贷部根据二级信贷中心的经营业绩和经营规模，决定对二级信贷中心的借款规模，并对二级信贷中心的借款数量实行预警管理。目前，邮储银行正在逐步摒弃统存统分的收益分配模式，基于先进的FTP管理理念，采用市场化的利率作为总分行之间各类资产、负债产品内部核算的基准。因此，邮储银行小额贷款实行事业部制，有利于邮储银行内部资金计价的实施。 　　3、有利于加强小额贷款业务的人员考核和业务评价 　　邮储银行小额贷款实行事业部制，事业部作为利润中心，无疑便于建立衡量事业部及其负责人的业绩考核系统，同时，也便于评价相应小额贷款营业部、信贷业务品种、贷款客户群体对全行收入和利润的贡献度，用以指导全行发展的战略规划和决策。 　　4、有利于培养全面管理人才和专业人才 　　邮储银行小额贷款实行事业部制，小额贷款事业部自成系统、独立经营，其负责人能经受作为银行高层管理者所面临的各种考验，增强管理才干，成长为全面管理人才，为全行未来的发展储备高级管理人才。同时，按产品、客户划分事业部进行专业化经营，能使个人的专业技能和专业知识在经营中得到充分发挥，培养出专业型业务人才。 　　（二）邮储银行小额贷款实行事业部制的劣势 　　1、管理成本增加 　　邮储银行小额贷款实行事业部，需要设置一套齐备的职能机构，相比于之前邮储银行小额贷款机构设置：信贷业务主管岗