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人身保险 　　人身保险的概念 　　人寿保险的概念、特征、种类 　　健康保险的概念、特征、种类 　　意外伤害保险的概念、特征、种类 　一、人身保险的概念 人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同条款的规定，保险人对被保险人或受益人给付预定的保险金或年金，以解决病、残、老、死所造成的经济困难。 二、人寿保险的概念、特征、种类 （一）人寿保险的概念 人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险。当发生保险合同约定的事故或合同约定的条件满足时，保险人对被保险人履行给付保险金责任。 例 罗某于2004年9月在某保险公司投保了6份终身寿险。2007年9月，罗某因家庭收入锐减，要求退保。保险公司按照《保险法》和合同条款的规定，认为投保两年以上的退保，应退还保单现金价值，于是根据该险种现金价值表确定退保金应为2723元。但是罗某声称自己对保单现金价值的理解为已交全部保费，因此主张保险公司应退还已交的全部保费7300元，双方由此发生纠纷。罗某不服，在2008年3月将该保险公司告上法庭 　死亡保险 定期死亡保险： 保险人在保险期间内死亡，保险公司负给付保险金的责任。 特点： 期限一定 不退还保费 名义保费比较低廉 易增加逆选择和诱发道德风险，因而保险公司的风险选择与此并存 适用对象： 　终身死亡保险： 以被保险人终身为保险期间，死亡时保险公司负给付保险金的责任 特点： 无确定保险期限； 几乎所有终身寿险所依据生命表最大值都是100岁 保险费中含储蓄成分，保单生效一定时期后有现金价值 受益人可领到数目确定的保险金 适用对象： 　生存保险 性质： 以生存为给付条件 意义： 保户希望在投保一定期间之后，能获得一笔资金以应付当时需求，例如作为创业基金、教育基金。 特点： 生存保险金不仅包含本人所缴保费及利息，而且包括保险期内死亡者所缴保费及利息。 　年金保险 概述： 在被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式，在约定的期限内规律定期向被保险人给付保险金的保险。有生存保险的特点，在给付前必须缴清保费。 两全保险 即生死合险，又称储蓄寿险、养老保险 无论生死，均可得到给付： 保险期间死亡→给付死亡保险金 保险期满仍生存→给付生存保险金 特点： 保险责任 保险费率 储蓄与保障性质 适用对象： 创新型人寿保险 又称非传统型寿险、投资型保险、投资连结保险、投资理财保险等，在美国又包括变额寿险、万能寿险、变额万能寿险等，在英国又称为指数连接保单，加拿大称为权益连结保单。 产生于20C七八十年代，一方面与其他金融产品竞争，另一方面转移部分风险 目前占欧美市场大半（欧洲70%） 　变额人寿保险（Variable life insurance) 特点： 保费固定，但保额可变，取决于投保人所选择的投资账户的投资效益； 通常开设分立账户（独立账户、投资账户） 保单现金价值随客户选择的投资组合中投资业绩的状况而变动 　万能人寿保险(Universal life insurance) 最大特点： 缴费灵活，保额可调 维持保单有效的唯一条件： 保单现金价值足以交付下期保费 万能寿险保单现金价值等于保费扣除费用及死亡给付分摊额后的累积价值（通常规定一个最低现金价值累积利率） 保额（死亡给付）的两种方式：A、B计划 方式A 均衡死亡给付 ： 　变额万能人寿保险（Universal variable life insurance) 结合了变额寿险的投资弹性与万能寿险的缴费灵活的优点，缴费方式及死亡给付遵循万能寿险方式，保单持有人可以规定限度内自行决定每期缴费额或在满足可保性或最低保额条件下自行选择降低或调高保额； 其投资与变额寿险一样，是多种投资基金的集合，可在一定时期内将现金价值从一个账户转至另一账户，保单所有人承担投资账户上全部投资风险。 我国近年推出的新型寿险产品 分红保险： 投保人可享受保险人的投资收益与经营效益，但保险费只是提供保障服务，不分成两部分，因此实际上是传统寿险之一。 分红保险的红利来源：三差收益 案例分析 李某为其65岁的母亲和7岁的女儿均投保了一份意外伤害保险，在未经母亲和女儿同意的情况下，两份保单的受益人栏内都填的都是李某的名字。李某母亲得知后，执意将受益人改成了她自己。李某为其女儿投保的合同约定分期支付保费。李某支付首期保费后，因长期外出，第二期超过了60天未支付保费。保险公司便立即将该份合同终止。并向法院提起诉讼，请求法院判令李某继续支付保赞。同时，李某的母亲因意外事故死亡，保险公司认为受益人死亡，故拒绝赔偿任何保险金。 (1)