四川汶川地震之后.docVIP

??? 四川汶川地震之后，保险成为了广大人民群众关注的一个热点话题。从全民风险意识的角度讲，震灾对于唤醒民众的风险意识客观上起到了的积极效果。但这种现象对保险业来说却是一件喜忧参半的事，因为民众对保险的关注也同时伴随着相关的争议。无论是房贷问题、除外责任问题、免赔额问题，民众对保险业在此次汶川地震中的表现的质疑其实可以归纳为一点：汶川地震后，中国保险业是否承担起了应该承担的责任？对于这个问题，不能孤立地停留在现实的土壤中用法律和合同的手段求解，而要了解大地震风险的特征，在古今中外大地震灾后补偿的历史实践的大背景下来探讨此问题的产生渊源、前因后果以及现实解答。???? 一、大地震风险的特殊性调配政府效率和市场责任??? 研究的主体并非地震，而是大地震。地震其实就是地球表层的快速振动，是一种自然现象，它象刮风、下雨、闪电一样在地球上发生的极其频繁。全球每年发生地震约500万次，每天、每时世界各地都在发生不同程度的地震，据研究，地震的产生甚至远远早于人类诞生之前，从印度东部的沉积岩分析中推论，这种极其古老的灾害早在16亿～21亿年前地球史上就产生过。而根据自然灾害学的观点，孕灾环境的稳定性、致灾因子的风险性、受灾体的脆弱性这三要素共同作用才能决定灾情。??? 简单的说，并不是所有不同震级和烈度的地震都会带来经济损失和人员伤亡，更不是发生在所有地点的地震都会带来灾情风险，比如4级（地震震级对比参见表1）及以下的地震一般不会造成破坏，在人类诞生之前发生的地震不需要经济学思考，而发生在沙漠中的地震也不在本文的讨论范围内。 地震震级的划分及其破坏力 ??? 注释：震级是指地震的大小，是表征地震强弱的量度，以地震仪测定的每次地震活动释放的能量多少来确定。震级通常用字母M表示。我国目前使用的震级标准，是国际上通用的里氏分级表，共分9个等级。通常把小于2.5级的地震叫小地震，2.5-4.7级地震叫有感地震，大于4.7级地震称为破坏性地震。??? ??? （一）大地震风险具有巨大毁灭性??? 前面已经谈到，只有达到一定震级的地震才会摧毁房屋、破坏生产、威胁生命。那么，8.0级及以上的地震则能在极短的时间内将人类文明的物质成果毁于一旦，甚至使局部地形改观。这类地震通常被称为大地震或特大地震。大地震如果发生在现代化城市中，不仅会使地下管道破裂和电缆切断造成停水、停电和通讯受阻，还会造成煤气、有毒气体和放射性物质泄漏从而导致火灾和毒物、放射性污染等次生灾害。在山区，大地震还能引起山崩和滑坡，造成掩埋村镇的惨剧；崩塌的山石堵塞江河，在上游形成地震湖。比如2008年汶川地震之后形成的唐家山堰塞湖，即是由汶川地震引起山崩滑坡堵截河谷或河床后贮水而形成的湖泊。一旦堵塞物被破坏，湖水便倾泻而下形成洪灾，极其危险。??? 大地震与普通地震的破坏性不可同日而语。根据国际上通用的里氏9级分级表，震级每相差1.0级，能量相差大约30倍；每相差2.0级，能量相差约900多倍。比如一个7.0级地震相当于美国投掷在广岛的原子弹能量的32倍，2008年5月12日发生在中国四川汶川的8.0级大地震，其释放的能量相当于美国投掷在日本广岛的原子弹能量的2 000多倍。面对如此强大的摧毁力，千万年来人们想尽了众多办法预测地震，致力于了解地震及其发生规律，减灾和进行灾后重建工作。可以说，大地震是一个全球的巨灾难题。??? （二）大地震的风险特征决定了它不能由纯商业主体承担??? 有一种观点认为，中国保险业就应该把地震风险的全部损失，至少是绝大多数损失承担起来，保险业承担不起这个风险就是失职。从以上大地震的风险特征可以看到，这是一种非常缺乏实证研究的观点。以2008年汶川地震为例，虽然此次大地震财产损失统计到现在还没有一个官方的权威版本，不过，国外评估机构和国内相关企业和专家对此进行了估测，主要有下面几种比较典型的观点：一种是美国风险评估机构AIR Worldwide的估计，认为此次地震的损失约200亿美元，约合人民币1 400亿元；第二种观点认为损失位于1 000～2 000亿元之间的区间估计 ；第三种是比较激进的估计，刘正山博士 认为汶川地震的直接经济损失可能为5 252亿元。这些估测还只是直接经济损失，不包括有此对地区经济及各行各业的间接影响。在缺乏相应的制度安排的前提下，保险企业作为商业机构来承担起如此巨额的损失补偿责任是不现实的。事实上，对于大地震，还从来没有哪一个国家、哪一个时代完全由商业行为来消化灾后损失。??? （三）大地震的风险特征决定了经济补偿在一定程度上失效??? 除了财产损失，一场大地震中毁灭的生命是比财产更宝贵的财富，千万人在地震中失去了亲人，有些家庭甚至全部成员都遇难了。根据国务院抗震救灾总指挥部发布的数据，截至2008年7月10日12时，四川