创新是银行生存动力.docVIP

创新是银行生存动力 　　以往总惦记着客户的存款余额，如今客户的现金流令人兴奋不已；过去指望存款放贷款，如今做起服务创收益。功能的伸展成为银行转型最重要的创新特征，各家银行急不可待地张望等候在监管当局门口，一旦许可之门开启，就一哄而上。把着客户的脉搏，盯着政策的机会，学着国际的方式，这就是中国式的创新。 　　 　　存贷银行与服务银行 　　 　　我对银行网点机构竞争力的了解，是从一次支行行长的工作汇报开始的。 　　1998年的一天，我到一家支行检查工作，在那家支行挺大的会议室里，省行，市行行长和专业部门人员共十几个人坐定后便开始听取支行的汇报。支行行长40来岁，给人的第一印象是个中年业务干部，非常拘谨，用当地不太标准的普通话小声地读着事先准备好的两页稿纸，介绍了这个支行有两百多人，管辖十几个分理处，储蓄所，存款余额数，完成计划进度等，像读说明书一样报告了一系列的数字，不足十分钟，凳子还没有坐热，手中的稿纸已经念完放下，几个副行长也没有补充，大家都眨巴着眼睛望着我，似乎等待着指示。我心里纳闷，感觉他怎么说了一半就停了下来，侵问：“贷款呢?”“贷款归市分行发放。”哦，这是一个纯负债业务的营业机构，怪不得大家都觉得汇报完了，真没有什么可多讲的了。 　　我很理解他们，一家机构不经力贷款，机构的功能残缺了一块，客户服务丢失了一片，行长的知识面当然少了一半，再加上当时也没什么中间业务能办，当然只剩下几个干巴巴的数字，此外还有什么能够丰富汇报的内容呢?这样的机构岂会有竞争力?于是，我开始引导他们，接二连三地问开了，开户的是哪些客户?大户，小户的结构分布如何?有没有要贷款的?业务量、现金结算增长有变化吗?还能做什么银行业务?周围区域分布的企业、单位有什么特点?周围其他银行的分布，业务和客户情况怎样?对储蓄所怎么管理?行长每周下去几次?发现问题怎么解决?员工平均年龄多大?有什么要求?在问答中，场面气氛渐渐活跃起来，人们好像感悟到了银行原来还有很多业务可以去做。其实，这里本是个经济十分发达的区域，金融需求和业务潜力都很大，只是受机构功能的约束而缺少被关注和开发，很多事或熟视无睹、或事不关己被遗忘。在随之不断的沟通中，一种发展潜力和经营目标慢慢地勾画出来，工作责任与压力渐渐地呈现出来，似乎不用我再多提什么要求，人们已经有一种坐不住的感觉了。这正是我希望看到的结果。 　　当时留给我强烈的印象是，这样一个坐等客户上门的机构，生不出以客户为中心的意识，对周围社会经济活动状态不敏感，对客户结构不知情，尽管管理有序、安全运营，可至关重要的是缺乏竞争力，是个典型的封闭式银行机构。一个机构如果功能单一，尤其是缺少信贷功能，就不会对风险和市场敏感；如果不明确客户定位，就不会有业务导向和偏好：如果不开展中间业务，就会死气沉沉缺乏经营服务能力。银行的网点机构一定要有许多客户经理，走出去，以客户为中心，融入经济、融入社会、融入客户，才有生机活力。 　　今天的银行仍是存贷型的银行，其表征十分明显：行长们一开口总是离不开存贷款数字，一交流便是存贷款工作，因为这些决定着一家银行经营的命运，多少人为此而奔忙奋斗，数字的升降直接关系到员工的情绪和收入。行长们关注这些并没错，但是不够，记得曾有一次在一位二级分行行长汇报得正兴奋时，我打断说：“你能不能不汇报存贷款，谈些别的工作?”――因为从存贷款数字中我早已判断出基本情况。他顿时张口结舌，一下子说不上来。 　　今后的银行是服务型的银行，这类银行要求扩大行长的经营视角，调整客户群，推进个性化服务，改变业务经营方式――这就是经营转型。其最重要的标志，是真正将“以客户为中心”作为经营的指南，落实到组织体系和业务文化中去，推进银行盈利模式转变。显然这种经营观区别于现时的银行。 　　当服务型银行时代到来的时候，就不会再现那位支行行长窘迫的汇报场面。行长们的汇报一定会丰富多彩，群情振奋，展示他们对市场详尽的解读，分析，谋略和建议，那才是高水准的经营会诊! 　　 　　移动的个人银行 　　 　　未来的个人银行是什么?一机一卡一网银，即手机、信用卡和网络银行。它提示了个人银行的三大工具，代表了个人化，数字化，移动化为技术特征的不可抗拒的未来。 　　什么是电话银行?当人们都有电话的时候――无论是固定电话还是手机，我们才会感受到电话银行的含义。电话是座桥梁，沟通到银行，无论何时何地，人们都可以操作和管理自己的账户，这不就是一家“身边的银行”吗?自己下达指令，既可咨询，也可交易，无需后顾之忧。这是一种最大客户群的银行服务。电信奔跑在前，银行跨上了这匹骏马，各家银行纷纷调兵遣将，紧锣密鼓地弥补这块短板，寻找到自己应有的位置，预示着未来银行个性化的美好前景。 　　什么是信用卡?一张精美绝伦的卡片，一个私人的移动账户，集存款、透支