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农发行拓展业务面临问题及对策 　　摘要：目前，农发行的业务领域已发生了重大变化，审视农发行新业务发展现状，从政策依托、制度建设、素质技能、操作程序等方面都面临一定的问题，若要发挥好农业政策性金融在新农村建设中的重要作用，有必要对农发行提供相应的政策保护，同时消除业务经营中不尽合理、不切实际的障碍和弊端，促进农村金融事业和农村经济的健康发展。 　　关键词：农发行；业务拓展；政策性业务；商业性业务 　　文章编号：1003―4625(2007)01－0042－03 　　中图分类号：F830．31 　　文献标识码：A 　　 　　随着国家政策的调整和农业政策性金融改革的深入发展，农发行业务领域已发生了重大变化，政策性银行已由纯政策性业务发展到政策性业务与商业性业务相互并存，拓展商业性业务已经成为农发行业务发展的主旋律。 　　毫无疑问，依据目前政策形势和发展趋势，农发行大力拓展商业性业务是生存和发展的必然选择。然而，审视当前商业性业务拓展现状，从政策依托、制度建设、素质技能、操作程序等方面均存在一定问题，尽快解决，并消除这些问题和羁绊，才能促使农发行走上健康发展之路。 　　 　　一、存在问题 　　 　　(一)拓展业务缺少国家政策保护和支撑 　　在由政策性业务向商业性业务发展的转轨过程中，国家只批准出台了农发行贷款投向政策，农发行的业务领域并不像其他商业银行那样有充分的选择空间，仍然规定农发行只在粮棉油产业和“三农”经济上开展业务做文章，但却没有在信贷风险上给予政策上的支撑扶持。众所周知，“三农”经济属于弱势经济。粮棉油加工也不是朝阳产业，有些企业还属于商业银行丢弃的阵地，农发行的商业性业务实际上还是政策性投向，在这样一个弱势狭窄的范围内开展业务，发生信贷风险的几率是显而易见的。商业性银行撤销在县及县级以下机构和大幅缩减甚至停止其在县级贷款业务，充分证明了在县级以下不具备开展商业性贷款业务的价值，然而农发行作为政策性金融在弱势产业中发挥倡导性作用则又理所应当，它在执行政策意志时规定了它不能有过多选择。一方面需要承担政策性职能任务??另一方面又没有政策扶持支撑，农发行在落实国家政策和控制信贷风险上难以两全。 　　 　　(二)农发行生存需求与市场资源存在矛盾 　　在2006年没有出台最低收购价政策之前，以农发行政策性业务急剧萎缩的严峻形势和原有的客户基础现实，大力拓展商业性业务已成为燃眉之急，于是各行拓展商业性业务紧锣密鼓，农发行在支持新农村建设中正发挥着其他金融部门不可替代的作用，对“三农”的支持成效非常明显。但“成效”背后存有隐患，深层次的业务范围窄、客户资源匮乏等矛盾也显现出来。一是部分地区部分行业务拓展过快，信贷投放过猛，准备工作和管理承受能力不足，一些在他行融资的客户因农发行职能转换和资金价格优惠而被个别转移吸纳，因资金规模受限难以使其他商业银行支持的客户转向农发行，选择支持的客户质量和后期管理令人担忧。二是农发行业务拓展可选择面窄，行业过于单一。如粮棉油加工业，这些行业都有一个市场饱和度，一旦越过饱和限度，就会存在优胜劣汰，信贷风险会随之出现。三是客户资源不平衡，存在着严重的地区差异，按照现有范围和标准，部分行无业务可拓展。更深层的问题是：现有允许开办的商业性业务市场容量小，从严格意义上来说，仅靠这些行业中符合支持条件的企业难以承载农发行的生存发展需要。当前，农发行面对这样一个尖锐的矛盾，就是一方面要为生存发展大力拓展业务，另一方面又要解决部分行无业务可拓展或拓展过快、过猛难以承受的问题。 　　 　　(三)业务素质与管理需求相去甚远 　　当前，农发行特别是基层行的人员素质状况令人焦虑。首先是部分行存在队伍素质先天性不足，这几年虽经不同形式的培训和锻炼，但因个人潜能问题收效甚微。其次是以前纯政策性业务时期的“简单要求”使信贷人员素质停滞不前甚至退化。随着新业务的拓展，素质与要求不适应的矛盾凸显出来，并且很难得到改观。特别是在一线县支行，在信贷管理的最前沿、最关键点，信贷人员普遍缺少对宏观经济和政策趋势的了解分析能力，缺少对企业经营运行状况的准确判断和把握。实际上，在县支行，行长、主管行长、信贷部主任就是几个大信贷员，存在突出的高管低岗现象，而信贷员实际上则成为业务手续的操作者，在对信贷人员的使用上捉襟见肘，应有的监管和经营作用难尽人意。再次，近几年农发行进入太少，活力不足，在业务素质和技能上，甚至存在正规军不如临时工现象。 　　 　　(四)拓展业务过程中制度规定和技术操作程序问题重重 　　为规避业务经营风险，上级行出台了许多制度和措施，实际操作运行证明，这些制度和措施还有一定的弊端。 　　一是前台后台互相掣肘。设立前后台的目的，在于对拓展业务和业务经营前后把关，严控风险，对于这一初衷和目