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农业保险与农村信贷互动机制对接路径研究 　　摘要：目前，我国的农业保险与农村信贷合作从总体上说尚处于浅层次的起步阶段，如何建立深层次的互动机制需要从实践向理论的纵深推进和研究。文章探析了农业保险与农村信贷互动对接的机理、可行性和存在障碍，还有包括跨市场的机构合作、跨市场的产品和资金对接以及单一市场的机构业务创新的可能对接路径，提出了完善农业保险与农村信贷互动机制的建议。 　　关键词：农业保险；农村信贷；互动机制；对接模式 　　文章编号：1003-4625(2011)06-0096-04　中图分类号：F840.66　文献标识码：A 　　 　　一、农业保险与农村信贷互动的机理分析 　　 　　(一)农业保险促进农村信贷的机理分析 　　1.降低信贷机构的融资风险，提高农业生产经营者的融资能力 　　(1)降低农村信贷机构的经营风险。通过合作，农村信贷机构可以将自身的部分贷款风险转移给保险机构，从而最大限度地降低农村融资风险。 　　(2)提高农村资金需求者的信用等级。通过合作，农户及农村经济组织通过购买融资保险，可以提高信用等级，从而增加资金的可获得性。 　　2.农业保险对农村信贷的发展起到“保驾护航”作用 　　投入大、周期长的农业生产是抵御自然灾害的能力较差，具有很强的不确定性，这样就弱化了农产品获得金融支持的能力。而农业保险是这种不确定性的坚强后盾，农业保险使农民遇到损失时，能得到一定的补偿，刺激了农民对金融产品的需求欲望，确保农业稳定和持续发展，同时也促进了农村金融机构的发展。 　　3.农业保险为农村信贷创造良好的外部环境 　　农业保险可通过对农村信用、法制等环境建设，为农村信贷市场发展创造良好的外部条件。通过对涉农企业和农民信用教育和宣传，提高其诚信意识。通过保险政策宣传，普及保险知识，提高农民利用金融手段解决生产、生活中问题的能力，为农村金融发展创建良好外部条件。 　　 　　(二)农村信贷促进农业保险的机理分析 　　1.农村金融机构网点多，为农业保险发展提供网络支持 　　农业保险可以利用农村银行机构分支网点多和金融人才的优势，向广大农户和农村企业宣传农业保险的意义，甚至与其合作代理农业保险业务；另外通过农村金融机构反馈并掌握一些保险方面的相关信息，创新农业保险产品，挖掘农村保险市场，提供信息保障。 　　2.发挥金融支农作用，为农业保险发展提供良好环境 　　农村金融要发挥筹资主渠道的作用，积极为农业保险发展作贡献。通过对农村基础设施建设的投入，引导资金形成资金洼地，推动资金聚集，加大支持农村基础设施建设力度，发放农业综合开发贷款，进一步为农业保险的顺利开展创造良好环境。 　　3.支持农村工业发展，提升农业发展层次，间接支持农业保险 　　我国传统的农业生产力低下，单位面积产值低，农村金融通过支持优势农业项目，向以高科技含量、高附加值、农副产品深加工为主的现代高效益规模农业发展。走以工带农、以工改农、以工建农之路，改造传统农业，提升现代农业的发展层次和水平，从而达到间接支持农业保险的目的。 　　 　　二、农业保险与农村信贷互动对接的可行性分析 　　 　　(一)政策性农业保险这一制度安排是两者互动机制建立的前提条件 　　由于政策性农业保险具有广覆盖的特性，与农业信贷在服务对象、服务目的、标的风险等方面具有相同点，这就使得他们在农业项目产品的设计上有许多合作的基础。一方面，保险机构依托农村信贷机构进入农村后在很大程度上可以降低由信息不对称引发的道德风险和逆向选择；另一方面，保险机构日趋专业化的发展，也会降低信息加工成本，农村信贷机构通过保险机构可以直接获得此类信息，使得资金投放较为安全。两者在业务经营上相互弥补、互相合作，可以将各自的交易成本尽量降到最小。 　　 　　(二)农业保险能够实现农业信贷资源配置的“帕累托改进” 　　农村信贷市场主要由两大主体构成：贷款者和借款者。贷款者主要是农村信贷机构(如农信社、农行、农发行、邮政储蓄银行等)，借款者主要是农业生产经营者。由于种植业和养殖业受自然因素的影响大，导致农村地区因灾减收、因灾返贫现象突出。在这种情况下，容易给金融机构带来呆坏账。尽管国家规定农村金融机构可以进行信贷利率上浮，以弥补风险损失，但是农民属于弱势群体，利率提高就意味着必然出现农村地区信贷供给减少，导致农村正规金融机构“贷款难”与农业生产者“难贷款”的矛盾。由于政策性农业保险具有政策补贴、农户缴费低等特点，可以充分发挥其分散风险、补偿损失的功能，改变了长期以来广大农户“多年盈利、一灾亏损，多年致富、一灾致贫”的状况。另外，通过发展农业保险，可以发挥保险的抵押品替代功能，既提高农业生产者的禀赋，又能增强农村信贷机构对农业信贷的偏好，实现一方或双方主体效用不受损害的前提